Půjčka na auto – ano, ale jaká?
Koupě automobilu nepatří mezi výnosné investice, protože automobil v čase rychle ztrácí na hodnotě. Přesto počty prodaných automobilů v České republice ročně rostou. Některou z forem půjčky na auto si vyřídí každý rok okolo 50 % kupujících. V žebříčku četnosti půjček domácností je půjčka na auto aktuálně druhá hned po úvěrech na vybavení domácnosti.
Nejběžnější způsoby financování koupě nového automobilu jsou spotřebitelská půjčka na auto a finanční leasing. Nespornou výhodou všech těchto možností je, že nedochází k velkému jednorázovému výdaji finančních prostředků. I s tou nejlevnější půjčkou na auto bude ale koupě automobilu v konečném součtu dražší než jednorázový nákup, protože je v ceně započtený i zisk úvěrové společnosti.
| Výhody | Nevýhody | |
|---|---|---|
| Spotřebitelský úvěr na auto | automobil je ve vašem vlastnictví | bývá vyžadováno ručení (u půjčky na auto je možné ručit automobilem) |
| rychlost (pro půjčku na auto je možné využít i předschválených úvěrů v internetovém bankovnictví) | ||
| Finanční leasing | leasingová společnost nabízí omezenější rozsah služeb | automobil je majetkem leasingové společnosti (převod nastává až po stanovené době) |
| rychlost | často je vyžadováno zajištění pojištění, platby za opravy vozidla jako by byl klient majitelem | |
| při provádění změn je vyžadován souhlas leasingové společnosti | ||
| Operativní leasing | leasingové společnosti nabízí k vozu doplňkové služby (servis, asistenční služby, atp.) | automobil je majetkem leasingové společnosti (nepřevádí se ani po ukončení leasingové smlouvy) |
| při nájezdu vyššího počtu kilometrů, než je dohodnuto ve smlouvě, musí klient doplácet |
Oproti financování vlastními prostředky je v konečném součtu částka zaplacená za automobil při nákupu přes jakoukoliv formu půjčky na auto vyšší (platba úroků, poplatky za vedení účtů, …). Nicméně oproti platbě z vlastní kapsy je toto finanční zatížení rozložené do delšího období. Záznam se objeví v registru dlužníků.
Víte, že…
V polovině roku 2019 překročil počet celkově registrovaných automobilů v České republice hranici 8 milionů a jejich průměrné stáří je 17,8 let. Osobních automobilů bylo registrováno přes 5,9 milionů, jejich průměrné stáří je 14,8 let. V současné době tak vychází zhruba jeden automobil na dva obyvatele.
Spotřebitelský úvěr na auto
Spotřebitelské úvěry se sjednávají bez nutnosti dokládat účel této půjčky, účel čerpání není omezen, a vy si ho můžete vzít na cokoliv. Pokud si pořídíte automobil na úvěr, stanete se vlastníkem vozidla a v technickém průkazu jste uveden jako jeho majitel.
Banky ze znalosti výdajů a příjmů klienta nabízí ve svých internetových bankovnictvích předschválené úvěry. U některých společností tak můžete mít do 15 minut peníze z úvěru na svém účtu. Banky ale po podání žádosti o předschválenou půjčku ještě kontrolují, zda klient nemá úvěr u jiné instituce, a případně půjčenou částku sníží. Půjčku na auto bez kontroly registru dlužníků nečekejte.
Bez problému můžete tuto půjčku na auto jednorázově splatit před vypršením smlouvy. Pokud dojde ke krádeži automobilu, nebo při nehodě k jeho totální škodě, neznamená to, že nemáte povinnost splácet dále půjčku na auto, musíte dále plnit závazky vůči finanční instituci, která vám peníze poskytla.
Při financování spotřebitelským úvěrem budete potřebovat:
- platný občanský průkaz a věk alespoň 18 let,
- druhý doklad totožnosti,
- občanství ČR, platné české telefonní číslo,
- pravidelný, dostatečný a trvalý zdroj příjmu (mimo zkušební dobu a výpovědní lhůtu) – může být ze zaměstnání, ale také důchodu, nebo rodičovské.
Cizí státní příslušníci potřebují povolení k trvalému pobytu, rodné číslo a cestovní pas. Dále musí splňovat zvláštní podmínky, které se u jednotlivých institucí liší.
Víte, že…
V roce 2015 překročil počet ročně nově registrovaných automobilů v České republice 200 000, v roce 2018 jich bylo nově registrovaných už 261 437.
Srovnání půjček na auto ze spotřebitelských úvěrů čtyř velkých hráčů na trhu:
| Půjčená částka | Doba splácení | Minimální úroková sazba | Další možnosti | Odkaz | |
|---|---|---|---|---|---|
| ČSOB Půjčka na cokoliv | od 20 do 800 tisíc | od 1 roku do 8 let | 4,9 % | Půjčku včetně půjčky na auto můžete uzavřít rovnou přes internet pokud příjem dostáváte na účet jedné z uvedených bank (Česká spořitelna, Komerční banka, ČSOB, Poštovní spořitelna, Equa Bank, Raiffeisenbank, MONETA Money Bank). | Přejít na web |
| KB Osobní půjčka | od 10 tisíc do 2,5 milionu | od 1 roku do 8 let | 4,7 % | Umožňuje bezplatné jednorázové splacení jistiny (úroky se splácí dál až do data splatnosti). | Přejít na web |
| Česká spořitelna Účelová půjčka | od 20 do 800 tisíc (na pobočce až 2,5 milionu) | od 1 roku do 10 let | 5,9 % | Doložením faktury/kupní smlouvy na věc, kterou si plánujete pořídit, vám banka sníží úrokovou sazbu o 2 %, u půjček nad 600 000 Kč o 1 %. | Přejít na web |
| Equa bank Minutová půjčka | od 5 do 700 tisíc | do 10 let | 4,8 % | Úvěr je možné sjednat online. V soutěži Zlatá koruna byla půjčka tři roky po sobě oceněna jako nejlepší na trhu. | Přejít na web |
Maximální úroková sazba u úvěrů se nasazuje při volbě nejnižší možné půjčené částky. Ovlivňuje ji ale např. také finanční důvěryhodnost klienta. Úroková sazba po dobu trvání půjčky na auto bývá pevná.
