Co dělat s životním pojištěním ve finanční tísni?
26. 02. 2019

Co dělat s životním pojištěním ve finanční tísni?

Co dělat s životním pojištěním ve finanční tísni? Chvíle, kdy zvažujeme zrušení životního pojištění, může přijít kdykoliv. Nejčastěji se to stává, když ztratíme práci, potřebujeme vyjít s těsnějším rozpočtem a nemám peníze na placení pojistného. Doporučujeme ale zdrženlivost: pojistka jde totiž většinou upravit tak, abychom měsíční splátky mohli lépe zvládat.

Zrušit či změnit? Pokud nevíte, jestli je vhodná změna ve smlouvě životního pojištění, není ostuda se o tom předem poradit.

Kromě výpovědi jsou i jiné možnosti

Uvedeme příklad: pan Novotný začal mít po odchodu z instalatérské firmy finanční problémy. Nové zaměstnání nepřišlo tak rychle, jak by čekal, a chybějící příjem mu pomalu ukrajuje peníze z našetřených úspor. Začíná proto systematicky snižovat svoje náklady a v potaz přichází i výpověď životního pojištění.

Co ale pan Novotný může udělat místo toho?

1. Snížit měsíční platby

Pan Novotný doposud na pojištění odváděl 1 200 Kč měsíčně. Společně s poradcem snížil pojistné částky a měsíčně nově platí jen 200 Kč. S nižším pojistným sice dostane v případě úrazu méně peněz, ale jakmile si znovu najde zaměstnání, nastaví si u pojišťovny původní limit.

