Štítek | Životní pojištění

Bře/16

1

Životní pojištění: jak správně vybrat finančního poradce

Životní pojištění není zrovna ten nejjednodušší produkt. Existuje mnoho různých připojištění a variant nastavení smlouvy. Jak se při sjednání pojistky vyvarovat chyb? Přemýšlet. A najít dobrého finančního poradce. Jak se takový pozná?
 
Pořídit si životní pojištění je správná věc v případě, že člověk přesně ví, co kupuje. Pojištěn by měl být vždy ten, kdo zajišťuje výživu rodiny. Hlavním smyslem pojištění je krytí rizika smrti a invalidity. Kdo chce spořit a tvořit si finanční polštář, ať se radši poohlédne jinde.
Happy family having fun outdoors
 
V současných produktech je možné pojistit celou řadu rizik. Jak ale poznat ta správná a neplatit zbytečně vysokou částku za něco, co nemusí být důležité? Řešením může být zkušený a férový poradce.
 
Na finanční poradce se lidé často obrací právě ohledně životního pojištění. Podobně jako v jiných oborech i zde existují ti dobří a ti horší. Jak tedy může laik rozeznat zkušeného člověka, který věci rozumí a dobře poradí, od toho, který ve finančnictví jen tápe, ale za profesionála se vydává?

Jak poznat dobrého poradce

Nikdo by neměl podceňovat první dojem, který z finančního poradce má. Když člověku z nějakého důvodu nesedí, je lepší si vybrat jiného. Poradce je vhodné si ověřit – např. kontaktováním centrální společnosti. Dále je dobré si získat jeho reference. Otázka zní: Hovoří za něj výsledky jeho práce?
 
Dobrý finanční poradce na první schůzce nic neprodává. Nejde mu o rychlý zisk, ale o spokojenost klienta, která je postavená na dlouhodobé spolupráci. Za prvotní krok považuje získání co nejvíce informací. O finanční situaci, životním stylu, zdraví, rodinné anamnéze a očekáváních klienta. Teprve na další setkání připraví konkrétní návrhy řešení.
 
Pojistka nemá krýt klienta před všemi potenciálními problémy. Kvalitní poradce vysvětlí, jaká rizika jsou důležitá a jaká tolik ne. Primárně však nabízí klientovi krytí vážných životních situací, jako jsou rizika úmrtí, invalidita, vážná onemocnění, úrazy a jejich dlouhodobé či trvalé následky. Na část krátkodobých problémů doporučí spíše tvořit finanční rezervu, případně se po určitou dobu uskromnit.
 
Jelikož primárním cílem životního pojištění je krytí rizik, finanční poradce nikoho nepřemlouvá k uzavření investičního životního pojištění. Existují jiné možnosti, s nimiž klient zhodnotí své peníze lépe a levněji, protože ušetří hlavně na poplatcích.
 
Na dalším setkání by měl poradce předložit několik variant pojištění, ze kterých si klient může vybrat. Seznámí klienta s podrobnostmi jednotlivých variant, která rizika kryjí a za kolik, plus co je případně ve výlukách.
 
Dobrý poradce prostě nejdříve naslouchá a pak radí. Neprodává. Finanční služby poskytuje svému klientovi podle jeho potřeb a z dlouhodobého hlediska.

·

Lis/15

18

Každý měsíc přibude v ČR více než 2 500 invalidních důchodců

V České republice je přes 400 000 invalidních důchodců. Každý měsíc jich přibude více než 2 500. Ti si musí vystačit s průměrným invalidním důchodem ve výši 7 511 korun. S tím by většina Čechů nevyžila, na pojištění ale zapomínají.
 
Ať už se člověk stane invalidním důchodcem následkem úrazu nebo nemoci, životní standard takového člověka obvykle významně klesne. Průměrná výše nově vyplácených důchodů u invalidity prvního stupně činí 5 261 korun, u druhého stupně 6 828 korun a u třetího stupně 11 254 korun.

