Štítek | Půjčky

Bře/15

3

Průměrná RPSN loni klesla, půjčky jsou ale stále předražené

Průměrná roční procentní sazba nákladů (RPSN) klesla v roce 2014 ze 17,16 procenta na 16,2 procenta. Hlavně díky rostoucí konkurenci nových hráčů na poli bankovnictví jdou ceny půjček dolů. Ale je to pořád málo. Ve vyspělých západoevropských zemích se RPSN pohybuje okolo 10 procent.

Údaje o poklesu RPSN vyplývají z testu spotřebitelských úvěrů, který uskutečnil portál Bankovnipoplatky.com mezi 14 bankami. Každý poskytovatel úvěru je povinen RPSN uvádět.

Tato sazba slouží k porovnávání nákladů na úvěr mezi různými poskytovateli a musí podle zákona obsahovat nejen roční úrok, ale všechny náklady na spotřebitelský úvěr, které musí dlužník platit.

Úvěry meziročně zlevnily v důsledku rušení poplatků. Lepším cenám samozřejmě pomáhají také nízké úrokové sazby centrálních bank.

Cena je rozhodujícím faktorem

Cena stále zůstává pro Čechy rozhodujícím faktorem pro výběr a následnou koupi zboží, u spotřebitelských půjček její význam za poslední dva roky dokonce vzrostl.

V teoretické rovině by si vždy každý vzal tu nejvýhodnější půjčku, tedy takovou, kterou ve finále přeplatí nejméně po připočtení úroků a poplatků. Celkovou cenu spotřebitelské půjčky uvedlo jako nejdůležitější faktor 52 procent respondentů průzkumu agentury STEM/MARK.

Realita ale bývá jiná, když lidé půjčku opravdu potřebují. Někteří se pak na úkor cenové výhodnosti rozhodují hlavně podle rychlosti a snadnosti získání.

Cena je rozhodující i při refinancování úvěru. V ZUNO vám garantují ty nejvýhodnější podmínky a slibují nepřekonatelný úrok. A když vám jiná banka nabídne nižší úrok? ZUNO ho opět sníží! Nejnižší poskytovaný úrok je 6,9 % p.a.

Srovnávejte, žádejte předsmluvní nabídku

Ať už do banky zamíříte pro nízký či vysoký spotřebitelský úvěr, měli byste se předem dobře informovat o produktu i konkurenčních nabídkách.

Výběr výhodného úvěru spotřebitelům značně usnadňují on-line srovnávače. Situace se v tomto ohledu v roce 2014 mírně zlepšila, nabídky bank srovnává 31 procent Čechů. Je zde tedy prostor pro zlepšení.

Lidé, co půjčky srovnávají, si dnes už spíše zažádají o písemnou předsmluvní nabídku. Tu by měl požadovat každý, než se rozhodne pro konkrétní půjčku. Povinnost poskytnout klientovi předsmluvní nabídku je dána zákonem.

Objem nesplácených úvěrů klesá

Dobrou zprávou je, že si Češi půjčují uvážlivěji, loni poprvé po třinácti letech klesl objem nesplácených úvěrů.

Už skoro sedm let se v Česku mluví postupně více o finanční gramotnosti, vzniká mnoho programů. Vzdělávání v oblasti financí tak zřejmě začíná nést své ovoce.

Za lepší finanční gramotnost bojuje i Chytrý Honza. Důkazem toho je spolupráce s projektem Finanční gramotnost do škol, kde je Chytrý Honza odborným partnerem 2. ročníku soutěže ROZPOČTI SI TO! pro žáky 2. stupně základních škol.

· · ·

Led/15

20

Máte spotřebitelský úvěr? Refinancujte jej a ušetřete

Konec roku každoročně prověří rodinnou peněženku. Jen v předvánočním období si půjčil každý šestý Čech. Nový rok je ideální čas na finanční revitalizaci, kdy je třeba své finance přehodnotit. Splácíte-li každý měsíc svůj úvěr, jistě vás občas napadne, jestli by nešlo splácet méně. Šlo! Díky refinancování si snížíte splátku vašeho úvěru o stovky i tisíce korun.