Stisknutím tlačítka “Zobrazit výsledky” souhlasíte s obchodními podmínkami společnosti Chytrý Honza a.s., které najdete zde. O tom, jak nakládáme s vašimi osobními údaji, naleznete informace zde.
Kooperativa Flexi
Flexi
Pro jistotu, pokud vás potká nemoc, invalidita nebo úraz. Životní pojištění se flexibilně přizpůsobí životní situaci jednotlivce i celé rodiny. Nastavíte si ho dle vašich potřeb tak, aby pomohlo v případě snížení nebo úplného výpadku příjmu po nemoci nebo úrazu.
  • dokáže flexibilně reagovat na změny ve vašem životě
  • výrazné slevy až 30 % při komplexním pojištění vážných rizik.
  • platí po celém světě
  • nemá přirážky za zaměstnání ani rekreační sport, pojistí vrcholové i profesionální sportovce.
Vstupní a výstupní věk
Vstupní́ věk: dovršených 18 let k datu sjednání nabídky – 70 let
Výstupní věk: 80 let
Minimální výše běžného pojistného
Minimální výše běžného pojistného – 300 Kč / měsíčně
Investiční složka
Životní pojištění FLEXI je životním pojištěním s volitelnou investiční složkou. Umožňuje Vám spojení komplexní pojistné ochrany a možnosti investování podle Vámi zvolené investiční strategie.
Minimální pojistná doba
minimální doba trvání pojištění je 5 let
maximální doba trvání pojištění je do roku, ve kterém se dožijete maximálně 80 let
Čekací doba
nejdříve od 0.00 hod. dne následujícího po datu sepsání – počátek pojištění lze odložit maximálně o 3 měsíce
ČPP NEON
Neon
Nastavte si pojistnou ochranu pro případ úrazu či nemoci s pojistným krytím smrti a dožití. NEON je komplexní životní a úrazové pojištění, které umí pojistné navíc zhodnotit. Sjednejte si NEON, abyste si mohli v klidu užívat život naplno za každé situace.Pojistné plnění za hospitalizaci nyní poskytneme kdekoliv na světě a bez omezení počtu dnů.
  • Víme, že lidí s civilizačními chorobami neustále přibývá. Proto nabízíme krytí úrazu pro klienty trpící cukrovkou bez omezení.
  • Pojistné plnění za hospitalizaci nyní poskytneme kdekoliv na světě a bez omezení počtu dnů.
  • U denního odškodného úrazem stačí doložit dokumenty z prvotního vyšetření. Plníme ihned od prvního dne léčení úrazu a nevyžadujeme dodatečné lékařské zprávy.
  • Zaplatíme dva cykly asistované reprodukce nehrazené státem a postavíme se za vás v případě nutné operace dítěte díky jeho vrozené vadě.
  • Úrazové připojištění sjednáte až do 85 let (varianta LIFE a RISK), navíc s rozšířeným krytím.
  • Připojištění pracovní neschopnosti a hospitalizace mohou sjednat i klienti v I. stupni invalidity.
  • Díky připojištění ČPP Pomoc zodpovíme dotazy z oblasti zdravotní a sociálně právní problematiky a poskytneme vám poradenství. 7 dnů v týdnu, 24 hodin denně.
Vstupní a výstupní věk
Vstupní́ věk: dovršených 18 let k datu sjednání nabídky – 70 let Výstupní věk: 85 let
Minimální výše běžného pojistného
Minimální výše běžného pojistného – 100 Kč / měsíčně
Investiční složka
U investičního životního pojištění alokuje pojistník pojistné podle své úvahy do portfolia a fondů, včetně možnosti investovat do Garantovaného fondu. U NEON INVEST je minimální investované pojistné již od 0 Kč (nemusí platit pro všechny verze NEON INVEST, u některých verzí se jednalo o částku 50 Kč).
Minimální pojistná doba
minimální doba trvání pojištění je 5 let maximální doba trvání pojištění je do roku, ve kterém se dožijete maximálně 85 let
Čekací doba
2 měsíce
Uniqa Domino
Domino
S jedním pojištěním získáte klid ve všech nenadálých situacích, které v životě mohou nastat. Životní pojištění DOMINO Risk si sestavíte na míru podle aktuálních potřeb. A když ve vašem životě nastane změna (například sňatek, narození dětí, platový postup, odchod dětí z domova) nebo dojde na finanční závazky (hypotéka), můžete jej dané situaci přizpůsobit. Hodí se zejména pro všechny, na jejichž výdělečné činnosti a péči jsou závislé další osoby.
  • pojištění až dvou dospělých osob a neomezeného počtu dětí v jedné smlouvě
  • zajištění všech hlavních rizik a nejširší nabídka připojištění podle vašich potřeb
  • možnost navýšení pojistných částek při zásadních životních událostech
  • cenové zvýhodnění pojištění pro případ smrti oproti investičnímu pojištění
  • speciální krytí (pojištění horních končetin, pojištění proti ztrátě řidičského průkazu ze zdravotních důvodů, měsíční dávka v pracovní neschopnosti apod.)
  • bezplatná poradna ke koronaviru, která zahrnuje konzultace s odborníky, hotline se zdravotním personálem a dotazník pro lepší zvládnutí onemocnění COVID-19
  • nadstandardní služby Diagnose.me v oblasti zdraví a zdravého životního stylu na jeden rok zdarma
  • zrychlená likvidace škody pojištění osob
Vstupní a výstupní věk
Vstupní́ věk: dovršených 15 let k datu sjednání nabídky – 55 let Výstupní věk: 80 let
Minimální výše běžného pojistného
Cena pojistného: minimálně 300,- Kč měsíčně, při jiné frekvenci 1.000,- Kč
Investiční složka
Pojištění nabízí kromě krytí rizik možnost pravidelného investování v různých investičních programech podle vaší volby ke zhodnocování prostředků. Při pravidelném ukládání finančních prostředků na důchod si můžete snížit daňový základ až o 24 000 Kč ročně.
Minimální pojistná doba
minimálně 5 let
Čekací doba
Pojištění smrti – ne Invalidita – 12 měsíců (diagnóza může nastat už v průběhu čekací doby) Pracovní neschopnost – 2 měsíce. Závažné onemocnění – 2 měsíce.
NN Orange Risk
Orange Risk
Dobře víme, že životní situace se mění každým dnem. Ideální je mít produkt, který se jim dokáže vždy přizpůsobit. Na to jsme mysleli a připravili prémiové rizikové životní pojištění za atraktivní cenu, které vás bude provázet celý život.
  • Pro celou rodinu až do deseti členů, a to na jedné smlouvě
  • Slevy max 32%: Fit Program, Fit Dárce, Fit Prevence, Fit BMI
  • Jistíme Vás kdekoliv na světě
Vstupní a výstupní věk
Pro děti i dospělé až do 85 let.
Minimální výše běžného pojistného
Již od 300 Kč / měsíčně
Investiční složka
Životní pojištění NN – Orange je životním pojištěním s volitelnou investiční složkou. Umožňuje Vám spojení komplexní pojistné ochrany a možnosti investování podle Vámi zvolené investiční strategie.
Minimální pojistná doba
Nejméně na 5 let a třeba i na 40 let.
Čekací doba
2 měsíce
ČSOB Náš Život
Náš Život
Náš život je jednoduché rizikové životní pojištění, které si poskládáte tak, jak potřebujete, aniž by vám někdo diktoval, kolik musíte minimálně platit. Protože nikdo z nás neumí předem odhadnout, co ho v budoucnu čeká, je lepší být vždy připraven. Díky pojištění Náš život zabezpečíte sebe a svou rodinu, když se život zkomplikuje.
  • Srozumitelné pojistné podmínky bez nesmyslných výluk.
  • Můžete si navýšit pojistné částky bez zkoumání zdravotního stavu v případě významných životních událostí.
  • Pokud máte úvěr nebo jste často na cestách, máme pro vás speciální cenově výhodná řešení.
  • Dvojnásobné plnění v případě hospitalizace na JIP a ARO. Jako jediní na trhu vyplácíme pojistné plnění i v případě neodkladné operace.
  • Můžete si sjednat pojištění úrazu bez zkoumání zdravotního stavu
Vstupní a výstupní věk
Vstupní́ věk: dovršených 15 let, k datu sjednání nabídky – 80 let Výstupní věk: max 85 let
Minimální výše běžného pojistného
Minimální výše běžného pojistného – 30 Kč / měsíčně
Investiční složka
S investiční složkou lze získat daňovou úlevu až 3 600 Kč ročně a příspěvek zaměstnavatele, který je do limitu 50 000 Kč ročně osvobozen od daně z příjmů a odvodů na sociální a zdravotní pojištění.
Minimální pojistná doba
minimální doba trvání pojištění je 5 let
Čekací doba
2 měsíce pro všechna volitelná pojištění (neuplatňujeme v případě úrazu)
GČP Belmondo
Belmondo
Pojištění poskytuje ochranu před snížením životního standardu způsobeným invaliditou nemocí či úrazem a pokryje dodatečné náklady spojené se zdravotním omezením.
  • Komplexní životní pojištění pro celou rodinu
  • Za zdravý životní styl získáte zpětnou slevu na pojistném
  • Peníze vyplácíme rychle a hradíme i následnou péči v lázních
  • Plníme i za úrazy dětí při rizikových či extrémních činnostech a sportech
  • Máme až 10násobné progresivní plnění.
  • Nabízíme progresivní plnění již od 15% tělesného poškození.
  • Pojistíme každé povolání. Už nemáme nepojistitelná povolání, ani povolání s omezeným rozsahem pojištění.
  • Povolání dělíme jen do 2 skupin
Vstupní a výstupní věk
Vstupní́ věk: dovršených 18 let, k datu sjednání nabídky – 96 let Výstupní věk: max 99 let
Minimální výše běžného pojistného
– není určena
Investiční složka
Investiční varianta pojištění Můj život umožňuje vytvoření finanční rezervy pro různé životní situace, nejen pro udržení životního standardu v penzi. Investovat můžete dle zvolené strategie do fondů: Fond fondů vyvážený Dynamický fond fondů Fond konzervativní
Minimální pojistná doba
minimální doba trvání pojištění je 3 roky
Čekací doba
Smrt – ne Úrazové pojištění – 3 dny Závažné onemocnění, Invalidita – 3 měsíce

