Léčebné výlohy? S pojištěním ušetříte i statisíce

40 000 Kč za léčbu plicní embolie nebo 20 000 Kč na zlomenou klíční kost. Zhruba tolik stojí nemocnice a lékařské ordinace řešit tyto zdravotní problémy. A to se bavíme jen o Čechách: v zahraničí jsou náklady často i desetinásobné. Jak se vyhnout tomu, aby po vás lékaři po úrazu na dovolené vymáhali obří částky?

Léčebné výlohy jsou veškeré náklady spojené s nutnou léčbou zranění nebo jiného zdravotního problému. Když si na dovolené třeba zlomíme nohu, budeme potřebovat převézt záchrankou, nohu zafixovat, zrentgenovat a nechat si dát sádru. Mezi léčebné výlohy se počítají také výdaje za každý den hospitalizace.

Samy o sobě nejsou léčebné výlohy vůbec levné – vyjdou často i na pár set tisíc a někdy i přes milion korun. Jednou z variant, jak vše zařídit, abyste takové sumy nemuseli platit z vlastních peněz, je mít do zahraničí vhodné cestovní pojištění.

Co dalšího spadá pod léčebné výlohy?

• Převoz do nemocnice (+ přeprava a pobyt někoho blízkého, např. partnera)
• Základní vyšetření, kdy lékař určí diagnózu a postup léčby
• Nezbytná ošetření (dezinfekce a šití tržné rány, „narovnání“ zlomeniny, vyvrtání zubního kazu při bolesti zubů, aj.)
• Pobyt v nemocnici na dobu, kterou vám doporučí lékař
• Podání léků
• Transport do vhodnější nemocnice
• Náklady na repatriaci, tj. převezení zpět do České republiky

Když se zraním, ale projeví se to až časem

Co když se na dovolené např. uhodíte do zubu a ten postupně odumře? Platíte v takovém případě léčbu ze svého? Definice pojišťovny Generali uvádí, že mezi léčebné výlohy spadají jakákoliv ošetření, na která vznikla potřeba během pobytu v zahraničí. I v této situaci by tedy návštěvu zubaře mělo pokrýt pojištění léčebných výloh.

Srovnání: kolik co stojí u nás a kolik v cizině?

Vezměme si příklad z praxe: rodina Štěpánových vyjela v létě na dovolenou do Chorvatska. Její hlava, pan Karel, v penzionu nešťastnou náhodou spadnul ze schodů a zlomil si nohu. Protože při všem spěchu zapomněl sjednat cestovní pojištění, tuší, že se léčba zlomeniny pěkně prodraží. A ke vší smůle má pravdu. Následující tabulka ukazuje, o kolik dráž péče lékařů vyjde v zahraničí v porovnání s ČR, kde by podobné věci vyřešilo běžné zdravotní pojištění.

Typ komplikace	U nás	V zahraničí	Rozdíl celkem
Plicní embolie	38 000 Kč	103 000 Kč	65 000 Kč
Zlomená noha	20 000 – 50 000 Kč	101 000 Kč	51 000 – 81 000 Kč
Vymknutí kolena	23 000 Kč	206 000 Kč	183 000 Kč
Závažnější žaludeční potíže	8 000 Kč	16 000 – 31 000 Kč	8 000 – 23 000 Kč
Zlomenina klíční kosti	20 000 Kč	1 000 000 Kč	980 000 Kč

Pan Karel se po několika dnech zotavil, s rodinou si dle možností užil zbytek dovolené a společně se vydali domů. Trable ale teprve začínají. Po několika týdnech najde pan Karel ve schránce žádost z nemocnice o zaplacení peněz za léčbu. Při pohledu na účet ho polévá horko. Peníze, které dávali několik let stranou, aby je použili jako základ budoucí hypotéky, teď padnou na jednu zlomenou nohu.

Pár korun na den a pojištění by vše zachránilo

Uvedený příklad s rodinou Štěpánových zní děsivě, ale i takové situace se bohužel stávají. Přitom cestovní pojištění s přijatelnými limity léčebných výloh začíná na 20 Kč / den. O ceně dál rozhodují např. požadovaná výše limitů, věk a počet cestujících nebo délka pobytu. Pořád jde ale o jednorázovou investici, co řádově nepřekročí několik stovek, a přitom vám pomůže odvrátit průšvih, který se přihodil Štěpánovým.