Spotřebitelský úvěr nebo jinou peněžní půjčku splácí více než třetina domácností v Česku. Problémem je, že si Češi půjčují často takříkajíc bez rozmyslu a neznají konkrétní podmínky úvěru. Až polovina lidí si před uzavřením úvěru aktivně neporovnává podmínky konkurenčních nabídek.

S podmínkami svých spotřebitelských úvěrů pak ale nejsou Češi často spokojeni. Naštěstí přejít k jiné bance, využít výhodnější nabídky, snížit si měsíční splátky a ušetřit je díky současným nabídkám refinancování snadné.

Splácejte méně, nikoliv déle

Refinancování je vlastně převedení stávající půjčky do nové banky, která nabídne výhodnější podmínky. Refinancování půjčky využívá stále více Čechů, kteří tímto způsobem ušetří i desetitisíce korun. Jednoduše se tak lze zbavit vysoké splátky u nevýhodné půjčky z dřívější doby.

Refinancování má smyl hlavně tehdy, když při stejném počtu splátek, které vám nyní zbývají u stávající půjčky, budete v nové bance platit nižší splátku.

V případě, že máte u stávajícího úvěru poplatky, s refinancováním se všech poplatků snadno zbavíte, čímž se vám měsíční splátka také sníží. Refinancování úvěru vám tak sníží splátku až o 25 procent při stejné době splácení.

Půjčku převedete snadno

Refinancovat lze v podstatě každý spotřebitelský úvěr, konsolidované půjčky, tedy splátky z více půjček, které byly poté sloučeny v jednu půjčku s jednou splátkou, libovolné hotovostní půjčky, účelové půjčky na nákup automobilu nebo i poskytnuté neúčelové půjčky či úvěru.

převedení půjčky obvykle stačí pár minut a kopie smlouvy. Ostatní administrativu nová banka zařídí za vás. Zařídit refinancování  půjčky můžete i z pohodlí domova.

Podmínky, které musí klienti splnit k uzavření smlouvy o refinancování, se u různých bank liší.

Aktuální akční nabídky

Oceněním Zlatá koruna za nejlepší úvěrový produkt v roce 2013 i 2014 se pyšní RePůjčka od Equa bank. Nyní k ní můžete získat tablet Lenovo. Akce platí do 28. 2. 2015.

Když si svůj úvěr převeďte k UniCredit Bank, můžete zdarma získat smartphone. Akce platí do vyčerpání zásob smartphonů.

Konkrétní podmínky akcí naleznete na webech jednotlivých bank. Refinancovat svou půjčku můžete snadno také u Air Bank nebo ZUNO.

V souvislosti s článkem by vás mohlo zajímat

• Srovnání nabídek na půjčku
• Půjčka bez srovnání nabídek je finanční hazard

· · · ·

Kvě/14

14

Půjčka bez srovnání nabídek je finanční hazard

Srovnání půjčekNikdo není tak bohatý, aby si půjčoval bez srovnání bankovních nabídek. Rozhodně ne ten, kdo si půjčit potřebuje. U padesátitisícové půjčky na pět let činí rozdíl dle bankovního testu až 22 160 korun.

Jednalo se o šesté kolo testu neúčelových bankovních úvěrů, který provádí web Bankovnipoplatky.com s agenturou MindBridge. Jako model figuroval mladý ženatý muž ve věku 30 až 40 let. Testeři se vypravili do čtrnácti bank pro půjčku 50 tisíc korun se splatností pět let.

Test porovnával hlavně to, jak se liší internetové nabídky od skutečných. Rozdíl mezi nejlevnější a nejdražší úvěrovou nabídkou byl 22 160 korun.

Průměrná RPSN se snížila

Pomyslnou zlatou medaili za nejnižší RPSN (10,4 %) získaly tentokrát tři banky – Air Bank, Equa bank a mBank. Vedení dlouhodobě udržuje Air Bank.

Pozitivní zpráva je, že v meziročním srovnání došlo ke snížení průměrné RPSN o 0,63procentního bodu, a to i přesto, že naopak průměrná úroková sazba nepatrně vzrostla o 0,24procentního bodu.