Invalidita nehrozí jen starším ročníkům

Invalidita není záležitostí pouze starších ročníků. Celou čtvrtinu invalidních důchodců v České republice tvoří lidé do 40 let. V minulém roce si více než 6 600 lidí ve věku do 40 let od lékařů vyslechlo diagnózu o snížení pracovní schopnosti, z toho více než 2 400 z nich bylo zařazeno do kategorie invalidních důchodců 3. stupně
 
disabilityNepříznivá diagnóza a status invalidního důchodce nemusí vést k naplnění obav z finanční nesoběstačnosti, které podle průzkumu NN Životní pojišťovny trápí 35 procent populace. Pomoci dokáže vhodně zvolené pojištění, které pomůže pokrýt rozdíl mezi dosavadním příjmem a státní podporou.

Důležitá rizika Češi podceňují

Správně vybrat životní pojištění je jednodušší, než si spotřebitelé představují. Důležité je nepojišťovat si zbytečnosti. Pojištění je zde pro závažné události, které nejsme finančně schopni pokrýt sami. Pojišťovat si drobné úrazy často znamená zbytečně dávat peníze pojišťovně.
 
Dlouhodobě klienti v ČR více uzavírají pojištění pro případ úrazu, ačkoliv výrazně častější příčinou pro dlouhodobý výpadek příjmu je nemoc. V minulých letech jsme navíc byli svědky upřednostňování pojištění pro případ méně závažných situací ve formě denního odškodného úrazu či dávek v pracovní neschopnosti před pojištěním vážných úrazů a nemocí se zásadními následky, například vzniku invalidity.
 
Tento trend se v poslední době naštěstí mění, pojišťovny zaznamenávají výrazný nárůst klientů se zájmem o pojištění invalidity všech stupňů, což je jedno z nejkomplexnějších pojištění.
 
Stejně jako u ostatních pojištěních, i u pojištění invalidity platí, že by si měl pojištěný ověřit, na co vše se pojistka vztahuje. U pojištění invalidity je třeba dát si pozor na psychické nemoci, které tvoří téměř pětinu všech invalidit. Přesto existují pojišťovny, které tyto nemoci vylučují.

Kdo vám pomůže při výběru?

Uzavření životního pojištění je důležitým rozhodnutím, kterému se vyplatí věnovat pozornost. Institucí, které umožňují sjednání životního pojištění je celá řada.
 
Je pravdou, že i pro poučeného laika mohou být všechny nabídky a možnosti životního pojištění komplikované. Nejrozumněji se jeví kombinace nezávislého srovnání na webu Chytrého Honzy a využití zkušených specialistů v terénu, kteří dokáží vhodně vybrat a nastavit pojistku přesně dle představ každého klienta.

· ·

Srp/15

10

2 životní situace, kdy je rozumné mít pojištění

Lidé mají často pocit, že se jim nic zlého nemůže stát. A když už se Češi pojišťují, tak především proti malým rizikům. Neuvědomují si ale, že větší úrazy nebo vážná onemocnění jsou mnohem nebezpečnější. K uzavření pojištění je dobré se rozhodnout ve dvou hlavních případech.

Být pojištěný na drobný úraz se hodí, ale mnohem důležitější je být připravený na situace, které vás z provozu vyřadí dlouhodobě. Větší úrazy nebo vážná onemocnění jsou mnohem nebezpečnější a bohužel mnohdy i finančně likvidační.

happy family having fun outdoors

Uzavření životního pojištění je pro většinu lidí něco, co velmi rádi odkládají „na později“. Většina Čechů si ho sjednává až v době, kdy se jejich kariéra stabilizuje a můžou tvořit úspory. Průměrný věk pojistníka je 36 let, alespoň podle analýzy dat společnosti AXA.

