Vývoj úrokových sazeb hypoték

V roce 2016 byla nejlevnější hypotéka za 1,77 %. Pak se trh odrazil ze dna. Nyní je rok 2018 a sazby hypoték vzrostly o víc než 1 %. Aktuálně došel vývoj úrokových sazeb hypoték na 2,91 %.

Jak k tomu došlo a co bude dál? Padnou nebo ještě vzrostou? Žádat nebo čekat?

Kolik stojí nemovitost?*

Kč

Kolik si chcete půjčit?*

Kč

Doba fixace* 1 rok 3 roky 5 let 10 let

Doba splácení*

let

Jméno

Příjmení*

Telefon* +420 +421

E-mail

Kraj* Hlavní město Praha Středočeský kraj Jihočeský kraj Plzeňský kraj Karlovarský kraj Ústecký kraj Liberecký kraj Královéhradecký kraj Pardubický kraj Kraj Vysočina Jihomoravský kraj Olomoucký kraj Moravskoslezský kraj Zlínský kraj

Stisknutím tlačítka “Odeslat” souhlasíte s obchodními podmínkami společnosti Chytrý Honza a.s., které najdete zde. O tom, jak nakládáme s vašimi osobními údaji, naleznete informace zde.

Zobrazit výsledky

223

224

Kolik stojí nemovitost?*

Kč

Kolik si chcete půjčit?*

Kč

Doba fixace* 1 rok 3 roky 5 let 10 let

Doba splácení*

let

Pro vámi zadaná kritéria jsme nanašli žádnou vhodnou hypotéku

Hypotéka

0

100000000

6.19

6.49

0

100000000

5.49

5.79

0

100000000

5.49

5.79

0

100000000

5.39

5.69

0

100000000

5.49

5.79

Mám zájem

Reprezentatívní příklad

Celková výše úvěru 3 000 000 Kč, výše jednotlivých měsíčních splátek 18 547 Kč (splátky zahrnují jistinu a úrok), počet splátek: 300, úroková sazba fixovaná na 5 let ve výši 5,49 % ročně, poplatky spojené s úvěrem, které jsou součástí celkových nákladů úvěru: správní poplatky za vklad a výmaz zástavního práva do katastru nemovitostí 4 000 Kč, náhrada nákladů spojených s vypracováním odhadu nemovitosti 5 000 Kč, doba trvání úvěru: 25 let, roční procentní sazba nákladů činí 5,75 % a celková částka splatná spotřebitelem 5 577 472 Kč (za předpokladu, že se úroková sazba po celou dobu trvání úvěrového vztahu nezmění). Reprezentativní příklad nezahrnuje náklady na pojištění zástavy (nemovitosti), jejich výše nám není známa. Tyto náklady budete platit příslušné pojišťovně, u které si pojištění sjednáte.

Hypotéka

0

100000000

7.39

7.49

0

100000000

5.89

5.99

0

100000000

5.89

5.99

0

1000000000

5.79

5.89

0

100000000

6.39

6.49

Mám zájem

Reprezentatívní příklad

Výše úvěru 3 200 000 Kč, splatnost 30 let, pevná úroková sazba 5,49 % p.a, fixace 3 roky, RPSN 6,08 %, celková splatná částka 6 825 946,26 Kč. 1. splátka úroků 6832 Kč, 2.-359. anuitní splátka 18170 Kč, 360. anuitní splátka 17354,26 Kč. Jednorázové poplatky za: poskytnutí úvěru 4 900 Kč, návrh na vklad do katastru 2 000 Kč, návrh na výmaz z katastru 2 000 Kč. Měsíční poplatky za: spravování úvěru 0 Kč, běžný účet MůjÚčet 0 Kč, el. výpisy 0 Kč, rizikové životní pojištění 800 Kč. Příklad je spočítán k datu čerpání od 1.následujícího měsíce a termínu splácení úvěru vždy k 15. dni v měsíci. Zajištění – zástavní právo k nemovitosti, včetně pojištění nemovitosti.