2. Odložit platby

Neplatí to všude, ale zrovna pojišťovna, u které má pan Novotný své pojištění, dovoluje platby dočasně odložit. Limit je nastavený na půl roku – do té doby má tedy dost času najít novou práci a znovu získat pravidelný příjem.

3. Zrušit všechna další připojištění

Poplatky na životní pojištění si pan Novotný může snížit i tak, že zruší všechna doplňková připojištění (např. na úraz, hospitalizaci apod.). Přijde tím sice o pojistné krytí, ale lépe to pomůže přečkat dobu bez zaměstnání.

Nicméně zde je vhodné být na pozoru. Pokud si totiž klient sníží pojistné limity a po uplynutí určité doby je bude chtít zase navýšit, tak bude pojišťovna požadovat nové posouzení zdravotního stavu. Pokud mezi sjednáním pojištění a doby, kdy pojistné krytí sníží, uplyne víc jak 6 měsíců, může tvrdě narazit na zdražení krytí rizik.

Shrnutí

Životní pojištění se docela snadno dá poplatit i v dobách, kdy jste bez stálého příjmu. Sice klesne pojistná ochrana, ale na druhou stranu pojištění může pokračovat dál, aniž byste ho rušili a museli čelit poplatkům, které jsou s tím spojené.

Výhody a nevýhody při výpovědi životního pojištění

Někdy ale ani opatření, navržená v případě pana Novotného nepomůžou. A právě tehdy přichází na řadu výpověď životního pojištění. Jakkoliv se říká, že všechno má svá pro a proti, u životního pojištění to přináší spíš negativa. Ukazuje to i následující tabulka.