Věk po třicítce také často souvisí s rozrůstajícími se mladými rodinami. Z analýzy dat společnosti AXA také vyplývá, že na pojištění stále více myslí muži a jejich počet se výrazně zvyšuje. Patrný je rostoucí zájem o oddělování pojistné ochrany od spoření či investování. Klienti tak stále častěji sahají po rizikovém životním pojištění.

Každý by si měl předem ujasnit, co potřebuje. A co může potřebovat v budoucnu. Podle toho pak volit pojistná rizika, která chce pokrýt. Nyní se pojďme podrobněji podívat na dva případy, kdy je vhodné mít pojištění.

Závislost rodiny na příjmu

Živíte rodinu? Smrt či těžký úraz nepojištěného živitele rodiny může přinést vážné finanční potíže. Cílem pojištění je zabránit, aby se rodina v případě vaší smrti nebo vážného tělesného poškození ocitla ve finanční tísni. Pro rodinu má životko unikátní a nenahraditelnou úlohu.

Důležité ovšem také je, aby uzavřené životní pojištění krylo správná pojistná rizika a v případě potřeby vyrovnalo i velký výpadek příjmů. Pojistná částka by měla být úměrná finančním závazkům a potřebám, které rodina má, a měla by být tak vysoká, aby kryla výpadek příjmu minimálně na rok.

Živitel rodiny by měl tedy dbát především na rizika ohrožující vlastní rodinu, což je především smrt, trvalá invalidita nebo závažná nemoc. Češi si často pojišťují riziko úrazu a denní dávky v nemocnici, podceňují ale trvalé následky úrazu. Také se doporučuje sjednat si spíše obecné pojištění invalidity než jen z důvodu úrazu.

Přispěje mi zaměstnavatel

Životní pojištění představuje vhodný benefit, který mohou firmy nabídnout zaměstnancům nebo jim na něj přispívat. Když přispívá zaměstnavatel, je spořicí životní pojistka výhodná.

Příspěvek zaměstnavatele patří k oblíbeným benefitům. Podniků, které takto své lidi skutečně motivují a pojistku jim platí, je ovšem velmi málo. Většina Čechů se tak musí starat o své životní pojištění sama.

Neřiďte se jen cenou

Důležité je jasně specifikovat, jaká rizika a v jaké výši má pojistka krýt. Při výběru pojistky je vhodné využít internetové srovnávače, toto porovnání ale vychází hlavně z ceny pojištění. Když ale dokážete přesně stanovit, co požadujete, můžete snáze srovnat více nabídek.

Chytrý Honza chápe, že ne vše se dá řešit „přes počítač“. Proto jsou vám k dispozici jeho operátoři na telefonu a specialisti v terénu, pokud se budete chtít sejít a celou věc probrat osobně.

· ·

Čvn/15

18

Život a zdraví jsou pro Čechy až na druhém místě

Zatímco v zahraničí se lidé pojišťují zejména na zdravotní rizika, Češi si nejdříve pojistí majetkové záležitosti a až pak možná i sebe. Životní pojištění přináší nyní asi 40 procent veškerého vybraného pojistného na českém trhu, ovšem vyspělý svět vykazuje opačný poměr. V neposlední řadě chybí Čechům často v životních pojistkách nejzávažnější rizika.

Obecně stále v Česku platí, že při pojišťování má před životem a zdravím přednost majetek a auta. Zatímco dříve lidé chápali pojištění jako nástroj pro investování, dnes více plní svou původní funkci a smyslem sjednání smlouvy je krytí rizik.

Srovnání životního pojištění

Uzavření životního pojištění patří vzhledem k důležitosti, dlouhé době trvání a jeho účelu k zásadnímu rozhodnutí. Je nezbytné se otázkou pojištění životních rizik zabývat opravdu poctivě. Jenže klientům chybí často ve smlouvách nejzávažnější rizika – invalidita a vážná onemocnění.

