Expert radí: nová opatření ČNB u hypoték

Už od října vstoupí v platnost nová opatření České národní banky (ČNB). Po zákazu poskytování 100% úvěru se zájemci o vlastní bydlení musí vyrovnat s ještě přísnějšími limity. Na hypoteční úvěr nově nedosáhnou ti, u nichž by celková výše půjčky přesáhla devítinásobek čistého ročního příjmu. Samotná měsíční splátka úvěru by pak neměla představovat více než 45 % čistého měsíčního výdělku. Je to opravdu definitivní konec výhodných hypoték? Odpoví hypoteční expert ChytryHonza.cz Daniel Horňák. 

muž v krabici

Nová nařízení ČNB se dotknou až 40 % žadatelů o hypoteční úvěr. Přesto ale cestu ke slušné hypotéce lze najít.

Jak silně změny pocítí běžní žadatelé o hypoteční úvěr?

Změna je to velmi významná. Respektive bude velmi významná za předpokladu, že banky budou bez výjimky naplňovat doporučení ČNB. Pokud například dnes na hypotéku ve výši tří milionů korun a splátkou cca 11 800 korun klientovi, který je sám a splácí 1 000 korun spotřebitelský úvěr, stačil příjem u jedné z bank 22 000 korun, od října tento klient bude potřebovat příjem cca 30 000 čistého měsíčně. A to už je značný rozdíl.

V minulosti jsme ale byli svědky ohýbání a vykládání doporučení svým způsobem. Vždyť například 100% úvěry, sice hůře, ale stále v určitých kombinacích lze získat. Takže se nechme překvapit, zatím oficiálně žádná banka své „přístupy“ k doporučení ČNB nezveřejnila.

Lze říci, které skupiny žadatelů se změny dotknou nejvíce?

Nejvíce se dotknout klientů, kteří chtějí vyšší úvěry. Díky maximální možné splátce k výši příjmu, nebo maximální možné hranici k příjmům, které vydělá člověk za devět let, budou tito lidé muset mít daleko větší měsíční příjem. Také se dotkne významně lidí, kteří již něco splácí, byť například na krátkou dobu, jako jsou různé spotřebitelské úvěry. Tyto splátky se jim totiž počítají do limitu maximální možné splátky k výši příjmu a mohou jim tak znemožnit na hypotéku dosáhnout.

A to se bavíme o poměrně početné skupině lidí.

infografika

Kolik procent uživatelů novým „filtrem“ podle očekávání neprojde?

Pokud bychom zvažovali klienty, kteří neprojdou jedním ze dvou parametrů, které ČNB nastavila, může se jednat až o 40 % klientů. Oba parametry pak nesplňuje zhruba 25 % všech klientů.

Co mohou lidé v této chvíli dělat?

Předně – pokud chci hypotéku, měl bych si ověřit, jak na tom jsem v současné době a jak na tom budu po zpřísnění. Stále je totiž možné si vyřídit úvěr bez nemovitosti a ten mít pak připravený. Změny se těchto „pohotovostních“ úvěrů nedotknou.

Jak zareaguje trh? Poklesne například poptávka?

Poptávka určitě neklesne. Poradci se naučí pracovat s novými podmínkami a pokud to jen trochu půjde, klienta zaúvěrují tak, aby na hypotéku dosáhl. Trh si většinou vždy poradí.

Lze očekávat nějaká další zpřísnění?

Další změny určitě na pořadu dne nejsou. Spíše se můžeme dočkat důsledného vymáhání doporučení ze strany ČNB, pokud se banky tímto nebudou řídit tak, jak by si ČNB představovala. Vše ukáže čas.

Sjednat půjčku na bydlení ještě za starých pravidel lze stihnout. Některým bankám stačí podat žádost ještě do konce září. Na jakou hypotéku teď aktuálně dosáhnete? Zjistíte na ChytryHonza.cz.