Podmínky pro získání hypotéky pro páry i singles
05. 03. 2019

Podmínky pro získání hypotéky pro páry i singles

Dosáhnout na hypotéku bylo už loni složité a ani v roce 2019 to podle předpokládaného vývoje cen nebude jednodušší. Poptávka po vlastním bydlení přesto roste, což dává vzhledem k vysokým cenám podnájmů smysl. Sbíráte i vy odvahu a peníze na to, abyste si splnili sen o vlastním bydlení?

Budeme si moct hypotéku dovolit? Podmínky jsou přísnější, ale varianty pořád existují.

Abychom o hypotéce vůbec mohli uvažovat, potřebujeme kromě stálého příjmu splnit ještě 5 dalších podmínek. Banky totiž úvěr nedají jen tak kdekomu a už vůbec neplatí, že byste v dnešní době dostali půjčku na 100 % hodnoty nemovitosti.

Ke kterým dalším faktorům tedy banky přihlížejí?

Věk

Hypotéka se ve většině případů týká pracovně aktivních lidí, zpravidla ve věku od 18 do 65 let. Pokud si úvěr vezmete ve 25 letech, splácet můžete do 35, 45, 55 i 65 let. Záleží na výši hypotéky i na délce splatnosti. Na trhu už jsou i banky, které dovolují splácet hypotéku do vyššího věku. Pokud o takový hypoteční úvěr máte zájem, obraťte se na našeho zkušeného specialistu.

Příjem

Kromě pravidelnosti rozhoduje také vyhovující výše platu. A tu banky dál posuzují podle velikosti měsíční splátky a úrokové sazby, kterou vám na hypotéku dají. Při posuzování banka dále zohlední rodinný stav, počet vyživovaných dětí, obvyklé výdaje a celkové zadlužení žadatele. Váš příjem musíte samozřejmě prokázat: k tomu většinou slouží formulář banky – potvrzení příjmů, který vyplní mzdová účetní. OSVČ svoje příjmy dokládají daňovým přiznáním za poslední rok až dva.

Svoje příjmy dokazujete bance vyplněným mzdovým listem. OSVČ použijí poslední dvě daňová přiznání.

Víte, že…

Pokud bude potvrzení o vašem příjmu obsahovat i informaci, že nejste ve zkušební době či výpovědní lhůtě, pomůže vám to získat snáze hypotéku?

Maximální výše hypotéky se pak počítá z devítinásobku ročního čistého příjmu, dle doporučení ČNB. Příklad: pokud měsíčně vyděláváte 30 000 Kč čistého, ročně to dělá 360 000 Kč. Po vynásobení devíti vychází částka 3 240 000 Kč – přesně to je maximální výše hypotéky, kterou je vám banka podle aktuálních podmínek může poskytnout.

Aby limitů nebylo málo, tak na splátku můžete použít maximálně 45 % svého čistého měsíčního příjmu, opět dle doporučení ČNB. Při pobírání 30 000 Kč čistého to je 13 500 Kč.

Které typy příjmu berou banky u hypoték v potaz?

SberbankKomerční bankaČeská spořitelnamBank
Závislá činnost
Doba určitá
Podnikání
Současný pronájem
Budoucí pronájem×
Starobní důchod
Invalidní důchod
Rodičovský příspěvek
Pomoc v mateřství××
Výsluhový příspěvek
Vdovský důchod
Výživné na dítě
Odměna pěstouna
DPP×
DPČ×
Diety
Equa bankRaifeissen BankMoneta Money BankUniCredit Bank
Závislá činnost
Doba určitá
Podnikání×
Současný pronájem
Budoucí pronájem×
Starobní důchod
Invalidní důchod×
Rodičovský příspěvek
Pomoc v mateřství××
Výsluhový příspěvek
Vdovský důchod×
Výživné na dítě
Odměna pěstouna
DPP×××
DPČ××
Diety×

Čistý štít v registru dlužníků

Úvěrem na bydlení banky nepůjčují malé peníze. Podmínkou je tedy to, že si váš profil důkladně prověří v registru dlužníků. Zaměřují se hlavně na záznamy všech aktuálních úvěrů. Dále banky vidí i úvěry, které jsou již splaceny, ale od splacení neuběhlo více než 4 roky. Menší prohřešky, jako zaplacení dluhu po splatnosti banky tolerují. Takový klient však pro banku představuje vyšší riziko, které zohlední navýšením úrokové sazby.

Určitě je dobré vědět i to, že kdo je v exekuci nebo insolvenčním řízení, ten si hypotéku nesjedná. Složitější cestu k hypotéce může mít ovšem i žadatel, který nemá takřka žádnou bankovní historii a nemá třeba ani bankovní účet.

Pokud možno žádné další závazky

Před podáním žádosti o hypoteční úvěr se vyplatí minimalizovat další půjčky, kontokorenty či dluhy na kreditních kartách. Nicméně musíme podotknout, že řádně splácený menší úvěr může v konečném hodnocení pomoci. Vždy záleží vašem celkovém zadlužení včetně požadované výše hypotéky. Pokud si nejste jistí, vyplatí se schůzka se zkušeným finančním poradcem.

Zástava

Ve většině případu je zástavou k hypotečnímu úvěru nemovitost, na kterou si půjčujeme peníze. Použít se ale dá podle platných podmínek i jiná nemovitost (pokud jste např. zdědili byt po prarodičích). Mějte na paměti, že zastavit můžete i více nemovitostí najednou. Některé banky vám pak mohou nabídnout lepší úrokovou sazbu. Všechny nemovitosti ale musí být bez zástav a jiných „vad“, které by snižovaly jejich hodnotu. 

