• Funkční cookies

  • Cookies pro sociální média a reklamy

Nevíte, co s dluhy? Pomůže konsolidace půjček

Auto přestalo jezdit, pračka hřát a už jen čekáte, kdy vypoví službu i lednice? Někdy prostě nastane chvíle, kdy nezbyde než sáhnout po půjčce. Co když se jich ale navrší tolik, že je nezvládáme splácet? Cesta určitě není přebíjet půjčku půjčkou. Mnohem výhodnější je zařídit si u banky jejich sloučení, tzv. konsolidaci.

28. 2. 2019

Začněme rovnou příkladem: paní Vorlová má dvě děti a jako samoživitelka nemá peněz nazbyt. Nepříjemnou shodou okolností ji v jeden měsíc přestanou fungovat televize a pračka. Protože už splácí dvě půjčky, jednu na auto a druhou na lednici, má obavy, že se splácením na tom bude bledě. Přesto ale po půjčce sáhne - jde na internetové stránky svojí banky a vše začne vyřizovat online. Co paní Vorlovou čeká dál?

Kalkulačka, kalendář a dostatek peněz. Vše, co ke včasnému splácení potřebujete. Víc než jedna půjčka vám může nadělat v rodinném rozpočtu pěknou paseku.

Splácet méně, ale delší dobu

Jak jsme si řekli v úvodu, konsolidovat půjčky znamená sloučit je dohromady. Jaký to ale má význam a proč jen prostě nesplácet dál? Výhod je celá řada a značně převyšují nevýhody. Schválně se podívejme na srovnání v následující tabulce.

Výhody konsolidace Nevýhody konsolidace
Ubydou poplatky za vedení více úvěrů. Tím, že máte nastavené nižší splátky, splácíte déle.
Splácet budete měsíčně méně, než kolik platíte za všechny současné půjčky.
Sami si určíte datum splatnosti a délku splácení (max. 120 měsíců).
Na výhodnější úrok si můžete v rámci konsolidace půjčit další peníze.
Jde sjednat i pojištění proti neschopnosti splácet (anebo na to stávající získat lepší podmínky).
V dluzích budete mít konečně pořádek.

Kromě toho, že nám ubydou poplatky, konsolidace má i ten význam, že sníží výši měsíční splátky. Když se vrátíme k příkladu paní Vorlové: přes online konsolidační kalkulačku si spočítala, že pokud by dohromady splácela na všechny dluhy 6 000 Kč měsíčně včetně poplatků, celá částka jde snížit klidně i na několik stokorun. Splácet bude déle, ale nebude to taková zátěž na rodinný rozpočet. Plus bude mít ve splácení lepší přehled. Díky konsolidaci totiž splácí vlastně jen jednu větší půjčku.

Konsolidací se zruší nevýhodné úroky

Abychom mohli naše půjčky spojit, logicky jich musíme mít víc než jednu. Pozor - nepleťme si konsolidaci s refinancováním. Refinancování znamená převést jednu konkrétní půjčku pod jinou banku a získat výhodnější podmínky na její splácení. Často se to dělá třeba u hypotéky.

Konsolidací můžete sloučit nejen svoje dluhy, ale i půjčky jiných rodinných příslušníků.

Na které půjčky se konsolidace vztahuje? Nejsou to jenom běžné úvěry, ale i půjčky z kreditních karet nebo záporné hodnoty na kontokorentu. Právě u kreditek a kontokorentu má konsolidace velký význam - ušetřit se dá i v řádu stovek korun měsíčně. Proč? Vysoké úroky máme sloučené pod jednu výhodnější sazbu.

Na co dalšího jde konsolidace použít?

  • Hypotéky & spotřebitelské úvěry
  • Účelové i neúčelové půjčky
  • Kontokorentní úvěry
  • Kreditní karty
  • Za speciálních podmínek i leasing

Některé banky poskytují konsolidaci i na nebankovní půjčky, ale není to pravidlem. Které to jsou, se dozvíte níže ve srovnávací tabulce.

Srovnání: kolik jde na půjčkách ušetřit?

Další příklad - po Vánocích má pan Svoboda trochu těsnější rozpočet, a tak musel jít na kreditní kartě do mínusu. Zároveň si ale chtěl koupit novou televizi a jeho vybraný model byl zrovna ve slevě. Sáhnul proto po spotřebitelském úvěru online. Kdyby banku požádal o konsolidaci dluhů, dohromady by ho to ve srovnání vyšlo následovně.

mBank – spotřebitelský úvěr 18 000 Kč Raifeissenbank – dluh na kreditní kartě 7 000 Kč
Úrok z úvěru samostatně Nejnižší úrok na konsolidaci Úrok na kreditní kartu samostatně Nejnižší úrok na konsolidaci
9,9 % 5,9 % 17 % 4,9 %
Konečná cena úvěru Konečný dluh v korunách
Samostatně Při konsolidaci Samostatně Při konsolidaci
19 782 Kč 19 062 Kč 8 190 Kč 7 343 Kč
Rozdíl: 720 Kč Rozdíl: 847 Kč
UŠETŘENO CELKEM: 1 567 Kč

Pan Svoboda si tedy u mBank sjednal konsolidaci půjček a na svých dluzích ušetřil skoro 2 000 Kč. Kdyby měl teoreticky víc půjček, délka splácení by se samozřejmě prodloužila, ale s tím by šla nahoru i částka, kterou by na splácení ušetřil.

