Půjčka na bydlení aneb alternativy k hypotéce

Jen málokdo disponuje takovou hotovostí, aby si bydlení mohl pořídit okamžitě. Většina z nás proto musí chtě nechtě sáhnout po půjčce. V dnešním článku si ale popíšeme dvě varianty, díky kterým se klasické hypotéce můžeme vyhnout.

Zpřísnění podmínek pro získání klasické hypotéky vnuklo řadě lidí myšlenku poohlížet se po dostupnějším bydlení. Tím může být třeba družstevní byt. Jaký je hlavní důvod? Oproti běžným bytům mohou mít i o 20 % nižší pořizovací cenu. Ovšem není to pravidlo: v lokalitách, kde je vysoká poptávka po bydlení, se ceny lišit nemusí.

Víte, že…

Když kupujeme družstevní byt, nezískáváme vlastnictví, ale pouze převádíme členská práva a povinnosti? Majitelem bytu zůstává i nadále družstvo.

Půjčku na družstevní byt můžeme bez zástavy jiné nemovitosti získat tehdy, pakliže ho do 2 let převedeme do osobního vlastnictví. K tomu potřebujeme souhlas družstva a prohlášení vlastníka, ve kterém je dům rozdělen na jednotlivé bytové jednotky.

Nedodržíme-li tuto podmínku, můžeme koupi družstevního bytu řešit třeba nezajištěným úvěrem od stavební spořitelny, popř. koupi jistit další nemovitostí. Jako zástava pro získání jde využít třeba i víkendová chata, stavební pozemek a po domluvě třeba i byt rodičů.

Výhody a nevýhody půjčky na družstevní bydlení

Výhody	Nevýhody
Je možné financovat až 100 % ceny nemovitosti	V některých bankách a stavebních spořitelnách se po dobu předhypotečního úvěru splácí jen úroky (samotný dluh se neumořuje)
	Stejné a někdy i vyšší úroky než u klasické půjčky na bydlení

Existují ale i jiné možnosti, jak získat půjčku na družstevní byt? Nemáme-li k dispozici zástavní nemovitost a byt plánujeme převést do osobního vlastnictví, situaci můžeme řešit dvojím způsobem.

1. Zvážit žádost o předhypoteční úvěr

Tzv. předhypoteční úvěr nabízí ve svém portfoliu zatím pouhé 4 bankovní domy: Komerční banka, Sberbank, Modrá pyramida a Raiffeisen bank. Platí přitom, že ve většině případů musíme mít k získání předhypotečního úvěru našetřeno alespoň 10 % z ceny nemovitosti. Výjimku tvoří Sberbank, kde jako žadatelé potřebujeme základ ve výši 25 %.

Jaké dokumenty potřebujeme k žádosti o předhypoteční úvěr na družstevní byt bez převodu do osobního vlastnictví?

• nájemní smlouvu stávajícího družstevníka, někdy i potvrzení družstva, že stávající družstevník nemá vůči družstvu žádné závazky,
• stanovy družstva,
• smlouvu o převodu členských práv a povinností,
• podklady nutné k hodnocení bonity,
• žádost o úvěr a kopie dvou identifikačních průkazů.

Výhody a nevýhody předhypotečního úvěru 

Výhody	Nevýhody
Až 100% půjčka na bydlení	Byt musíme do 12 až 24 měsíců převést do osobního vlastnictví
První rok často splácíme jen úroky	Vyšší úroky než u klasické hypotéky
Po převedení do osobního vlastnictví se z úvěru stává běžná hypotéka

2. Použít řádný nebo překlenovací úvěr ze stavebního spoření

Pokud nás družstevní byt vyjde do 1 000 000 Kč, k jeho financování můžeme použít také úvěr ze stavebního spoření. V takovém případě ovšem musíme brát v potaz vyšší úroky. A hlavně si pečlivě pročíst podmínky spořitelny, u které si takovou půjčku na bydlení zřizujeme. Je třeba také myslet na to, že ne každá stavební spořitelna má stejný algoritmus splácení: někdy splácí klient úroky a jistinu už od začátku, jindy pouze úroky. A to po dobu až několika let.

Výhody a nevýhody překlenovacího úvěru

Výhody	Nevýhody
Ideální produkt, nemáme-li naspořeno a kupujeme levný byt	Vyšší úroky
Ve většině případů rychlé vyřízení	U úvěrů nad milion korun si stavební spořitelny mohou vyžádat přistoupení ručitele

Víte, že…

Jen na serveru Sreality.cz je momentálně k prodeji kolem 2 100 družstevních bytů? Výstavbou nových družstevních bytů se pak zabývají různé developerské společnosti, např. Finep.