Hypotéka

0

100000000

5.64

5.94

0

100000000

5.84

6.19

0

100000000

5.84

6.19

0

100000000

5.74

6.24

0

100000000

6.39

6.69

Mám zájem

Reprezentatívní příklad

Celková výše úvěru: 3 350 000 Kč Termín jednorázového čerpání úvěru v plné výši: 12 měsíců po podpisu smlouvy Doba trvání úvěru ode dne dočerpání úvěru: 30 let Pevná výpůjční úroková sazba: 5,59 % p.a. s fixací na 3 roky Roční procentní sazba nákladů (RPSN): 6,44 % Celková částka zaplacená klientem: 7 390 592 Kč Měsíční splátka: 19 211 Kč Počet splátek: 360 O úvěr žádají dvě osoby Sjednáno inkaso z běžného účtu vedeného u ČSOB/Poštovní spořitelny alespoň 3 měsíce Platí při realizaci 3 plateb platební kartou měsíčně a za podmínky používání aplikace ČSOB Smart minimálně jednou za 3 měsíce. V případě nesplnění podmínek dle tohoto bodu se úroková sazba zvyšuje o 0,3procentního bodu. Sjednáno úvěrové životní pojištění či pojištění Náš život na 100 % výše úvěru od ČSOB Pojišťovny. V případě nesplnění této podmínky se úroková sazba zvyšuje o 0,2procentního bodu. Úvěr za splácení z účtu v ČSOB, na který chodí každý měsíc alespoň 50 000 Kč. V případě nesplnění této podmínky se úroková sazba zvyšuje o 0,1procentního bodu. Uvedená měsíční splátka zahrnuje měsíční splátku jistiny, úroků a níže uvedených opakovaných poplatků hrazených s měsíční frekvencí.

Hypotéka

0

100000000

6.19

6.39

0

100000000

5.59

5.79

0

100000000

5.59

5.79

0

100000000

5.59

5.79

0

100000000

5.89

6.09

Mám zájem

Reprezentatívní příklad

Výpočet RPSN vycházejí z předpokladu, že je úvěr čerpán jednorázově okamžitě po uzavření úvěrové smlouvy. Bance zaplatíte: poplatek za ocenění nemovitosti 5 900 Kč, poplatek za čerpání úvěru na návrh na vklad zástavního práva do katastru nemovitostí 1 900 Kč, jednu splátku úroků v období čerpání v maximální výši, odpovídající počet měsíčních anuitních splátek, měsíční poplatky za vedení běžného účtu ve výši 49 Kč (orientační údaj, banka nabízí i běžný účet bez poplatku). Dále jsou s úvěrem spojeny tyto jednorázové náklady nehrazené bance (uvedeny v orientační výši): náklady na pořízení výpisů z katastru nemovitostí 350 Kč, náklady na ověření podpisů smluv 240 Kč, náklady za zápis a výmaz do katastru nemovitostí ve výši 4500 Kč. Podmínkou poskytnutí úvěru je zřízení zástavního práva a zákazu zcizení k nemovitosti a sjednání pojištění nemovitosti včetně vinkulace pojistného plnění ve prospěch banky.

Hypotéka

0

100000000

5.19

5.69

0

100000000

5.19

5.69

0

100000000

5.49

5.99

Mám zájem

Reprezentatívní příklad

Reprezentativní příklad: Celková výše úvěru 2 000 000 Kč. Doba trvání úvěru 300 měsíců. Úroková sazba 5,39 % p.a., pevná úroková sazba na 3 roky. Výše měsíční splátky 12 151 Kč. Roční procentní sazba nákladů (RPSN) 5,55 % p.a. Do RPSN jsou započítány jednorázové náklady na poskytnutí úvěru 2 900 Kč, vklad a výmaz zástavního práva do katastru nemovitostí 4 000 Kč a ověření podpisu 50 Kč. Celková splatná částka 3 652 369,42 Kč. Toto sdělení slouží pouze pro informační účely a není návrhem na uzavření smlouvy. Informace k úrokové sazbě: Úroková sazba 5,39 % je platná pro fixaci na 3 roky a při poskytnutí úvěru ve výši maximálně 80 % hodnoty poskytnutého zajištění.

