• Funkční cookies

  • Cookies pro sociální média a reklamy

Podmínky pro získání hypotéky pro páry i singles

Dosáhnout na hypotéku bylo už loni složité a ani v roce 2019 to podle předpokládaného vývoje cen nebude jednodušší. Poptávka po vlastním bydlení přesto roste, což dává vzhledem k vysokým cenám podnájmů smysl. Sbíráte i vy odvahu a peníze na to, abyste si splnili sen o vlastním bydlení?

5. 3. 2019

Mladý pár (muž a žena) řeší podmínky pro získání hypotéky s finančním poradcem.Budeme si moct hypotéku dovolit? Podmínky jsou přísnější, ale varianty pořád existují.

Abychom o hypotéce vůbec mohli uvažovat, potřebujeme kromě stálého příjmu splnit ještě 5 dalších podmínek. Banky totiž úvěr nedají jen tak kdekomu a už vůbec neplatí, že byste v dnešní době dostali půjčku na 100 % hodnoty nemovitosti.

Ke kterým dalším faktorům tedy banky přihlížejí?

Věk

Hypotéka se ve většině případů týká pracovně aktivních lidí, zpravidla ve věku od 18 do 65 let. Pokud si úvěr vezmeme ve 25 letech, splácet můžeme do 35, 45 i 55 let. Záleží na výši hypotéky i na délce splatnosti.

Příjem

Kromě pravidelnosti rozhoduje také vyhovující výše platu. A tu banky dál posuzují podle velikosti měsíční splátky a úrokové sazby, kterou vám na hypotéku dají. Svůj příjem musíme samozřejmě prokázat: k tomu nám stačí potvrzení, které vystaví mzdová účetní. OSVČ svoje příjmy dokládají daňovým přiznáním za poslední rok až dva.

Ukázka zjednodušeného mzdového listu se zvýrazněnou kolonkou čistých příjmů.Svoje příjmy dokazujete bance vyplněným mzdovým listem. OSVČ použijí poslední dvě daňová přiznání.

Abyste dostali hypotéku, potvrzení o příjmu musí obsahovat informaci, že nejste ve zkušební nebo výpovědní lhůtě.

Maximální výše hypotéky se pak počítá z devítinásobku ročního čistého příjmu. Příklad: pokud měsíčně vyděláváme 30 000 Kč čistého, ročně to dělá 360 000 Kč. Po vynásobení devíti vychází částka 3 240 000 Kč - přesně to je maximální výše hypotéky, kterou je vám banka podle aktuálních podmínek může poskytnout.

Aby limitů nebylo málo, tak na spátku můžeme používat maximálně 45 % svého čistého měsíčního příjmu. Při pobírání 30 000 Kč čistého to je 13 500 Kč.

Největší změnou z loňského října je pak to, že hypotéku dostaneme jen na 90 % hodnoty nemovitosti. Výhodnější úrok ale dostaneme, když si vezmeme hypotéku jen na 80 % ceny a zbytek doplatíme z vlastních zdrojů.

Které typy příjmu berou banky u hypoték v potaz?

Sberbank Komerční banka Česká spořitelna mBank
Závislá činnost
Doba určitá
Podnikání
Současný pronájem
Budoucí pronájem ×
Starobní důchod
Invalidní důchod
Rodičovský příspěvek
Pomoc v mateřství × ×
Výsluhový příspěvek
Vdovský důchod
Výživné na dítě
Odměna pěstouna
DPP ×
DPČ ×
Diety
Equa bank Raifeissen Bank Moneta Money Bank UniCredit Bank
Závislá činnost
Doba určitá
Podnikání ×
Současný pronájem
Budoucí pronájem ×
Starobní důchod
Invalidní důchod ×
Rodičovský příspěvek
Pomoc v mateřství × ×
Výsluhový příspěvek
Vdovský důchod ×
Výživné na dítě
Odměna pěstouna
DPP × × ×
DPČ × ×
Diety ×

Čistý štít v registru dlužníků

Úvěrem na bydlení banky nepůjčují malé peníze. Podmínkou je tedy to, že si váš profil důkladně prověří v registru dlužníků, a že se zaměřují hlavně na záznamy za posledních 4-5 let. Menší prohřešky, jako zaplacení dluhu po splatnosti banky tolerují. Taky ale mají ve zvyku takové klienty paušalizovat vyšším úrokem.

Určitě je dobré vědět i to, že kdo je v exekuci nebo insolvenčním řízení, ten si hypotéku nesjedná.

Pokud možno žádné další závazky

Pokud nejste zatíženi dalšími půjčkami, kontokorenty a dluhy na kreditních kartách, máte větší šanci, že vám banky půjčí.

Zástava

Většinou ručíme nemovitostí, na kterou si bereme půjčku. Použít se ale dá podle platných podmínek i jiná nemovitost (pokud jste např. zdědili byt po prarodičích). Mějme na paměti, že zastavit můžeme i více nemovitostí najednou. Tím od banky většinou dostaneme lepší úrokovou sazbu. Všechny nemovitosti ale musí být bez zástav a jiných „vad“, které by snižovaly jejich hodnotu.

Při koupi bytu nebo domu se vás týkají i další poplatky: konkrétně to jsou daň z nabytí nemovitosti, někdy i poplatek notáři, provize realitní kanceláři (min. 3 %) a pak samotná daň z nemovitosti.