Mladé rodiny mohou požádat o pomoc i stát

Bydlení pro mladé rodiny je obzvlášť v posledních letech palčivé téma. Aby stát vyvážil ne zrovna příznivý vývoj podmínek na trhu nemovitostí, začal v rámci Programu pro mladé nabízet půjčky na bydlení ve výši až 2 000 000 Kč.

Celkem čerstvě se navíc rozšířily i skupiny obyvatel, které mohou tyto půjčky na bydlení čerpat. Jsou to:

• mladí lidé do 36 let, kteří trvale pečují o dítě mladší 6 let,
• bezdětní novomanželé do 36 let,
• lidé v registrovaném partnerství do 36 let,
• samoživitel/ka pečující o dítě mladší 6 let.

Platí, že věkový předpoklad musí splňovat alespoň 1 žadatel. Výhodou státní půjčky na bydlení je nízký úrok (kolem 1,2 %) a při narození nebo osvojení dítěte navíc máte nárok na dotaci až 30 000 Kč.

Na co jde státní hypotéka čerpat?

Půjčku na bydlení nedostaneme od státu na cokoliv. Podmínky stanovují tři případy, kdy ji můžeme čerpat:

• stavíme novostavbu nebo rodinný dům s podlahovou plochou do 140 m²,
• kupujeme byt s podlahovou plochou do 75 m² nebo dům s plochou max. 140 m²,
• modernizujeme byt nebo dům.

Na každý případ navíc platí rozdílné limity, kolik nám stát může půjčit. Na výstavbu nebo koupi domu je to až 2 000 000 Kč. Platí ale, že tato částka musí být maximálně 80 % ze skutečných nákladů na výstavbu nebo ceny nemovitosti.

Totéž platí pro koupi bytu, ovšem limit v tomto případě činí 1 200 000 Kč. Na modernizaci nám pak stát půjčí mezi 30 000 až 300 000 Kč.

Jak se to má se splatností státní půjčky na bydlení?

U koupě je to zpravidla 20 let, u modernizace 10 let. Ve výjimečných případech (např. vážná nemoc) se dá splatnost prodloužit o 5 nebo 2 roky. Státní půjčku na bydlení je navíc možné kombinovat s běžnou hypotékou od banky. Nejde ovšem využít k tomu, abychom jedním úvěrem spláceli druhý.

A jak na zařízení nového bydlení?

K pořízení bydlení určitě nestačí, ale na spotřebiče, nábytek a jiná zařízení je spotřebitelský úvěr dobrou volbou. Lidé po něm nejčastěji sahají při koupi auta a nebo v předvánočním období na nákup dárků. Proč ho tedy nevyužít i na zařízení nové domácnosti?

Výše úroku se u spotřebitelského úvěru zpravidla pohybuje mezi 3,99 až 15,9 %, splatnost pak může velmi výjimečně dosahovat až 12 let. Všechny okolnosti, včetně frekvence splácení, jsou stanoveny ve smlouvě o spotřebitelském úvěru. Taková smlouva většinou obsahuje informace o:

• druhu spotřebitelského úvěru,
• kontaktní údaje smluvních stran a případného zprostředkovatele (zejména poštovní adresu pro doručování, telefonní číslo, popřípadě také e-mailovou adresu),
• celkovou výši spotřebitelského úvěru, podmínky čerpání a dobu trvání,
• zápůjční úrokovou sazbu a výši RPSN,
• výši, počet a četnost plateb,
• požadavek na případné zajištění nebo pojištění,
• informace o právu na odstoupení, na předčasné splacení či na jiné ukončení smluvního vztahu,
• informaci o možnosti mimosoudního řešení spotřebitelských sporů prostřednictvím finančního arbitra a označení příslušného orgánu státního dohledu.

Alternativa ke spotřebitelskému úvěru

Díky speciální hypotéce od Komerční banky (2v1) si můžeme úvěr rozdělit na dvě části – účelovou a neúčelovou. Je to právě neúčelová část hypotéky, kterou jde použít k zařízení nového bydlení.

Jak to funguje? Neúčelová část úvěru je většinou omezena 20 % celkové výše úvěru. Znamená to, že pokud si bereme úvěr na 1 000 000 Kč, na zařízení domácnosti můžeme použít 200 000 Kč.

Víte, že…

Většina bank kvůli zákonu o spotřebitelském úvěru vyžaduje použít neúčelovou část úvěru výhradně na pokrytí nákladů spojených s bydlením.

Výhodou této hypotéky je celkově nízká úroková sazba, která platí i pro neúčelovou složku. Je však zapotřebí platit dvojí poplatky za vedení dvou různých úvěrových účtů.

Jakým způsobem se chystáte řešit své bydlení vy? Anebo už bydlíte ve vlastním? Pokud ano, napište nám do komentářů, jakou cestu jste si při zřizování svého bydlení zvolili.