Když se jdou Češi pojistit, pak většinou na úraz, protože jeho následky si umějí dobře představit. Nikoliv zlomená noha, ale skutečně vážná životní situace, jako je invalidita a vážná onemocnění, můžou mít fatální dopady na celou rodinu. Riziko dlouhodobého propadu příjmu nebo trvalého omezení pracovní schopnosti si lidé často neuvědomují nebo dokonce nepřipouštějí.

Zejména invalidita může postihnout každého bez ohledu na věk a trvale rozvrátit rozpočet rodiny. Zhruba jeden z pěti lidí se stane v produktivním věku invalidní.

Stačí invalidní důchod?

Spoléhat pouze na invalidní důchod není rozumné. Invalidní důchod je nízký a zdravotní problémy nemusí k přiznání invalidního důchodu stačit. Přiznání invalidního důchodu totiž není automatické, musí být splněny zákonné podmínky.

Jak vysoký bude měsíční invalidní důchod závisí na přiznaném stupni invalidity, průměrné měsíční mzdě v současné hodnotě za odpracované roky a získané době pojištění.

Zjednodušeně se dá říci, že čím byla mzda vyšší, tím nižší procento příjmu stát nahradí. Ztráta čistého příjmu se pohybuje od 42 do 83 procent v závislosti na výši předchozího příjmu a uznaném stupni invalidity.

Většina lidí už v 1. stupni invalidity obtížně hledá uplatnění na trhu práce. Invalidní důchod se tak stává jejich jediným zdrojem příjmu a jejich čistý příjem znatelně klesne.

Naštěstí se i způsob smýšlení o životním pojištění mění a Češi si pojištění pro případ invalidity sjednávají stále častěji. Nabídka pojištění je ale velmi široká a pro běžného klienta tak nemusí být zrovna snadné se v ní zorientovat.

Na co si dát pozor

Vyznat se v podmínkách a možnostech současných produktů životního pojištění není jednoduché. Produkty jsou komplikované zejména díky širokému spektru možností, které svým klientům poskytují.

Správně sjednané životní pojištění má odpovídat v první řadě potřebám konkrétního klienta a přinášet užitek jeho rodině. Určitě se obraťte na odborníky a vyvarujte se bezhlavému ukončování původních starších smluv a uzavírání nových.

·

Úno/15

23

Měli byste se obtěžovat s životním pojištěním?

Pokud jste nezadaní a bez závazků, pravděpodobně se o životní pojištění příliš starat nemusíte. Ale pokud máte partnera, který by po vaší smrti finančně strádal, nebo máte-li děti, pak byste měli životní pojištění raději zvážit. Jednou se může ukázat, že životní pojištění byl ten nejdůležitější finanční produkt, který jste si kdy pořídili.

Nikdo nepřemýšlí rád nad tím, co vše se může pokazit. Není tak těžké to pochopit. Je ale důležité si uvědomit, jaké ekonomické důsledky mohou mít pro vás či vaši rodinu takové události, jako je vážný úraz, nemoc, invalidita či smrt.

Srovnání životního pojištění on-lineŽivotní pojištění, když se nad tím zamyslíte, je poměrně jednoduché téma. Stručně řečeno, pokud někdo závisí na vašem příjmu, je životní pojištění nutností.

Pokud zemřete a zanecháte po sobě rodinu, životní pojištění může být jediný rozdíl mezi tím, jestli se vaši milovaní budou celý život jen snažit vyjít s penězi, nebo budou finančně zajištěni na několik dalších let. Životní pojištění je finančně zabezpečí a zabrání, aby se špatná situace ještě zhoršila.

Jak vysoké krytí potřebujete?

Výše krytí – známá jako pojistná částka – do značné míry závisí na vaší osobní situaci. Většina specialistů doporučuje pojistnou částku pro případ smrti ve výši nejméně 10násobku vašeho ročního výdělku.