Pobyt v ČR

O půjčkách jednají banky nejraději s klienty, kteří mají trvalý pobyt na území ČR. Pokud jste cizinec ze země EU, podmínkou je minimální potvrzení o přechodném pobytu. Ostatním cizincům ale banky bez trvalého pobytu hypotéku neposkytnou.

Jaké dokumenty k vyřízení hypotéky potřebujeme?

Ze všeho nejdřív musíme bance prokázat svoje příjmy. Vystačit bychom si měli s kopií mzdového listu, výplatní páskou anebo jiným potvrzením o příjmech za poslední tři měsíce. Banku také zajímá, zda máme smlouvu na dobu určitou nebo neurčitou.

Jako OSVČ budeme potřebovat daňová přiznání za poslední rok až dva.

Pokud máme další půjčky, je třeba doložit odpovídající smlouvy. Svoji bezdlužnost lehko prokážeme výpisem z registru dlužníků. Do něj často ale nahlíží sama banka, takže se s ním nemusíte zbytečně namáhat.

Obejdete se bez ručitele, protože banky si hypotéky „kryjí“ nemovitostí, kterou se chystáte koupit. Její výše se podmiňuje tzv. zástavní hodnotou - čím větší je, tím víc vám banka půjčí.

Chcete si spočítat, jestli na hypotéku dosáhnete, a na kolik vás měsíčně vyjde? Vyzkoušejte si naši hypoteční kalkulačku.

Příklad: jak na hypotéku 3,5 milionu korun?

Pan Šesták si vyhlédnul byt v Roudnici nad Labem za 3 500 000 Kč. Jelikož jeho čistý příjem dělá rovných 30 000 Kč, může tím pádem dle platných podmínek od banky dostat půjčku na 3 240 000 Kč. To znamená, že zbývajících 260 000 Kč musí pan Šesták doplatit ze svého. Navíc chce dosáhnout na výhodnější úrokovou sazbu, takže bude potřebovat doplatit dalších 700 000 Kč. Jaké má možnosti?

  1. Zastavit jinou nemovitost - sám pan Šesták žádnou nevlastní, ovšem s nabídkou pomoci přišli rodiče a dali do nabídky svůj vlastní byt.

Riziko:

Pokud pan Šesták nezvládne hypotéku splácet, v sázce je to, že jeho rodiče přijdou o svůj byt.

  1. Použít rodinné úspory - hluboko do kapes by sáhli nejen rodiče, ale i prarodiče pana Šestáka. K pomoci se nabídl přispět i jeho bratr.

Riziko:

Dejme tomu, že prarodiče by svoje peníze nabídli dobrovolně a nechtěli by je splatit zpět. To by ale neplatilo u rodičů a bratra pana Šestáka. Kromě měsíční splátky úvěru by proto ještě musel stranou splácet další dvě půjčky. Což by třeba při ztrátě práce mohlo být do budoucna nepříjemné.

  1. Počkat si a spořit - ta nejméně rychlá, ale rozhodně nejjistější varianta. Kdyby pan Šesták přistoupil na kompromis 90 % hypotéky, uskromnil se a měsíčně si dával stranou 15 000 Kč, přibližně za tři a půl roku má našetřeno.

Riziko:

Během čekání se můžou ceny nemovitostí šplhat směrem nahoru. Pan Šesták by proto musel čekat delší dobu, než si na byt našetří.

Jak na to, když o hypotéku žádáte sami?

Máte sen o vlastním bydlení, ale jste single? Banky vzkazují, že to nebudete mít úplně lehké. Pokud např. splácíte půjčku, příjem máte lehce pod průměrem a žádné úspory, prakticky nemáte šanci na hypotéku dosáhnout. Pomoct si můžete leda tím, že bance zastavíte další nemovitost (pokud nějakou máte).

Druhá možnost je sehnat si spoluručitele nebo spoludlužníka. Tím může být dle podmínek rodič, kamarád nebo známý - záleží na domluvě. Většinou je to ale tak, že pokud nezvládnete úvěr splácet, banka se začne obracet právě na spoluručitele. A týkají se ho proto i možné exekuce nebo komplikace se získáním vlastního úvěru.

Existuje ještě nějaká alternativa? Určitě - úvěr si nemusíte brát jen od banky. Hypotéku vám v menším rozsahu, ale na výhodnější úrok poskytne i stát.

Jak získat co nejvýhodnější úvěr?

Nebojte se pustit do vyjednávání o hypotéce s více bankami. Když nepochodíte u jedné, nevadí - zkuste další. Napodruhé to třeba vyjde. A když ne, šance nejsou ani napotřetí o nic menší.

Na co si dát pozor

Některé banky si vás zaháčkují již při předběžném schvalování hypotečního úvěru. Stačí, když v průběhu ověřování klienta v bankovním registru přidají záznam o podané žádosti o hypotéku. Tento krok zkomplikuje případné podání žádosti o hypotéku v jiné bance.

Jednání s více bankami má ale jednu velkou výhodu, a to možnost získat lepší úrokovou sazbu. Možná si říkáte, že procento sem a tam nikoho nevytrhne. Ale pamatujte: splácet budete milionovou částku, u které i pár procent může znamenat statisíce korun.

Přejeme hodně štěstí při vyjednávání a ať co nejdřív bydlíte ve svém.

Související články