Výhody zrušeníNevýhody zrušení
Ušetříte peníze za pravidelné platby.Přijdete o pojistnou ochranu (při pojistné události nedostanete odškodné).
Když chcete v pozdějším věku uzavřít novou pojistku, musíte znovu prokazovat svůj zdravotní stav. Pojištění se navíc nebude vztahovat na již existující nemoci, kterých je s narůstajícím věkem víc a víc.
Sjednání životního pojištění vyjde s přibývajícími roky dráž.
Pokud jste uplatňovali slevu na dani z příjmu, pak peníze, které jste ušetřili za posledních 10 let, musíte vrátit finančnímu úřadu.

Jak probíhá zrušení?

Jako jiné situace, ve kterých figuruje smlouva, nejde ani životní pojištění zrušit jen tak. Obecně platí tři následující pravidla:

Písemná forma – pojištění můžete závazně zrušit jedině písemným oznámením. Vzor výpovědi je většinou ke stažení na stránkách pojišťovny.

Lhůta pro doručení – životní pojištění můžete vypovědět kdykoli, obvykle s tříměsíční výpovědní dobou.

Včasné podání – správný termín doporučujeme ohlídat: jinak na vás může pojišťovna chtít zaplatit pojistné i na další období.

„Při uzavírání nové i pozměněné smlouvy se zkoumá zdravotní stav a klient již nemusí být přijat do pojištění za stejných podmínek a ve stejném rozsahu jako byl pojištěn smlouvou původní,“

tvrdí Karel Žyla, pojišťovna AXA.

Jaké jsou termíny?

Pokud se vám stane, že jste podepsali smlouvu, ale vzápětí se rozhodnete, že pojištění nechcete, doporučujeme jednat rychle. Do dvou měsíců je výpověď životní pojistky jednoduchá – prostě přečkáte osmidenní výpovědní lhůtu, zaplatíte eventuelní poplatek a vše je hotové.

Jestliže to nestihnete včas, je dobré se o tomto kroku nejdřív poradit s finančním poradcem nebo na klientské lince dané pojišťovny. S výběrem nového pojištění, pokud o něj stojíte, pak můžete začít přes online srovnávač.

Jakmile životní pojištění vypovíte, dostanete zpátky míň peněz, než kolik jste do něj vložili.

Když pojištění zruším, kolik peněz dostanu zpět?

Pouze v případě rezervotvorného životního pojištění můžete dostat část peněz zpět. Pojišťovna vám vypočítá tzv. odbytné. Základem je vytvořená rezerva, která se sníží o část peněz naä poplatky. Teprve pokud po jejich odečtení zbyde na účtu pojištění kladný zůstatek, putuje na vaše bankovní konto. U čistě rizikového životního pojištění se vám nevrátí zpět nic. 

Může pojištění i samo zaniknout?

Existuje několik situací, za kterých životní pojištění automaticky zaniká. Výpověď je pouze jedna z možností. Které jsou ty další?

  • Skončením pojistného období, uvedeném ve smlouvě – platí, že přesně o půlnoci uvedeného dne pojištění končí.
  • Úmrtím – není co řešit. Pokud nejde uplatnit výluku z pojištění (případy, na které se pojistné krytí nevztahuje), pojišťovna začne vyřizovat vše potřebné a vyplatí pozůstalým smluvní pojistné.

Co se stane, když životní pojištění nezaplatím?

V takovém případě dostanete od pojišťovny upomínku. A pokud nezareagujete na uvedený návrh k úhradě dlužného pojistného, pojišťovna smlouvu ukončí. Doporučujeme ale opatrnost, protože nezaplacené pojistné může pojišťovna vymáhat jako dluh. Což vás ve finále může vyjít o dost dráž.

Zrušené životní pojištění z pohledu daní

Kdo si přes odpisy na životní pojištění snižuje základ daně z příjmu, bude muset finančnímu úřadu všechny slevy za posledních 10 let zpětně doplatit. Zrušené životní pojištění, na které vám přispíval zaměstnavatel, se dodaňuje jako Ostatní příjmy (dle § 10 ZDP). V daňovém přiznání se tyto příjmy uvádějí řádku 40 a potom v příloze 2 na řádcích 207 a 209.

Pozor na daňové slevy. U předčasné výpovědi pojištění je musíte zpětně dodanit a vrátit finančnímu úřadu.

Vždycky platí, že když se dostanete do úzkých, svět se nezboří. V klidu si promyslete další postup a na věci, které nevíte, se nebojte zeptat odborníků. Naši specialisté na životní pojištění jsou vám k dispozici. 

VyplňteVyberteVyřešeno!