Jen málokdo disponuje takovou hotovostí, aby si bydlení mohl pořídit okamžitě. Většina z nás proto musí chtě nechtě sáhnout po půjčce. V dnešním článku si ale popíšeme dvě varianty, díky kterým se klasické hypotéce můžeme vyhnout.
Zpřísnění podmínek pro získání klasické hypotéky vnuklo řadě lidí myšlenku poohlížet se po dostupnějším bydlení. Tím může být třeba družstevní byt. Jaký je hlavní důvod? Oproti běžným bytům mohou mít i o 20 % nižší pořizovací cenu. Ovšem není to pravidlo: v lokalitách, kde je vysoká poptávka po bydlení, se ceny lišit nemusí.
Půjčku na družstevní byt můžeme bez zástavy jiné nemovitosti získat tehdy, pakliže ho do 2 let převedeme do osobního vlastnictví. K tomu potřebujeme souhlas družstva a prohlášení vlastníka, ve kterém je dům rozdělen na jednotlivé bytové jednotky.
Nedodržíme-li tuto podmínku, můžeme koupi družstevního bytu řešit třeba nezajištěným úvěrem od stavební spořitelny, popř. koupi jistit další nemovitostí. Jako zástava pro získání jde využít třeba i víkendová chata, stavební pozemek a po domluvě třeba i byt rodičů.
Výhody | Nevýhody |
---|---|
Je možné financovat až 100 % ceny nemovitosti | V některých bankách a stavebních spořitelnách se po dobu předhypotečního úvěru splácí jen úroky (samotný dluh se neumořuje) |
Stejné a někdy i vyšší úroky než u klasické půjčky na bydlení |
Existují ale i jiné možnosti, jak získat půjčku na družstevní byt? Nemáme-li k dispozici zástavní nemovitost a byt plánujeme převést do osobního vlastnictví, situaci můžeme řešit dvojím způsobem.
Tzv. předhypoteční úvěr nabízí ve svém portfoliu zatím pouhé 4 bankovní domy: Komerční banka, Sberbank, Modrá pyramida a Raiffeisen bank. Platí přitom, že ve většině případů musíme mít k získání předhypotečního úvěru našetřeno alespoň 10 % z ceny nemovitosti. Výjimku tvoří Sberbank, kde jako žadatelé potřebujeme základ ve výši 25 %.
Jaké dokumenty potřebujeme k žádosti o předhypoteční úvěr na družstevní byt bez převodu do osobního vlastnictví?
Výhody | Nevýhody |
---|---|
Až 100% půjčka na bydlení | Byt musíme do 12 až 24 měsíců převést do osobního vlastnictví |
První rok často splácíme jen úroky | Vyšší úroky než u klasické hypotéky |
Po převedení do osobního vlastnictví se z úvěru stává běžná hypotéka |
Pokud nás družstevní byt vyjde do 1 000 000 Kč, k jeho financování můžeme použít také úvěr ze stavebního spoření. V takovém případě ovšem musíme brát v potaz vyšší úroky. A hlavně si pečlivě pročíst podmínky spořitelny, u které si takovou půjčku na bydlení zřizujeme. Je třeba také myslet na to, že ne každá stavební spořitelna má stejný algoritmus splácení: někdy splácí klient úroky a jistinu už od začátku, jindy pouze úroky. A to po dobu až několika let.
Výhody | Nevýhody |
---|---|
Ideální produkt, nemáme-li naspořeno a kupujeme levný byt | Vyšší úroky |
Ve většině případů rychlé vyřízení | U úvěrů nad milion korun si stavební spořitelny mohou vyžádat přistoupení ručitele |
Bydlení pro mladé rodiny je obzvlášť v posledních letech palčivé téma. Aby stát vyvážil ne zrovna příznivý vývoj podmínek na trhu nemovitostí, začal v rámci Programu pro mladé nabízet půjčky na bydlení ve výši až 2 000 000 Kč.
Celkem čerstvě se navíc rozšířily i skupiny obyvatel, které mohou tyto půjčky na bydlení čerpat. Jsou to:
Platí, že věkový předpoklad musí splňovat alespoň 1 žadatel. Výhodou státní půjčky na bydlení je nízký úrok (kolem 1,2 %) a při narození nebo osvojení dítěte navíc máte nárok na dotaci až 30 000 Kč.
Půjčku na bydlení nedostaneme od státu na cokoliv. Podmínky stanovují tři případy, kdy ji můžeme čerpat:
Na každý případ navíc platí rozdílné limity, kolik nám stát může půjčit. Na výstavbu nebo koupi domu je to až 2 000 000 Kč. Platí ale, že tato částka musí být maximálně 80 % ze skutečných nákladů na výstavbu nebo ceny nemovitosti.
Totéž platí pro koupi bytu, ovšem limit v tomto případě činí 1 200 000 Kč. Na modernizaci nám pak stát půjčí mezi 30 000 až 300 000 Kč.
U koupě je to zpravidla 20 let, u modernizace 10 let. Ve výjimečných případech (např. vážná nemoc) se dá splatnost prodloužit o 5 nebo 2 roky. Státní půjčku na bydlení je navíc možné kombinovat s běžnou hypotékou od banky. Nejde ovšem využít k tomu, abychom jedním úvěrem spláceli druhý.
K pořízení bydlení určitě nestačí, ale na spotřebiče, nábytek a jiná zařízení je spotřebitelský úvěr dobrou volbou. Lidé po něm nejčastěji sahají při koupi auta a nebo v předvánočním období na nákup dárků. Proč ho tedy nevyužít i na zařízení nové domácnosti?
Výše úroku se u spotřebitelského úvěru zpravidla pohybuje mezi 3,99 až 15,9 %, splatnost pak může velmi výjimečně dosahovat až 12 let. Všechny okolnosti, včetně frekvence splácení, jsou stanoveny ve smlouvě o spotřebitelském úvěru. Taková smlouva většinou obsahuje informace o:
Díky speciální hypotéce od Komerční banky (2v1) si můžeme úvěr rozdělit na dvě části – účelovou a neúčelovou. Je to právě neúčelová část hypotéky, kterou jde použít k zařízení nového bydlení.
Jak to funguje? Neúčelová část úvěru je většinou omezena 20 % celkové výše úvěru. Znamená to, že pokud si bereme úvěr na 1 000 000 Kč, na zařízení domácnosti můžeme použít 200 000 Kč.
Výhodou této hypotéky je celkově nízká úroková sazba, která platí i pro neúčelovou složku. Je však zapotřebí platit dvojí poplatky za vedení dvou různých úvěrových účtů.
Jakým způsobem se chystáte řešit své bydlení vy? Anebo už bydlíte ve vlastním? Pokud ano, napište nám do komentářů, jakou cestu jste si při zřizování svého bydlení zvolili.