Havarijní pojištění se nevyplácí ignorovat

Narodil/a jsem se s volantem v ruce, jsem výborný řidič, mám povinné ručení, tak co by se mi mohlo stát… S podobným podvědomým přesvědčením vyráží denně do ulic většina Čechů, což se odráží na statistikách havarijního pojištění. V Česku je havarijně pojištěna jen čtvrtina automobilů, přitom v Evropě je to až polovina. Majitelé aut si zřejmě neuvědomují, že povinné ručení a havarijní pojištění jsou dva zcela odlišné produkty kryjící naprosto jiná rizika.

Povinné ručení vám pomůže s náhradou škody, kterou způsobíte na cizím majetku. Co když si ale způsobíte škodu na vlastním autě? Co když viník z místa nehody ujede a nebude dohledán? Vaše vlastní auto v případě vámi zaviněné nehody, krádeže (i jeho části nebo výbavy), vandalismu, živelné události nebo případně střetu se zvěří ochrání pouze havarijní pojištění. Například minulý rok bylo v ČR dle policejních statistik odcizeno 10 403 aut. To v přepočtu znamená, že zloději každých 50 minut odcizili jedno vozidlo. Jen zhruba třetinu z nich se podaří policii vypátrat a vrátit (v lepším případě nepoškozené) majitelům. Které automobily se nejvíce kradou? Obecně by se dalo říci, že skladba odcizených automobilů každoročně kopíruje prodeje značek na českém trhu. Dominantní je z tohoto pohledu Škodovka. Za současný trend se pak dají pokládat krádeže starších vozů na náhradní díly. Takže pojistit si auto alespoň proti krádeži se nezdá být až tak zbytečné.

Mezi Čechy převládá předsudek, že havarijní pojistky jsou zbytečně drahé, protože kryjí kompletně všechna rizika, nebo že jsou nevýhodné pro starší vozy. Opak je pravdou, stačí se zajímat o rozsah pojistné ochrany a šíři asistenčních služeb. Dnes lze u havarijní pojistky přesně nadefinovat, co má byt pojišťovnou kryto, a kolik tím pádem chci platit. U staršího vozu se tak vyplatí krýt alespoň základní věci – jako odcizení nebo vykradení. Argument vysoké ceny tak při vhodném nadefinování krytí rizik neobstojí. Navíc existují další způsoby, jak cenu pojištění snížit. Nejvýznamnější slevu přináší jízda bez nehod a kvalitní zabezpečení vozidla. Netradičně vysoký 5% roční bonus za jízdu bez nehody dostanete u ČSOB Pojišťovny, kde také poskytují 10% slevu při sjednání on-line.

Havarijní pojištění se dá prostě sestavit jako stavebnice. Dražší pojistku, která kryje proti všem možným rizikům (All risk), doporučujeme sjednat hlavně u nových, zánovních nebo drahých a často kradených vozů. V případě jiných preferencí si zvolíme jen krytí některých rizik a pojištění bude levnější. S ohledem na snižující se hodnotu auta je pak možné pravidelně snižovat pojistnou částku a tím i cenu havarijní pojistky. O přepracování pojistky na novou pojistnou částku odpovídající běžné ceně ojetého auta je ale potřeba pojišťovnu požádat. Ve výsledku se vyplatí mít adekvátní havarijní pojistku i u auta, které dnes normálně havarijně pojištěno není.

Článek vyšel 12. 8. 2013 v Deníku. Každé pondělí vychází v Deníku článek Jiřího Patáka, ředitele portálu Chytrý Honza, týkající se různých otázek z oblasti osobních financí. Součástí článku je vědomostní kvíz, ve kterém můžete vyhrát parádní iPad mini. Slosování o iPad mini probíhá vždy za celý kalendářní měsíc.