Víte, že…

Při koupi bytu nebo domu se vás týkají i další poplatky: konkrétně to jsou daň z nabytí nemovitosti, poplatky za vklady do katastru, někdy i poplatek notáři, provize realitní kanceláři (min. 3 %) a pak samotná daň z nemovitosti.

Jaké dokumenty k vyřízení hypotéky potřebujeme?

Ze všeho nejdřív musíme bance prokázat svoje příjmy. Budete muset doložit potvrzení o příjmech minimálně za poslední 3 měsíce (mnohdy dokonce za 6 nebo 12 měsíců) na formuláři z banky. K tomu bude potřeba ještě výpis z bankovního účtu za poslední 1 až 3 měsíce.

Jako OSVČ budeme potřebovat daňová přiznání za poslední rok až dva.

Svoji bezdlužnost lehko prokážeme výpisem z registru dlužníků. Do něj často ale nahlíží sama banka po odsouhlasení klientem, takže si s ním nemusíte zbytečně lámat hlavu.

Víte, že…

Chcete si spočítat, jestli na hypotéku dosáhnete, a na kolik vás měsíčně vyjde? Vyzkoušejte si naši hypoteční kalkulačku.

Hypotéky a single vs. páry

Většinou o hypoteční úvěr žádají páry a až na detaily je jedno, zda jde o sezdaný pár, tedy manžele či dvojici žijící tzv. na hromádce, tedy přítele a přítelkyni. V dnešní době však nejsou výjimkou ani lidé, kteří žijí sami. Mají dostatečný příjem a touží po vlastním bydlení. Single mohou o hypotéku také zažádat. Obecné podmínky hypotéky musí splnit stejně jako žadatelé v páru, zastavíme se pouze u příjmů.

Jak na to, když o hypotéku žádáte sami?

Máte sen o vlastním bydlení, ale jste single? I to lze, ale s jedním průměrným příjmem to budete mít ještě složitější. Pokud např. splácíte půjčku, příjem máte lehce pod průměrem a žádné úspory, prakticky nemáte šanci na hypotéku dosáhnout.

let
Stisknutím tlačítka “Odeslat” souhlasíte s obchodními podmínkami společnosti Chytrý Honza a.s., které najdete zde. O tom, jak nakládáme s vašimi osobními údaji, naleznete informace zde.
let
Pro vámi zadaná kritéria jsme nanašli žádnou vhodnou hypotéku
ČS a.s.
Hypotéka

Reprezentatívní příklad

KB a.s.
Hypotéka

Reprezentatívní příklad

ČSOB – Hypoteční banka
Hypotéka

Reprezentatívní příklad

RB a.s.
Hypotéka

Reprezentatívní příklad

UCB a.s.
Hypotéka

Reprezentatívní příklad

Druhá možnost je sehnat si spolužadatele. Tím může být dle podmínek rodič, kamarád nebo známý – záleží na domluvě. Spolužadatel se však zavazuje splácet hypotéku stejně jako žadatel. A s navýšením měsíčních příjmů v žádosti pomůže pouze, pokud bydlí ve stejné domácnosti (typicky partner či partnerka), v opačném případě musí jeho příjem pokrýt celou splátku. Navíc spolužadatel musí splnit všechny ostatní podmínky pro získání hypotéky. A týkají se ho proto i možné exekuce nebo komplikace se získáním vlastního úvěru.

Existuje ještě nějaká alternativa? Určitě – úvěr si nemusíte brát jen od banky. Alternativou hypotečního úvěru může za specifických podmínek být úvěr na bydlení od Státního fondu rozvoje a bydlení. Jsou to úvěry na nižší částky a prioritně určené pro mladé.

Jak získat co nejvýhodnější úvěr?

Nebojte se pustit do vyjednávání o hypotéce s více bankami. Když nepochodíte u jedné, nevadí – zkuste další. Napodruhé to třeba vyjde. A když ne, šance nejsou ani napotřetí o nic menší.

Dříve než však začnete obíhat banky a riskovat zápis o žádosti do registru, zcela nezávazně můžete srovnat nabídky ve srovnávači, který do registru nic nezapisuje. Zeptejte se následně jen v těch nejlepších bankách nebo se obraťte na zkušeného poradce.

Dobrá rada je někdy nad zlato a u hypotéky to platí obzvlášť. V tomto případě poradí zkušený finanční specialista.

Na co si dát pozor

Některé banky si vás zaháčkují již při předběžném schvalování hypotečního úvěru. Stačí, když v průběhu ověřování klienta v bankovním registru přidají záznam o podané žádosti o hypotéku. Tento krok zkomplikuje případné podání žádosti o hypotéku v jiné bance.

Srovnání nabídek více bank je velice užitečné. Porovnáte si nejen podmínky poskytnutí hypotečního úvěru, ale také nabízené úrokové sazby, z nichž zvolíte pro vás ideální variantu. Možná si říkáte, že desetinka procenta sem a tam nikoho nevytrhne. Ale pamatujte: splácet budete milionovou částku, u které i desetinka procenta může znamenat statisíce korun.

Přejeme hodně štěstí při vyjednávání a ať co nejdřív bydlíte ve svém.

VyplňteVyberteVyřešeno!