Jak spořit na důchod jinak než ve II. pilíři?

Většina českých občanů soudí, že vystačí s důchodem ve výši 15-20 tisíc korun měsíčně. Průměrná výše vypláceného starobního důchodu je ale daleko nižší, dle posledních údajů 10 957 korun. Navíc jen za posledních 10 let poklesl v Česku průměrný důchod k průměrné čisté mzdě o 8 %. Je jasné, že význam vlastního spoření, úspor a investic roste.

Demografický vývoj mluví sám za sebe. Češi stárnou. Pokud dneska připadá na jednoho penzistu 1,8 ekonomicky aktivních lidí, tak v roce 2050 to bude 1,2 lidí. Z toho je zřejmé, že důchod z I. pilíře nebude zanedlouho stačit. Spoléhat se do budoucnosti na státní důchod je hazard. Jedinou alternativu, jak si zajistit důstojnou penzi, ale zdaleka netvoří pouze II. pilíř. Každý by měl hledat cesty, jak se na stáří zajistit a zachovat si slušnou životní úroveň.

Důchodové spoření aneb II. pilíř

II. pilíř důchodového systému má za sebou první rok života. Vstup do něj je dobrovolný a vstoupit lze před dovršením věku 35 let. Vystoupit z něj ale možné není.

Důchodové spoření je individuální investování do důchodových fondů, které zhodnocují finanční prostředky vyvedené z průběžného systému. Jedná se vlastně o dobrovolné rozhodnutí pro převedení 3 % z I. pilíře, které by jinak skončili ve státní kase. Státu se tak odvede jen 25 % místo 28 % z hrubé mzdy. 3 % jsou takto převedena na individuální účet účastníka. Podmínkou účasti ve II. pilíři je příspěvek dalších 2 % z hrubé mzdy.

Je třeba říci, že budoucnost II. pilíře je nejistá.

Přilepšete si ve III. pilíři

Doplňkové penzijní spoření (III. pilíř) je velmi oblíbeným produktem, v němž si spoří zhruba 5 milionů obyvatel Česka. Jedná se o transformovaný fond penzijního připojištění, které zaniklo koncem roku 2012. Hlavní výhodou je, že se můžete sami rozhodnout, jakou formou mají penzijní společnosti vaše úspory investovat.

Vlastní příspěvky účastníka mohou být navýšeny o příspěvky zaměstnavatele, státní příspěvky a navíc zůstává zachována možnost daňových úlev.

Aby účastník dosáhl na státní příspěvek, musí od roku 2013 spořit minimálně 300 korun měsíčně. Maximální měsíční státní příspěvek činí 230 korun. Při tisícikorunové měsíční úložce získáte od státu 2 760 korun za rok. K plnému využití výhod je pak třeba posílat 2000 korun. K první tisícikoruně stát přidá maximální výši státního příspěvku, ke druhé se vztahují daňové úlevy.

Pořád platí, že po 24 měsících od uzavření smlouvy může poplatník spoření zrušit a dostat nazpět peníze. V tom případě ale musí vrátit státní příspěvky a výnosy jsou zdaněny srážkovou daní.

Nová pravidla platná od ledna 2013 přejí těm, kteří jsou ochotni vkládat měsíčně vyšší částku.

Zajistěte se na stáří vhodným výběrem produktů

Nespoléhejte jen na stát a na stáří se zajistěte díky vhodnému výběru produktů určených na penzijní spoření. Vaším prvním místem návštěvy by měl být nezávislý on-line srovnávač chytryhonza.cz, kde si uděláte rychle přehled a snadno vyberete ten správný produkt s nejlepšími parametry.

Například při on-line sjednání doplňkového penzijního spoření od AXA Pojišťovny získáte bonus až 500 Kč. S AXA budete spořit i při nakupování. Prostřednictvím mezinárodní platební karty AXA CLUB dostanete až 17 % z každého nákupu zpět na svůj osobní penzijní účet.

Doporučujeme všem, kteří již využívají nebo se rozhodnou pro III. pilíř, aby jejich měsíční vklad byl alespoň 300 korun kvůli státním příspěvkům. Samozřejmě platí, že čím větší částky budete ukládat, tím pro vás bude doplňkové penzijní spoření výhodnější.

Článek vyšel 20. 1. 2014 v Deníku. Každé pondělí vychází v Deníku článek Jiřího Patáka, ředitele portálu Chytrý Honza, týkající se různých otázek z oblasti osobních financí. Součástí článku je vědomostní kvíz, ve kterém můžete vyhrát parádní iPad Mini. Slosování o iPad Mini probíhá vždy za celý předchozí kalendářní měsíc.

V souvislosti s článkem by vás mohlo zajímat

• Srovnání nabídek spoření na penzi
• Jak se spoří na penzi u sousedů