Vývoj a trendy v oblasti spotřebitelských úvěrů v České republice

Dluh je dobrý sluha, ale zlý pán. V Česku takto upravené rčení platí dvojnásob. Dnešní dobu lze bez nadsázky nazvat dobou úvěrovou, Češi si půjčují stále častěji a jedním z nejoblíbenějších typů půjček je právě spotřebitelský úvěr.

Zadlužování českých domácností se každoročně zvyšuje, v posledních měsících začalo stoupat hlavně kvůli hypotékám. Celková zadluženost se blíží 1,26 bilionu korun. Vyplývá to z údajů České národní banky. Spotřební úvěry jsou přitom ty, o nichž se v souvislosti se zadlužováním nejčastěji mluví s varovně zdviženým ukazováčkem – dlouhodobě však tvoří maximálně pětinu celkového objemu úvěrů domácnostem. Většina Čechů je tak podle ekonomů zodpovědná a příliš se nezadlužuje.

Úrokové sazby ze spotřebitelských úvěrů jsou vyšší ve srovnání s hypotečními úvěry nebo řádnými úvěry ze stavebního spoření. Většina bank si také účtuje poplatky za vyřízení i vedení úvěru. Díky nim se výsledná roční procentní sazba nákladů (RPSN) pohybuje poslední roky zhruba o 1 až 2 procentní body výše. Pryč jsou doby, kdy jsme nemohli jinak, než se spokojit s úvěrem s 30% úrokem. Zostřující se konkurence na bankovním trhu stlačila úrokové sazby úvěrů o řádný kus níže. Může za to globální ekonomická recese a přístup nových bank do České republiky – první vlaštovkou byla mBank, před dvěma lety pak Equa bank, Air Bank a ZUNO. Vývoj úrokových sazeb a celkový objem spotřebitelských úvěrů naleznete v grafech níže.

Graf 1 Zdroj: ČNB (Klikněte pro zvětšení)

Graf 2 Zdroj: ČNB (Klikněte pro zvětšení)

Rostoucím trendem je refinancování půjček a používání kreditních karet

V Česku jsou půjčky ale stále všeobecně předražené. Průměrný úrok u spotřebitelské půjčky k 1. pololetí roku 2013 podle ČNB činí 14,00 % a RPSN 14,92 %, přičemž na vyspělých evropských trzích je to méně než 10 %. Češi tak ročně na úrocích zbytečně přeplatí stovky milionů korun. Vysoké úroky u spotřebitelských úvěrů sráží alespoň větší konkurence a právě nové finanční instituce, které nabízejí možnosti refinancování úvěrů, k čemuž směřuje podstatná část jejich pozornosti. Stejně jako si většina lidí v ČR zvykla, že je možné a výhodné refinancovat hypotéku (refinancování tvoří v současné době až 1/3 poskytovaných hypoték), rozmáhá se tak trend refinancovaní půjček a úvěrů. Přesunem půjčky získáte lacinější nabídku a častokrát ušetříte i na dalších poplatcích.

Dalším rostoucím trendem v Česku je častější využívání kreditních karet – podle Sdružení pro bankovní karty ČR bylo k letošnímu prvnímu pololetí vydáno 2,23 miliónu kreditních karet. Během prvních měsíců letošního roku použili Češi své kreditky k více než 56 miliónům platbám, za celý minulý rok se přitom počet plateb přehoupl jen přes 51 miliónů. Češi se v tomto případě dělí na dvě základní skupiny. První skupina kreditku používá hlavně jako finanční rezervu, v případě uhrazení dlužné částky v bezúročném období (standard je 50 dní) si tak půjčují peníze doslova zadarmo. Druhá skupina používá kreditku prakticky denně pro běžné nákupy u obchodníků a těží z benefitů a odměn, které si vybrali.

V souvislosti s článkem by vás mohlo zajímat

• Srovnání nabídek na půjčku
• Hrozí vám exekuce? Vystavte jí stopku a zatočte s dluhy