RPSN je roční procentní sazba nákladů a udává celkové náklady, které musí klient banky v souvislosti se svou půjčkou zaplatit za jeden rok.

Banky se snaží nalákat klienty a tak pokračují v rušení poplatků navázaných na úvěry (poplatek za uzavření smlouvy, poplatek za vedení účtu nebo třeba správu úvěru), které se do RPSN promítají.

Rozhodně byste se ale neměli spoléhat jen na RPSN uvedenou v reklamě nebo na webu banky.

Žádejte předsmluvní nabídku

Alespoň jednu půjčku za život si bere osm z deseti Čechů. Ke své škodě příliš neřeší přesné parametry půjčky. Při výběru spotřebitelské půjčky se 70 procent lidí spokojí s první nabídkou a s dalšími ji už nesrovnává. Vyplývá to z reprezentativního telefonického průzkumu společnosti STEM/MARK pro Air Bank mezi šesti sty Čechy.

Než se klient rozhodne pro konkrétní půjčku, měl by vždy požadovat písemnou předsmluvní nabídku. Právě v tomto  ohledu se banky (Pokračování textu…)

Led/14

28

70 % Čechů nesrovnává ceny půjček a platí zbytečně i o tisíce více

Na trhu půjček v České republice panuje silná konkurence, čehož se ještě většina spotřebitelů nenaučila využívat. 70 % Čechů se rovnou spokojí s první nabídkou a s dalšími ji nesrovnává, přichází tím o tisíce korun.

Výběru spotřebitelské půjčky věnují Češi mnohem méně času, než například hledání nejlevnější pohovky nebo ledničky. Tím se však zbytečně ochuzují i o desetitisíce korun, které by mohli hledáním levnější půjčky ušetřit. Vyplývá to z průzkumu agentury STEM/MARK, který proběhl na 600 respondentech ve věku 18-60 let.

Vlastní banka nerovná se výhodnější nabídka

Většina lidí se při potřebě půjčky obrátí jen na svou hlavní banku v domnění, že od ní jako dlouholetí klienti dostanou nejvýhodnější nabídku. Na inzerované nízké sazby však u většiny bank dosáhne jen zlomek lidí.

Při volbě spotřebitelského úvěru se neorientujte pouze podle výše sazeb, ale i podle dalších poplatků. Úroková sazba může být právě vzhledem k poplatkům a celkovým nákladům na úvěr zavádějící. Poplatky za sjednání úvěru a za další služby mohou výslednou cenu výrazně ovlivnit a projeví se až v RPSN (roční procentní sazba nákladů). Zákon navíc bankám a splátkovým firmám ukládá povinnost RPSN inzerovat. Dle RPSN nejlépe posoudíte, jaký úvěr je levný či drahý. (Pokračování textu…)

Led/14

13

Jak si zjednodušit cestu ven z Dluholandu

Když se nahromadí více úvěrů, může s jejich splácením pomoci konsolidace. Tedy sloučení více úvěrů do jednoho. Nedáme vám zázračné rady, jak se zbavit dluhů bez placení, ale jak si ulehčit život s více úvěry a při vhodném nastavení konsolidace i ušetřit.

Přibývá domácností, které splácí najednou více půjček či úvěrů. Měsíční splátky pak můžou domácnost zatížit natolik, že zbylé peníze přestávají stačit na pokrytí důležitých životních nákladů a hrozí, že se dostane do problémů se splácením. Díky sloučení půjček do jedné budete platit tolik, kolik vám bude vyhovovat. Pětina těch, kteří mají půjčky u více institucí, o konsolidaci uvažuje.

Sloučit lze spotřebitelské úvěry, kontokorenty, kreditní karty i půjčky od splátkových společností.

Vysoké úroky a boj o klienta

Autoři studie Navigátor bezpečného úvěru 2013, která mapuje trh spotřebitelských úvěrů a posuzuje kvalitu jejich poskytovatelů, konstatují, že Češi nejsou při sjednávání půjček příliš obezřetní a sjednávají si úvěry často za nepříznivých podmínek.