Při rozhodování o tom, jak vysoké pojistné krytí u životní pojistky potřebujete, zvažte veškeré dluhy, které by bylo potřeba doplatit (dokázali by pozůstalí splatit hypotéku?), a kolik peněz by rodina potřebovala, aby následující roky měla dostatek peněz na každodenní náklady a udržela si svůj životní styl, pokud zemřete.

V průběhu pojištění pak lze obvykle měnit rozsah pojistné ochrany a přizpůsobit tak pojištění aktuálním rizikům pojištěné osoby.

Co dalšího je třeba zvážit?

Existuje pár dalších, důležitých bodů, které je třeba zvážit. Jaká životní rizika by měla pojistka krýt? Na jak dlouho by měla pojistka být sjednána? A kolik je rozumné za pojištění platit?

Snažte se porovnat více konkurenčních nabídek – nejen z hlediska ceny, ale i rozsahu pojištění či doplňkových služeb. Na webu Chytrého Honzy si porovnáte jednoduše a rychle základní parametry a ceny různých životních pojistek.

Vyplatí se nespoléhat jen na vlastní úsudek, ale nechat si poradit od specialisty s mnohaletými zkušenostmi na trhu s pojištěním. Proto má Chytrý Honza v každém kraji desítky zkušených specialistů, kteří vám ochotně s životním pojištěním poradí.

Trh životního pojištění je, nejen vzhledem k neustále narůstajícímu počtu nových produktů, pro běžného člověka velice nepřehledný. S Chytrým Honzou si snadno vyberete pojistku, která bude krýt rizika, která opravdu potřebujete, a přitom stojí rozumné peníze. Proti důležitým rizikům se dá pojistit již kolem 100 korun měsíčně.

· ·

Lis/14

14

Změny v daních u životního pojištění se dotýkají milionů lidí

Od 1. ledna 2015 se v Česku změní způsob, jakým funguje životní pojištění. Stát totiž zpřísňuje podmínky daňového zvýhodnění. Změna se dotkne nejen nových smluv soukromého životního pojištění, ale i přes 3,4 milionu stávajících smluv, které v současnosti splňují podmínky pro daňové zvýhodnění.

Abyste se v nové situaci lépe orientovali, shrnuli jsme pro vás základní informace o nastalých změnách a přidali naše doporučení.

Hlavní dopady změny

Od 1. ledna 2015 vstupuje v platnost novela zákona o daních z příjmů, která zpřísňuje podmínky daňového zvýhodnění soukromého životního pojištění. Změny se budou týkat jak nových smluv, tak i smluv stávajících.

Kdo bude chtít zaplacené pojistné, až do výše 12 tisíc korun ročně (včetně případných příspěvků zaměstnavatele), odečítat od daňového základu, ztratí nárok na výběr peněz bez jakýchkoli sankcí dřív než v 60 letech.

Kdo si chce možnost provádět mimořádné výběry do budoucna udržet, přijde o možnost ušetřit na daních.

Zaměstnavatelé budou moci svým zaměstnancům přispívat, jen když budou mít smlouvu bez možnosti mimořádných výběrů. A výplatu dostane klient nejdříve po šedesátce, pokud zároveň jeho smlouva trvá déle než pět let – bez ohledu na to, zda mu na pojištění přispívá zaměstnavatel.

Smluv, které splňují podmínky pro daňové zvýhodnění, je v současnosti přes 3,4 milionu, na 374 tisíc z nich přispívají zaměstnavatelé.

Ohlídejte si svou pojistku

Kdo bude chtít čerpat daňový odpočet až do výše 12 tisíc korun, musí změnit stávající smlouvu a pohlídat si nová pravidla, jak o daňovou úlevu nepřijít. I když novela zákona o daních z příjmů umožňuje změnu smluv do 31. března 2015, většina pojišťoven ji chce provést už letos.