Zkuste si udělat vlastní průzkum, abyste si našli nejlepší půjčku na auto, nebo dejte důvěru některému z poradců, který vám pomůže najít nejvýhodnější půjčku na auto a případně upozornit na úskalí některých smluvních podmínek.
Finanční leasing
Finanční leasing je dlouhodobým druhem leasingu. Po celou dobu leasingu je majitelem automobilu leasingová společnost (poskytovatel úvěru). Jako provozovatel je v technickém průkazu vedený příjemce úvěru, tedy vy. Příjemce úvěru je tedy jen nájemcem dané věci a má právo daný automobil jen používat. Bez plné moci s automobilem nesmí uživatel operovat.
V případě havárie nebo odcizení vozidla musí proto provozovatel ihned kontaktovat policii ČR a příslušnou pojišťovnu, u které má sjednané havarijní pojištění. Výhodou finančního leasingu pro podnikatele je, že platby jsou daňově uznatelným výdajem.
Na konci leasingového úvěru (splacením všech pravidelných splátek a uhrazením zůstatkové hodnoty automobilu) dochází k odkupu pronajatého automobilu. Možné je i předčasné splacení, leasingová společnost bude ale v takovém případě požadovat úhradu nákladů souvisejících s předčasným splacením.
Můžeme se opět podívat na nabídky leasingových produktů čtyř z největších finančních institucí:
| Doba splácení | Minimální úroková sazba | Možnosti financování | Odkaz | |
|---|---|---|---|---|
| ČSOB Autopůjčka | od 2 do 7 let | 4,99 % (od 3,89 % u produktu Autopůjčka Plus) | na nová i ojetá auta do 7 let stáří (výhradně od autorizovaných dealerů) | Přejít na web |
| Essox úvěr na auto | od 1 roku do 7 let | nová i ojetá auta (maximální stáří 15 let) | Přejít na web | |
| Autoleasing České spořitelny | od 1 roku do 8 let | nová i ojetá auta (maximální stáří 10 let), možnost financovat 20 % (resp. 50.000 Kč) až 100 % pořizovací ceny automobilu. | Přejít na web | |
| Raiffeisen Leasing | od 1 roku do 6 let | od 3,99 % | nové i ojeté vozy, při úvěru do 500 000 Kč jste zapsáni ve velkém technickém průkazu jako majitel vozidla | Přejít na web |
Operativní leasing
Chcete měnit auto každé tři roky? Nebo dokonce každý rok? Operativní leasing, někdy označován také provozní leasing, je druh leasingu, při kterém je základem krátkodobý pronájem. Po skončení doby pronájmu vrací majetek nájemce majiteli (leasingové společnosti). Smlouvy na operativní leasing bývají hodně variabilní – součástí mohou být asistenční služby, náhradní vozidlo po dobu opravy, pravidelný servis vozidla, pneuservis včetně zimních pneumatik, karty na čerpání paliva.
Operativní leasing bývá nejdražší ze všech tří možností obvykle. Také jsou u něj omezené počty najetých kilometrů, které je potřeba si hlídat. Vše je specifikované ve smlouvě. Každý navíc ujetý kilometr oproti smlouvě je pokutován, obvykle se částka pohybuje mezi 0,6 až 1,8 Kč za kilometr. Pokud ale na druhou stranu nevyužijete celý nájezd kilometrů, získáte část peněz zpět. Průměrně se jedná o 0,4 Kč za kilometr.
Alternativy k půjčkám na auto
Chcete-li si půjčit auto bez nahlížení do registru dlužníků a dokládání vašich příjmů, podívejte se také na velmi zajímavou možnost sdílení automobilů. Výhodné může být pro někoho, kdo nepotřebuje často jezdit a auto užije jen nárazově, nebo rád zkouší různá vozidla.
V některých městech České republiky je tzv. car sharing už dostupný. U společnosti CAR4WAY můžete mít auto na týden za necelých 2 500 Kč a v Praze s jejich vozidly zaparkujete bez starostí i v modrých zónách. V Praze funguje také např. Carsharing Anytime. V Brně kromě CAR4WAY např. i AJO nebo Autonapůl.
Ať už se vám líbí více kterákoliv z uvedených možností úvěrů, nepřeceňte vaše finanční možnosti a nepodceňte výši splátek. U každé formy půjčky na auto myslete na to, že vás čeká několik let splátek a může se stát, že nebudete mít po celou dobu stejný příjem. Se splácením pak můžete mít najednou problém.
Ohlídejte si, zda zvolená půjčka na auto zahrnuje pojištění odpovědnosti a havarijní pojištění. U neúčelové půjčky se o tuto položku musíte postarat sami a naši poradci vám s výběrem toho pravého pojištění rádi pomohou. U účelové půjčky bývá pojištění obvykle v ceně, pokud ne, úvěrová společnost řekne, od kterých firem pojištění akceptuje. I v tomto případě platí, že nejlevnější půjčka na auto nemusí být nejvýhodnější půjčkou na auto.
(No Ratings Yet)