(Pokračování textu…)

Srp/13

29

Vývoj a trendy v oblasti spotřebitelských úvěrů v České republice

Dluh je dobrý sluha, ale zlý pán. V Česku takto upravené rčení platí dvojnásob. Dnešní dobu lze bez nadsázky nazvat dobou úvěrovou, Češi si půjčují stále častěji a jedním z nejoblíbenějších typů půjček je právě spotřebitelský úvěr.

Zadlužování českých domácností se každoročně zvyšuje, v posledních měsících začalo stoupat hlavně kvůli hypotékám. Celková zadluženost se blíží 1,26 bilionu korun. Vyplývá to z údajů České národní banky. Spotřební úvěry jsou přitom ty, o nichž se v souvislosti se zadlužováním nejčastěji mluví s varovně zdviženým ukazováčkem – dlouhodobě však tvoří maximálně pětinu celkového objemu úvěrů domácnostem. Většina Čechů je tak podle ekonomů zodpovědná a příliš se nezadlužuje.

Úrokové sazby ze spotřebitelských úvěrů jsou vyšší ve srovnání s hypotečními úvěry nebo řádnými úvěry ze stavebního spoření. Většina bank si také účtuje poplatky za vyřízení i vedení úvěru. Díky nim se výsledná roční procentní sazba nákladů (RPSN) pohybuje (Pokračování textu…)

·

Srp/13

26

Hrozí vám exekuce? Vystavte jí stopku a zatočte s dluhy

Hrozí-li dlužníkovi exekuce a nechce, aby k ní došlo, může si nechat pomoci s tzv. oddlužením neboli osobním bankrotem. Podáním insolvenčního návrhu se zastaví exekuce a dlužník získá čas na splácení. Přerůstají-li dlužníkovi dluhy a splátky přes hlavu, ale pořád má stabilní měsíční příjem, je návrh na zahájení insolvenčního řízení s povolením oddlužení řešení, které pomáhá dostat se z dluhové pasti. Většina lidí v České republice o možnosti tohoto řešení vůbec neví, dál se topí v dluzích a narůstají jim úroky, poplatky atd. Přitom se dá výše zmíněnou cestou dojít ke snížení dluhů až o 70 %.

Jak funguje osobní bankrot neboli oddlužení? (Pokračování textu…)

·

Srp/13

20

Refinancování půjček se stává mezi Čechy trendem, láká je reálná úspora

Refinancování tvoří v současné době až 1/3 poskytovaných hypoték. Stejně jako si většina lidí v ČR zvykla, že je možné a výhodné refinancovat hypotéku, rozmáhá se trend refinancovaní půjček a úvěrů. Princip refinancování je úplně stejný a navíc má tu výhodou, že nemusíte čekat na výročí fixace a převedení půjčky je ve všech ohledech mnohem snažší.

Dle analýz lidé u nás v ČR běžně platí za úvěry dvakrát více, než je obvyklé v zahraničí. A to i přes to, že míra rizikovosti úvěrů poskytnutých v Česku je ve srovnání se zeměmi EU rozdílná jen nepatrně. V Česku jsou prostě půjčky všeobecně předražené – úroková sazba činí 15 procent a více, přičemž na vyspělých evropských trzích je to méně než 10 procent. Češi tak ročně na úrocích zbytečně přeplatí stovky milionů korun.

Refinancování půjčky = snížení úroku = snížení měsíční splátky. Při stejném počtu splátek, které vám nyní zbývají, budete platit nižší splátku. Celkově tak ušetříte i několik tisíc korun ročně, v závislosti na výši refinancované částky a nové úrokové sazbě. Refinancování si nepleťte s konsolidací. Konsolidace vám obvykle usnadní splácení tím, že sníží splátku, zvýší se vám však počet splátek a díky tomu zaplatíte na úrocích a poplatcích více. Převedení půjčky je právě proto zvlášť vhodné na konsolidaci půjček.