Podmínky konsolidace

Základní definici tedy známe a příklady, kdy má konsolidace význam, jsme si taky ukázali. Pojďme si tedy shrnout, co je třeba splnit, abychom na sloučení půjček měli nárok.

  • Potřebujeme mít alespoň 2 nesplacené půjčky.
  • Naše dluhy musí být vedené v online registru dlužníků. Znamená to, že na peníze, půjčené od známých (a někdy i od nebankovních institucí, viz tabulka níže) konsolidace uplatnit nejde.
  • Všechny dluhy musejí mít minimální splatnost v rozmezí půl až 1 rok.
  • Cena půjček většinou nesmí přesáhnout 1 000 000 Kč (výjimečně jde sloučit půjčky do 2 500 000 Kč).
  • Výše dluhů musí zpravidla překročit alespoň 50 000 Kč.

Co potřebujeme, aby nám banka dala zelenou?

Čistý štít má význam nejen v životě, ale i při žádosti o konsolidaci. Jinak řečeno: žádáme-li banku, aby nám půjčky sloučila, musí být v naší úvěrové historii vidět, že jsme se splácením neměli potíže. V opačném případě banka nemusí na konsolidaci přistoupit.

Kromě dobré platební pověsti budete potřebovat dva platné doklady totožnosti (stačí např. občanka a řidičák). Doporučujeme mít po ruce i doklad o výši příjmů a všechny smlouvy od půjček, které chcete sloučit - když ne papírově, tak alespoň online.

Zoufalá dlužnice si se splácením půjček neví rady. Tady by konsolidace jednoznačně pomohla.Nemějte z dluhů těžkou hlavu. Konsolidace vám splácení zjednoduší.

U kterých bank vyjde konsolidace nejvýhodněji?

Banky někdy lákají zákazníky na různé slevové akce, kde je nejčastější benefit snížení úrokové sazby nebo odpuštění několika splátek. Někde můžete přistoupením na konsolidaci získat i drobný dárek zdarma. Jakkoliv znějí tato lákadla pěkně, doporučujeme vždycky dbát hlavně na to, aby spočítaná částka konsolidace skutečně měla význam a ulevila vašemu rozpočtu tak, jak potřebujete. Orientačně si to můžete zkusit třeba v online konsolidační kalkulačce Komerční banky.

A teď už k samotnému srovnání nabídek. Nejlepší úrokové sazby nabízejí mBank a UniCredit Bank. U mBank navíc slibují minimální výši úvěru jen 10 000 Kč, což je v naší tabulce rarita. Skvěle vychází třeba i nabídka konsolidace od Equa Bank. Úrokovou sazbu vám zde nastaví individuální. Mimo to má i online nejlepší zákaznické hodnocení.

Poskytovatel Úroková sazba od Minimální výše úvěru Typy úvěru Poplatek za sjednání
UniCredit Bank 2,6 % 30 000 Kč kreditní karty, leasing, půjčky (včetně nebankovních) zdarma
mBank 3,9 % 10 000 Kč - -
Moneta Money Bank 4,9 % - - přes internet
Komerční banka 4,9 % 30 000 Kč půjčky (včetně nebankovních), kreditní karty, kontokorent zdarma
Raiffeisenbank 4,9 % 20 000 Kč půjčky, kreditní karty, kontokorent, leasing zdarma
Hello Bank! 5,69 % 50 000 Kč - zdarma
Česká spořitelna 5,9 % 20 000 Kč půjčky (včetně nebankovních), kreditní karta, kontokorent, nákup na splátky, leasing 1 % z celkového úvěru
Sberbank 8,9 % 50 000 Kč půjčky, kontokorent, kreditní karty zdarma
Equa Bank individuální 50 000 Kč půjčky (včetně nebankovních), kreditní karty, kontokorent a leasing zdarma
Poštovní spořitelna (Era) individuální 50 000 Kč půjčky, kreditní karty, kontokorent zdarma

Problémům s penězi se snažme předcházet

Sloučení půjček nenabízejí jen banky, ale i jiné firmy, které nemusejí mít jen poctivé úmysly. Pečlivě si raději přečtěte pravidla a projděte smlouvy, ať na tom zbytečně netratíte.

A na závěr malý apel - neřešme konsolidací náš osobní bankrot, ale využijme ji k tomu, abychom problémům předešli. Sáhnout po ní má význam v momentě, kdy tušíme finanční tíseň, a kdy měsíční výdaje začnou převyšovat příjmy. Vždycky doporučujeme přes kalkulačku spočítat možnou úsporu a porovnat ji se současnou výší splátek. Pokud vám čísla dávají smysl, nemá cenu dále váhat.

Dostali jste se někdy do finančních potíží? A vyřešili jste je díky konsolidaci půjček? Podělte se s námi a s ostatními čtenáři o své zkušenosti v komentářích.

Související články