Nevíte, co s dluhy? Pomůže konsolidace půjček

Auto přestalo jezdit, pračka hřát a už jen čekáte, kdy vypoví službu i lednice? Někdy prostě nastane chvíle, kdy nezbyde než sáhnout po půjčce. Co když se jich ale navrší tolik, že je nezvládáme splácet? Cesta určitě není přebíjet půjčku půjčkou. Mnohem výhodnější je zařídit si u banky jejich sloučení, tzv. konsolidaci.

Začněme rovnou příkladem: paní Vorlová má dvě děti a jako samoživitelka nemá peněz nazbyt. Nepříjemnou shodou okolností ji v jeden měsíc přestanou fungovat televize a pračka. Protože už splácí dvě půjčky, jednu na auto a druhou na lednici, má obavy, že se splácením na tom bude bledě. Přesto ale po půjčce sáhne – jde na internetové stránky svojí banky a vše začne vyřizovat online. Co paní Vorlovou čeká dál?

Splácet méně, ale delší dobu

Jak jsme si řekli v úvodu, konsolidovat půjčky znamená sloučit je dohromady. Jaký to ale má význam a proč jen prostě nesplácet dál? Výhod je celá řada a značně převyšují nevýhody. Schválně se podívejme na srovnání v následující tabulce.

Kromě toho, že nám ubydou poplatky, konsolidace půjček má i ten význam, že sníží výši měsíční splátky. Když se vrátíme k příkladu paní Vorlové: přes online konsolidační kalkulačku si spočítala, že pokud by dohromady splácela na všechny dluhy 6 000 Kč měsíčně včetně poplatků, celá částka jde snížit klidně i na několik stokorun. Splácet bude déle, ale nebude to taková zátěž na rodinný rozpočet. Plus bude mít ve splácení lepší přehled. Díky konsolidaci totiž splácí vlastně jen jednu větší půjčku.

Konsolidací se zruší nevýhodné úroky

Abychom mohli naše půjčky spojit, logicky jich musíme mít víc než jednu. Pozor – nepleťme si konsolidaci s refinancováním. Refinancování znamená převést jednu konkrétní půjčku pod jinou banku a získat výhodnější podmínky na její splácení. Často se to dělá třeba u hypotéky.

Na které půjčky se konsolidace vztahuje? Nejsou to jenom běžné úvěry, ale i půjčky z kreditních karet nebo záporné hodnoty na kontokorentu. Právě u kreditek a kontokorentu má konsolidace velký význam – ušetřit se dá i v řádu stovek korun měsíčně. Proč? Vysoké úroky máme sloučené pod jednu výhodnější sazbu.

Na co dalšího jde konsolidace použít?

• Hypotéky & spotřebitelské úvěry
• Účelové i neúčelové půjčky
• Kontokorentní úvěry
• Kreditní karty
• Za speciálních podmínek i leasing

Některé banky poskytují konsolidaci i na nebankovní půjčky, ale není to pravidlem. Které to jsou, se dozvíte níže ve srovnávací tabulce.

Srovnání: kolik jde na půjčkách ušetřit?

Další příklad – po Vánocích má pan Svoboda trochu těsnější rozpočet, a tak musel jít na kreditní kartě do mínusu. Zároveň si ale chtěl koupit novou televizi a jeho vybraný model byl zrovna ve slevě. Sáhnul proto po spotřebitelském úvěru online. Kdyby banku požádal o konsolidaci dluhů, dohromady by ho to ve srovnání vyšlo následovně.

Pan Svoboda si tedy u mBank sjednal konsolidaci půjček a na svých dluzích ušetřil skoro 2 000 Kč. Kdyby měl teoreticky víc půjček, délka splácení by se samozřejmě prodloužila, ale s tím by šla nahoru i částka, kterou by na splácení ušetřil.

Podmínky konsolidace

Základní definici tedy známe a příklady, kdy má konsolidace význam, jsme si taky ukázali. Pojďme si tedy shrnout, co je třeba splnit, abychom na sloučení půjček měli nárok.

• Potřebujeme mít alespoň 2 nesplacené půjčky.
• Naše dluhy musí být vedené v online registru dlužníků. Znamená to, že na peníze, půjčené od známých (a někdy i od nebankovních institucí, viz tabulka níže) konsolidace uplatnit nejde.
• Všechny dluhy musejí mít minimální splatnost v rozmezí půl až 1 rok.
• Cena půjček většinou nesmí přesáhnout 1 000 000 Kč (výjimečně jde sloučit půjčky do 2 500 000 Kč).
• Výše dluhů musí zpravidla překročit alespoň 50 000 Kč.

Co potřebujeme, aby nám banka dala zelenou?

Čistý štít má význam nejen v životě, ale i při žádosti o konsolidaci. Jinak řečeno: žádáme-li banku, aby nám půjčky sloučila, musí být v naší úvěrové historii vidět, že jsme se splácením neměli potíže. V opačném případě banka nemusí na konsolidaci přistoupit.

Kromě dobré platební pověsti budete potřebovat dva platné doklady totožnosti (stačí např. občanka a řidičák). Doporučujeme mít po ruce i doklad o výši příjmů a všechny smlouvy od půjček, které chcete sloučit – když ne papírově, tak alespoň online.

U kterých bank vyjde konsolidace nejvýhodněji?

Banky někdy lákají zákazníky na různé slevové akce, kde je nejčastější benefit snížení úrokové sazby nebo odpuštění několika splátek. Někde můžete přistoupením na konsolidaci získat i drobný dárek zdarma. Jakkoliv znějí tato lákadla pěkně, doporučujeme vždycky dbát hlavně na to, aby spočítaná částka konsolidace skutečně měla význam a ulevila vašemu rozpočtu tak, jak potřebujete. Orientačně si to můžete zkusit třeba v online konsolidační kalkulačce Komerční banky.

A teď už k samotnému srovnání nabídek. Nejlepší úrokové sazby nabízejí mBank a UniCredit Bank. U mBank navíc slibují minimální výši úvěru jen 10 000 Kč, což je v naší tabulce rarita. Skvěle vychází třeba i nabídka konsolidace od Equa Bank. Úrokovou sazbu vám zde nastaví individuální. Mimo to má i online nejlepší zákaznické hodnocení.

Problémům s penězi se snažme předcházet

Sloučení půjček nenabízejí jen banky, ale i jiné firmy, které nemusejí mít jen poctivé úmysly. Pečlivě si raději přečtěte pravidla a projděte smlouvy, ať na tom zbytečně netratíte.

A na závěr malý apel – neřešme konsolidací náš osobní bankrot, ale využijme ji k tomu, abychom problémům předešli. Sáhnout po ní má význam v momentě, kdy tušíme finanční tíseň, a kdy měsíční výdaje začnou převyšovat příjmy. Vždycky doporučujeme přes kalkulačku spočítat možnou úsporu a porovnat ji se současnou výší splátek. Pokud vám čísla dávají smysl, nemá cenu dále váhat.

Dostali jste se někdy do finančních potíží? A vyřešili jste je díky konsolidaci půjček? Podělte se s námi a s ostatními čtenáři o své zkušenosti v komentářích.