(Pokračování textu…)

·

Čvc/13

15

Splácet včas není jen povinnost vůči bance: dobrá platební morálka vám může výrazně ušetřit

Posílat bance včas splátky úvěru je základní povinností každého, kdo si od ní půjčí peníze. Protože ale banky musí o své zákazníky v silně konkurenčním prostředí bojovat, vede to k vymýšlení stále nových taktik a lákadel, kterými banky chtějí žadatele o úvěr získat. Není třeba zdůrazňovat, že stojí v první řadě o řádně platící klienty, u kterých není velká pravděpodobnost, že budou mít se splácením půjčky problémy. Jak takového ideálního klienta ale získat?

(Pokračování textu…)

·

Úno/13

18

Honza v Deníku: Víte proč dvě zdánlivě stejné půjčky nemusejí být stejné?

V pondělí 18. 2. vás Chytrý Honza opět na stránkách Deníku vzdělával v oblasti financí. Tentokrát si vzal na paškál spotřebitelské úvěry.

Spotřebitelský úvěr je jedním z nejčastěji využívaných typů úvěru. Částka, kterou za službu nakonec celkově zaplatíme, se však u dvou na první pohled naprosto stejných úvěrů může dramaticky lišit. Ne každý si totiž uvědomuje, že mezi parametry, které musí pečlivě sledovat, nepatří jen nízký úrok, ale i řada dalších. Nejdůležitějším údajem by pro spotřebitele měly vždy být celkové náklady, tedy suma, kterou celkově za úvěr zaplatí a do které banka započítala veškeré náklady na jeho realizaci.

Mezi parametry, které mohou náklady na úvěr – a tedy výslednou sumou – pořádně zahýbat, patří především délka splatnosti, poplatky za vedení účtu a poplatek za poskytnutí úvěru. Jestliže posledně jmenovaný poplatek je pouze jednorázový, druhé dva obvykle zvedají celkovou cenu úvěru velmi razantně. Například vezmeme-li si bankovní úvěr ve výši 100 000 Kč s roční úrokovou sazbou 10 %, můžeme v závislosti na různých více či méně skrytých poplatcích za jeho poskytnutí zaplatit u jedné banky i více než dvojnásobek toho, co v druhé.

Na uvedeném příkladu lze dobře vidět, jak důležitou roli hrají další podrobnosti, tedy celkové podmínky, za jakých nám dvě banky půjčí stejnou sumu na stejný úrok. První z obou bank (banka A) poskytuje na splacení úvěru dobu 60 měsíců, což je sice na první pohled pro spotřebitele pohodlné (u banky B máme na splacení pouze 36 měsíců), ale právě délka splatnosti je to, co úvěr obvykle velmi prodraží. Navíc po celou dobu, po kterou půjčku splácíme, nám tato banka účtuje 200 Kč měsíčně za vedení účtu. Za 60 měsíců, po které svůj úvěr splácíme, tak jen na „nenápadných“ poplatcích za vedení účtu zaplatíme celých 12 000 Kč. Za vyřízení úvěru si banka navíc účtuje 1000 Kč. Celkem nakonec bance A zaplatíme 140 500 Kč.

Oproti tomu v bance B si za vedení účtu žádné poplatky neúčtují a doba splatnosti je 36 měsíců. Banka navíc neúčtuje žádné poplatky za vedení účtu ani za vyřízení úvěru. Celkový účet, který nám banka A vystaví, je 116 172 Kč. Jak vidíme z uvedeného příkladu, za úvěr, který se na první pohled jeví úplně stejně, můžeme v jedné bance zaplatit o více než 24 000 Kč víc než v jiné. Takovýmto zbytečným přeplatkům se ale můžeme jednoduše vyhnout: stačí se před uzavřením jakéhokoli úvěru informovat o všech podmínkách, které se k němu váží. Je třeba mít vždy na paměti, že některé údaje, jako je právě výše úrokové sazby, banky rády zdůrazňují, zatímco jinými se příliš nechlubí. Je na každém zájemci, aby tyto údaje vyžadoval, a teprve pak se rozhodl, zda si úvěr v konkrétní bance vezme, nebo ne.

V souvislosti s článkem by vás mohlo zajímat

• Srovnání nabídek na půjčku
• Které 2 půjčky se vyplatí v roce 2013 znát?

Starší články