Během listopadu by měly pojišťovny v Česku oslovit miliony svých klientů a chtít po nich rozhodnutí, zda chtějí zachovat možnost výběrů ve smlouvě, nebo raději budou čerpat daňové výhody. Dá se očekávat, že většina pojišťoven zvolí pasivní akceptaci a klientům rozešlou dopisy s dodatky. Ti, kteří je ve stanovené lhůtě písemně neodmítnou, budou bráni tak, že nové podmínky přijímají.

Naše doporučení

Doporučujeme projít si pojistnou smlouvu se svým  poradcem a zhodnotit, zda odpovídá vaší současné životní situaci – zda jsou či nejsou potřebné změny, včetně úpravy smlouvy vzhledem k novým podmínkám zdanění.

Důvody změny

Stát chce zamezit zneužívání životních pojistek ke snižování mzdových nákladů v některých firmách. Mimořádné výběry někteří zaměstnavatelé využívali jako formu odměny k platu a zaměstnanci je poté čerpali formou mimořádného výběru. Tím se obcházely daňové povinnosti a docházelo ke snižování základu zaměstnanců pro výpočet důchodů.

Navržená úprava tak zajišťuje dlouhodobost odkládaných prostředků a skutečné vytváření finanční rezervy na stáří.

V souvislosti s článkem by vás mohlo zajímat

• Srovnání nabídek životního pojištění
• Proč má smysl pojistit se proti invaliditě

Lis/14

4

Proč má smysl pojistit se proti invaliditě

Mezi nejzávažnější a nejdůležitější rizika, proti kterým bychom se měli pojišťovat, patří ta, která mají spíše dlouhodobý a nevratný charakter. Tři základní rizika jsou smrt, trvalá invalidita a pracovní neschopnost. Trvalá invalidita je asi tím nejzávažnějším rizikem. Jsme-li v produktivním věku, je více pravděpodobné, že se staneme invalidními, než to, že umřeme.

Aktuálně přes čtyři sta tisíc lidí pobírá v Česku invalidní důchod. Právě v případě invalidity stát neposkytuje zdaleka tak štědré sociální dávky jako v případě úmrtí. Soustředíme-li se pouze na finanční povahu následků invalidity, jedná se jednoznačně o riziko s nejzávažnějším finančním dopadem. Čím více člověk vydělával, tím větší ho čeká propad příjmů.

Zabránit dramatickému poklesu životní úrovně může vhodné pojištění. Výběr těch správných rizik je naprosto klíčovou záležitostí. Invalidita hrozí bez rozdílu každému, bez ohledu na věk, životní styl nebo vykonávanou činnost v rámci povolání.

Nejčastější důvody vzniku invalidity

Invalidita je stav, kdy člověku v důsledku nemoci nebo úrazu dlouhodobě (na víc než rok) poklesne pracovní schopnost nejméně o 35 procent. Invalidita může nastat důsledkem nemoci nebo úrazu.

Je třeba nezaměňovat invaliditu s úrazem – pojištění pro případ trvalých následků úrazu řeší jen 4 procenta invalidit. Právě proto se můžeme na úraz obvykle pojistit velice levně.

Nejčastějšími důvody vzniku invalidity jsou nemoci svalové a kosterní soustavy, duševní nemoci, karcinomy a nemoci oběhového systému.

Invalidní důchod v současnosti

Najít na trhu práce pracovní uplatnění odpovídající aktuálnímu zdravotnímu stavu není vůbec snadné. Už invalidní důchodci I. stupně mají situaci značně ztíženou a jsou často odkázáni jen na invalidní důchod.

Obecně se invalidní důchod skládá ze dvou částí – základní a procentní výměry. Výše základní výměry invalidního důchodu činí 9 procent průměrné mzdy měsíčně, tedy v roce 2014 je to 2 340 korun a v roce 2015 to bude 2 400 korun měsíčně.

Výše procentní výměry se pak odvíjí od délky pojištění a stupně invalidity. Tato procentní výměra důchodu nesmí být nižší než 770 korun, minimální invalidní důchod (bez ohledu na jeho stupeň) v roce 2014 tedy činí 3 110 korun.