Víte, že…

Velmi často je součástí pojištění léčebných výloh také asistenční služba. Pokud se v cizině nedokážete domluvit, zavolejte na telefonní číslo na asistenční kartě, kterou jste dostali k cestovnímu pojištění, a vyjednejte si pomoc s českým operátorem.

A jak vybrat nejlepší pojištění? Napovíme v přehledném článku na našem blogu.

Doporučené limity u pojištění léčebných výloh

Po Evropě byste si bohatě měli vystačit s léčebnými výlohami do výše 3 – 5 000 000 Kč. Raději ale zvažte, zda není lepší zvolit o něco dražší variantu. Budete pak totiž lépe krytí před vážnějšími úrazy. Do jiných koutů světa mimo Evropu je vhodný limit minimálně 10 000 000 Kč.

Případy, kdy pojištění nepomůže

Pojišťovna nám všechno proplatí, pokud se vejdeme do předepsaných limitů. Znovu si uveďme příklad: na dovolené v Egyptě se stane, že při jízdě na velbloudovi spadneme a zlomíme si klíční kost. Ošetření by nás v nemocnici mohlo vyjít až na 1 000 000 Kč. Tím, že ale máme pojištění léčebných výloh sjednané na 5 000 000 Kč, úraz v pohodě pokryje.

Jsou ale případy, při kterých nám pojištění léčebných výloh nepomůže – a nejde jen o situace, kdy si zranění způsobíme vlastním hazardováním.

Na co se pojištění léčebných výloh nevztahuje?

• Jsme hospitalizování kvůli zranění nebo onemocnění, kterým jsme trpěli ještě před uzavřením pojistky (min. 12 měsíců)
• Úraz se nám přihodí před odjezdem na dovolenou ještě na území ČR
• Péče lékařů není vyloženě nezbytná a je vhodné ji poskytnou až po návratu domů (o tom většinou rozhoduje ošetřující lékař)
• Cesta do zahraničí se koná kvůli léčení a rekonvalescenci (např. lázně)
• Kvůli porušení doporučeného léčebného režimu se nám zdravotně přitíží
• Léčí nás osoba bez odpovídající kvalifikace
• Zotavujeme se ze závislosti na alkoholu nebo jiných návykových látkách a jsou s tím spojené zdravotní komplikace

Víte, že…

Nejvíc nehod se podle statistik děje v Chorvatsku, Turecku, Bulharsku a Itálii. Nejdražší zdravotní péče je pak vedle USA nebo Egypta právě v Turecku.

Sečteno a podtrženo: aby lékařská péče byla pokrytá z pojištění léčebných výloh, k úrazu nesmí dojít při situacích, které jsou v rozporu se smlouvou a výše rozepsanými podmínkami. Je proto důležité si podmínky ve smlouvě důkladně pročíst a na každou nesrovnalost se raději zeptat. Pokud s vysvětlením nepomůžou všeobecné pojistné podmínky, rádi vám poradíme na zákaznické lince 775 785 248.

Jak řešit pojistnou událost?

Vezměme v úvahu, že by se pan Karel před dovolenou do Chorvatska pojistil a celý scénář se zlomenou nohou by se opakoval. Jak by situaci řešil?

1. Po návratu do ČR by pan Karel vyplnil Oznámení pojistné události. Vyžádat si ho může na pobočce svojí pojišťovny anebo ho vyplnit online. Odkazy na formuláře jednotlivých pojišťoven: ČSOB, Novis, VZP, Slavia, NN, KB pojišťovna, Česká pojišťovna, MetLife, Direct, Allianz, Maxima, Uniqa, Aegon, ČPP, AXA, Generali, AXA Assistance, Kooperativa, Ergo, Pojišťovna VZP
2. K oznámení by přiložil kopie lékařských zpráv a doklady o nákladech na zdravotní péči (ty si vyžádal o ošetřujícího doktora).
3. Kdyby chtěl pan Karel uplatnit nárok na proplacení léků, přiložit by musel originály účtenek z lékárny. Ty bohužel nemá, ale to nevadí: z jeho pohledu jde o zanedbatelných pár korun.