Zobrazit formulář

Historie vývoje úrokových sazeb hypoték

Vývoj úrokových sazeb hypoték roste a padá s finanční stabilitou a zásahem centrální banky. Abychom mechanismus vývoje úrokových sazeb hypoték lépe pochopili, musíme znát historii.

Jak ukazuje graf vývoje úrokových sazeb hypoték výše, poslední nízké sazby před krizí mohli dostat žadatelé v září roku 2005. Stejná úroková sazba se na trhu objevila pak až v říjnu roku 2011. Naprostého minima se vývoj úrokových sazeb hypoték dostal v listopadu a prosinci 2016. Průměrná sazba byla 1,77 %.

Jak ČNB ovlivňuje vývoj úrokových sazeb hypoték?

Od listopadu 2016 pozorujeme zvyšování sazeb hypoték po intervencích ČNB. Ty přišly jako reakce na příliš uvolněné úvěrové standardy. Podle ČNB půjčovaly banky peníze moc rizikově. Ostatně to byl důvod finanční krize v roce 2008. Aby klesající vývoj úrokových sazeb hypoték ČNB zastavila, přijala několik opatření.

Zákaz poskytování 100% hypoték. V říjnu 2016 dostaly banky doporučení neposkytovat hypotéky na 100 % ceny nemovitosti, ale maximálně na 95 %. Navíc toto maximum mohly nabídnout jen pro 10 % ze všech hypotečních úvěrů. První pravidlo, které mělo ovlivnit vývoj úrokových sazeb hypoték, ale nedosáhlo kýženého výsledku.

Od dubna 2017 se proto pravidla ještě zpřísnila a banky nemohly nad 95 % půjčovat vůbec. Úvěry na 80-90 % ceny nemovitosti jen na 15 % podílu úvěrů, které banka poskytla.

Další pravidlo, které přišlo v platnost 1. října 2018, je, že nově výše hypotečního úvěru nesmí přesáhnout devítinásobek čistého ročního příjmu. Samotná měsíční splátka úvěru by pak neměla představovat více než 45 % čistého měsíčního výdělku.

Příklad:

Čistý měsíční příjem: 25 000 Kč

Čistý roční příjem: 300 000 Kč

Max. výše úvěru: 2,7 mil. Kč

Žadatel s čistým měsíčním příjem 25 000 Kč dosáhne na hypotéku max. 2,7 mil. Kč. Musí mít přitom našetřeno 10–20 %, to je 270–540 tis. Kč. Za Prahou to stačí i na starší rodinný dům, zatímco v Praze na garsonku.

Podle odhadu se nové pravidlo dotkne 40 % všech žadatelů o úvěr.

Další pravidla ČNB připravuje

Na stole jsou další dvě doporučení, která mají ovlivnit vývoj úrokových sazeb hypoték. ČNB by ráda zavedla:

1. LTI – poměr úvěru a ročního příjmu. Hypotéka by z příjmu měla být splacena maximálně do 5 let.
2. DSTI – poměr měsíční splátky k čistému příjmu. Maximálně 40 %.

Proč mluvíme o doporučení?

Česká národní banka nemá právo vydat plošný zákaz. Praxe je v ČR sice taková, že se doporučením banky řídí, ale kdyby pravidlo nechtěly přijmout, stačí ČNB podat vysvětlení. ČNB už proto předložila novelu zákona o České národní bance, kde se mimo jiné píše o právu ČNB pravidlo nařídit. Horní hranice výše úvěru by byla závazná stejně jako všechna další pravidla. Jak se k návrhu vyjádří sněmovna, teprve český občan uvidí.