Pro zajímavost: v prvním pololetí roku 2014 činil průměrný invalidní důchod I. stupně 5 964 korun, invalidní důchod II. stupně 6 678 korun a invalidní důchod III. stupně 10 274 korun.

Jak se pojistit

Pokud nemáme dostatečné finanční rezervy a majetek, který je možné zpeněžit, měli bychom využít komerčního pojištění. Správnou pojistnou ochranu nám poskytne pouze dobře nastavené pojištění. Na trhu existují desítky pojišťoven s různými typy pojistných produktů.

Proto se s výběrem pojištění obracejte na skutečné profesionály. Pojištění si nastavíte snadno na míru se specialistou Chytrého Honzy ve vašem kraji. Poradí vám, jak se pojistit, aby to pro vás mělo smysl a neplatili jste nic zbytečně navíc.

V souvislosti s článkem by vás mohlo zajímat

• Srovnání nabídek životního pojištění
• Komplikace si dovolenou neberou

 

Čvn/14

19

Komplikace si dovolenou neberou

Úrazy a nemoci si dovolenou neberou. Cestovní pojištění slouží hlavně ke krytí léčebných výloh v zahraničí a mělo by být samozřejmou součástí každého vašeho výjezdu. Kryjete-li možná rizika týden na dovolené, neměli byste je krýt životním pojištěním i po celý zbytek roku?

Každý člověk by měl vzít zodpovědnost za svůj život do vlastních rukou, jednou z prvních myšlenek by mělo být vytvoření dostatečné rezervy, kdyby se něco stalo. Pouze čtyři lidé ze sta mají takové finanční rezervy, že pojistku nepotřebují.

Je třeba myslet hlavně na zajištění rodiny, zvláště má-li člověk finanční závazky, typicky hypotéku. V rámci jedné smlouvy je možné pojistit jak sebe, tak třeba celou svou rodinu.

Češi vkládají 5 procent výdajů

Do životních pojistek Češi vkládají jen kolem 5 procent svých běžných výdajů. Více než sebe chrání svůj majetek, hlavně domy a auta. V zemích, jako je Velká Británie nebo Francie, se tato částka pohybuje okolo 12 procent.

Podle aktuálního průzkumu společnosti Deloitte a agentury STEM/MARK má životní pojištění uzavřeno mírně více mužů než žen, konkrétně 41 procent mužů a 37 procent žen.

Pojišťujeme se správně?

Nejdříve se ptejte, proč vlastně životní pojištění chcete. Celá řada pojistných smluv je špatně nastavená. Klienti dělají chyby při výběru druhu pojištění, při nastavení pojistné částky, ale i při samotném vyplňování smlouvy, především pak zdravotního dotazníku. Vyplňování smlouvy nepodceňujte a všechny údaje uvádějte pravdivě.

Z rozsáhlé analýzy společnosti Swiss Life, která využila data z dřívějších průzkumů České asociace pojišťoven (ČAP), vyplývá, že si lidé pojišťují především úrazy, přitom častěji umírají na nemoci. Až 70 procent lidí se obává závažných onemocnění, ale zřídka si je pojistí. Proč tomu tak je? Životní pojištění pro případ nemoci není příliš populární a důvodem je především cena. (Pokračování textu…)

Dub/14

14

Obezita má vliv na zdraví i cenu životní pojistky

Obezita stále více ohrožuje populaci evropských zemí a má zásadní zdravotní a ekonomické dopady. Evropu stojí obezita ročně kolem 70 miliard EURO. Kila navíc, zvyšující zdravotní rizika, můžou cenu životní pojistky zdražit o desítky i stovky korun za měsíc.

Velká část české populace zápasí s kilogramy navíc, které mohou přímo či nepřímo způsobit řadu nejrůznějších zdravotních problémů. Obezitu a nadváhu je proto nezbytné vnímat jako vážný problém, který navíc znamená nesmírnou, neustále se zvyšující zátěž pro národní finanční zdroje.