Jaké je rozuzlení? Pan Karel by jednoduše podniknul výše uvedené kroky a dopis z nemocnice by předal na svoji pojišťovnu. Případ by měl šťastnější konec a rodinné úspory by zůstaly netknuté.

Hodit se vám může i sportovní připojištění

Co když jste profesionální sportovci a hodláte při pobytu v zahraničí závodit? Pak budete potřebovat připojištění na rizikové sporty. Které sporty takové připojištění obsahuje?

canyoning s přiměřenou výstrojí za účasti odborného instruktora

cyklokros, bikros, biketrial

jachting (plachetnice, jachta)

jezdecké sporty, jízda na čtyřkolkách a motokárách

jízda na U–rampě a ve skateparku, lední hokej, crashed ice, krasobruslení, rychlobruslení

pohyb v terénu označovaném jako via ferrata max. do stupně C včetně, pozemní hokej, hokejbal, americký fotbal

rafting do 3. stupně obtížnosti včetně s přiměřenou výstrojí a za účasti odborného instruktora

ragby, podvodní ragby

rekreační lyžování a snowboarding na vyznačených a pro veřejnost otevřených sjezdovkách, trasách a přístupových cestách k nim

rekreační potápění s přístrojem do hloubky 40 m s certifikací přístrojového potápění

rekreační sjíždění řek do 3. stupně obtížnosti včetně při nezvýšeném průtoku vody a s přiměřenou výstrojí

šerm, historický šerm

silový trojboj, vzpírání

bezkontaktní bojové sporty a dále také judo a karate

skoky do vody, skoky na gumovém laně

vysokohorská turistika a treking po vyznačených a pro veřejnost otevřených cestách a stezkách max. do výšky 5 000 m n.m. a do II. stupně (mírně těžké) obtížnosti podle mezinárodní stupnice UIAA včetně

akrobatický rock and roll, capoeira historická bitva, let balonem, timbersport

Kdo není profesionál a lákají ho dobrodružné aktivity typu plavání se žraloky, bungee jumping nebo skok padákem, ten bude potřebovat pojištění na extrémní sporty. Sjednat ho doporučujeme i při expedicích do míst s extrémními přírodními nebo klimatickými podmínkami.

Když si jedete na dovolenou rekreačně zalyžovat nebo zahrát fotbal, žádné připojištění nepotřebujete. Jestli nejste profesionální sportovci, z pohledu pojišťovny děláte tzv. běžný sport. Do téhle skupiny spadají kromě lyžování a míčových sportů také aktivity jako tanec, jóga, moderní gymnastika, fitness, potápění s dýchacím přístrojem do 10 m nebo plavání.

Existují taky aktivity, které buďto málokteré anebo žádné pojišťovny nechtějí pojistit. Jedná se o sporty typu potápění pod ledem nebo lov exotické zvěře. Pokud vás tyto aktivity lákají, buďte opatrní – často nezbývá, než je provozovat na vlastní riziko.

Víte, že…

Pozor si dávejte i na hromadná rodinná pojištění. Na pohled vyjdou výhodněji, ale léčebné výlohy neplatí zvlášť pro každého člena rodiny.

Kolik připojištění stojí?

Denní sazba je pro dospělého většinou kolem 25 Kč až 30 Kč / den. Podobně jako u základního pojištění platí, že sjednáním online můžete ušetřit. Platí i další výhoda: a to, že pojistit se můžete zvlášť na vybrané dny, při kterých se budete rizikovým sportům věnovat. Sportovní připojištění vás proto vyjde na symbolickou částku.

Závěrem

K pojištění léčebných výloh se sluší snad už jen znovu apelovat na jednu věc: než aby člověk ušetřil pár korun, ale pak při vážnějším zranění musel pojišťovně doplácet, je vždycky lepší vsadit na vyšší limity. Jednorázově si připlatíte, ale žádný scénář vás pak nevykolejí z rovnováhy.

Na závěr si ještě zdůrazněme, že je vždycky lepší dát přednost ošetření ve veřejné nemocnici před nemocnicí soukromou. V nich byste si totiž museli za péči připlatit ze svého. A to bez ohledu na to, zda pojištění máte nebo nemáte.

Teď už ale dost černých scénářů. Přejeme, ať se vám dovolená vydaří a ať si z ní odvezete hlavně krásné vzpomínky.