Sazba hypoték roste

ČNB se vývoj úrokových sazeb hypoték podařilo zvrátit. Úrok začal růst. K lednu 2019 je průměrná sazba hypoték 2,91 %.

Efekt se projevil hned v říjnu, kdy Hypoteční banka jako první zdražila. Tím započal vývoj úrokových sazeb hypoték nabírat rostoucí tendenci. Během měsíce ji následovaly téměř všechny banky se zdražením od 0,2 do 0,4 %. Jedním z posledních byla Wüstenrot, ale i tato banka na konci října zvedla sazbu o 0,2 %.

Zdražování pokračovalo do konce roku.

Další milník vývoje úrokových sazeb hypoték byl listopad. Jedenáctý měsíc totiž ČNB zvýšila sazbu repo sazbu, lombardní sazbu i diskontní sazbu. Nejrychleji na listopad reagovala Česká spořitelna. Ta zdražila za 3 měsíce 3krát.

Nejvíce během tohoto období zdražila mBank. Vývoj úrokových sazeb hypoték ji dovedl ke zdražení o 0,5 %, a to u hypoték s tří a pětiletou fixací.

Vývoj úrokových sazeb hypoték pokračoval v trendu i v prosinci. Průměrná sazba vyšplhala podle serveru Hypoindex.cz na zmíněných 2,91 %.

Jakmile sazby atakovaly hranici 3 %, počet žadatelů rapidně klesl. Takový vývoj úrokových sazeb hypoték nezažil trh 4 roky.

Vývoj úrokových sazeb hypoték v roce 2018

Ohlášení nových pravidel poskytování hypoték vedlo k rekordnímu zájmu. Během září 2018 poskytly banky hypotéky v hodně 20,805 miliard korun. To je o 2 miliardy více než v srpnu, konkrétně o 678 víc uzavřených smluv.

Naopak v listopadu přišlo ochlazení. Hypoték se sjednalo ve výši jen 19,495 miliard korun.

Zatímco v listopadu 2018 se čerpaly hypotéky v hodnotě 19,495 mld. Kč, v prosinci to bylo jen 14,935 mld. Kč. To je pokles o 23,4 %. Pro představu rozdíl v hodně sjednaných hypoték listopadu a prosinci v roce 2017 byl jen 3,35 %. Klesající trend potvrdily i následující měsíce. V lednu 2019 se sjednalo nejméně hypoték za posledních 5 let.

Od ledna se i zlevňuje

Vývoj úrokových sazeb hypoték provází zemětřesení. V lednu 2019 totiž některé banky překvapily a zlevnily. Například Hypoteční banka pustila k výročí 11 let svého působení slevovou akci. Nabídla úrok levnější, jak jinak, o 0,11 %. Akce platila 11 pracovních dní.

Akci připravil i UniCredit. Od 10. ledna nabídne banka levnější hypotéky do 80 % ceny nemovitosti o 0,3 % levněji. Vývoj úrokových sazeb hypoték se v UniCredit prozatím zastavil na 2,59 %.

Zdražuje se, ale situace není tak zlá

Průměrná sazba hypoték je aktuálně 2,91 %. Za poslední rok se sice zvýšila o víc než čtvrtinu, ale pořád jsou hypotéky levné. V porovnání s říjnem 2008, kdy byla průměrná úroková sazba 5,7 %, je to stále dobré.

S Liborem Ostatkem se shoduje i Daniel Horňák, hypoteční expert ChytryHonza.cz

Bude ČNB dál zpřísňovat?

ČNB podle tiskové zprávy neplánuje v nejbližší době zpřísňovat podmínky hypoték, proto se růst úrokové sazby asi zastaví. Stále levné hypotéky však tlačí ceny nemovitostí nahoru. Podle Milana Ročka, provozovatele portálu Cenovamapa.org, může růst přibrzdit jedině finanční krize. Zajímavý propad cen je tak jen snem spekulantů.