V životním pojištění se dosud pracovalo hlavně s věkem klienta a rizikovostí jeho povolání. Některé pojišťovny se nyní zaměřují také na styl života, což je velmi významný rizikový faktor. Kdo si chce zodpovědně pořídit životní pojistku a patří mezi plnoštíhlé či korpulentní, musí počítat s tím, že na pojistném v některých případech zaplatí víc než ti štíhlí.

Výše přirážky k základnímu pojištění je obvykle přímo úměrná riziku, jež nadváha či obezita představují. V zahraničí je takovéto rozlišování klientů běžné. Ocenění zdravotního stavu, z něhož vychází tato přirážka, ovlivňují ovšem kromě váhy celkový zdravotní stav, věk, výše vyplacené pojistné částky v případě úmrtí, délka pojistky, veškerá rizika, která kryje pojistná smlouva, nebo rodinná anamnéza.

Naopak ti, kteří mají svoji váhu pod kontrolou a nekouří, mohou na životním pojištění výrazně ušetřit.

Zdravotní důsledky obezity a nadváhy

Těžká nadváha nebo obezita představují závažné riziko vzniku mnoha chronických onemocnění, jako jsou například nemoci srdce či respirační choroby, cukrovka II. typu, hypertenze a některé druhy rakoviny. Hrozí také předčasná úmrtí a výrazné zkrácení délky života.

Výsledky vědeckých studií a analýza údajů získaných od společností poskytujících životní pojištění prokazují, že zdravotní rizika spojená s nadměrným množstvím tělesného tuku se netýkají pouze osob s diagnostikovanou obezitou – začínají markantně vzrůstat už u lidí, jejichž hmotnost jen o (relativně) málo přesahuje hmotnost ideální.

Rozumnou váhu si je třeba hlídat, a to samozřejmě nejen kvůli levnějšímu pojištění. Rovnice zdravého života říká: lépe jíst + více se hýbat = zdravě žít.

Ochrana až pro 51 kritických onemocnění

U pojistek na nízké částky obvykle postačuje, (Pokračování textu…)

Říj/13

2

Češi věří v životní pojištění, oproti Evropanům se ale chrání méně

Každodenní život s sebou přináší obrovské množství rizik a nebezpečí a lidé stále častěji pociťují potřebu chránit sami sebe. Životní pojištění je nenahraditelným nástrojem ochrany proti následkům negativních událostí. O nezbytnosti finanční ochrany sebe a své rodiny je přesvědčeno 82 % Čechů, vůči životním rizikům se nás však zabezpečuje jen 62 % (dle průzkumu České asociace pojišťoven).

Rozpor mezí tím, co bychom dělat měli, a tím, co ve skutečnosti děláme, je pro oblast životního pojištění typický. Základním problémem životního pojištění je, že si člověk uvědomí jeho potřebnost, až když už je většinou pozdě. Češi jsou dle statistik oproti vyspělé Evropě výrazně podpojištěni a příliš do něj nevkládají. V ČR do životního pojištění vkládáme pouhých 5 % výdajů domácností na konečnou spotřebu – oproti tomu ve Francii, Finsku či Velké Británii činí tato hodnota kolem 12 %. Právě Velká Británie patří mezi nejvyspělejší a nejrozvinutější pojistné trhy s mnohaletou tradicí.

Životní pojištění jako stavebnice

Životní pojištění může mít mnoho různých podob. Mezi hlavní podněty vedoucí k uzavření patří obava o zabezpečení rodiny a ochrana před následky životních rizik (smrt, invalidita, úraz, závažné nemoci atd.). Využít se dá také jako způsob spoření na staří či jako zajištění schopnosti splácet hypotéku (některými bankami dokonce vyžadováno).

(Pokračování textu…)

Starší články