Jak dlouho trvá vyřízení hypotéky

Nová nemovitost je v dohlednu, teď už jen vyřídit hypotéku. To je proces, který má 4 fáze. průzkum nabídek, příprava podkladů, schválení žádosti a naplnění podmínek nutných k čerpání peněz. Jak dlouho tedy trvá vyřízení hypotéky? Pokud se nestane chyba na straně banky, zvládne to zkušený poradce cca do 5 týdnů. Jde to však i svépomocí. Pak přijde na řadu čerpání peněz.

Krok 1: průzkum

Jak dlouho bude trvat vyřízení hypotéky, ovlivňuje několik faktorů. Staví klient dům, nebo např. kupuje byt v novostavbě? Důležité je vědět, jakou přesně nemovitost chce žadatel koupit.

Na trhu existuje přehršel nabídek finančních produktů. Naštěstí je hypoteční kalkulačka dokáže srovnat a prozradit ty nejlepší. Doporučujeme vybrat 3 nejlepší, které požádáte o konkrétní nabídku hypotéky. K tomu, aby žadatel hypotéku dostal, musí splnit podmínky pro získání hypotéky. Pokud ví, že na hypotéku pravděpodobně dosáhne, vykročí směrem k bance.

Vedle srovnání nabídek hypoték vám rádi doporučíme hypotečního specialistu. Po vyplnění kalkulačky se vám ozve telefonicky.

Aby mohl hypoteční poradce pracovat plynule, probere s žadatelem tyto otázky:

• výši hypotéky,
• účel úvěru,
• fixaci úrokové sazby,
• výši vlastních prostředků.

Jen tak bude moct vybrat tu nejlepší hypotéku žadateli na míru. V poslední době se taky změnila pravidla poskytování hypoték. Nově banky půjčují jen hypotéky v hodnotě 80 % vůči zástavě. 20 % peněz musí mít žadatel vlastních nebo je dofinancovat jiným úvěrem.

Druhá možnost je zastavit druhou nemovitost, například byt rodičů. Tím hodnota zástavy rapidně vzroste a žadatel se dostane pod 80% hranici LTV (loan to value – výše úvěru vůči hodnotě zástavy).

ČNB navíc připravuje další zpřísnění. Hypotéka by z příjmu měla být splacena maximálně do 5 let. Poměr měsíční splátky k čistému příjmu maximálně 40 %. Pod tíhou restrikcí ČNB stoupají úrokové sazby hypoték. Nejvhodnější okamžik, kdy zažádat o hypotéku, je proto možná právě teď.

S jasnou představou o hypotéce dokáže poradce také nastínit, jak dlouho bude vyřízení hypotéky trvat. Poradce s klientem vyplní žádost o úvěr a ověří jeho totožnost. Banky obvykle vyžadují dva typy dokladů. OP a například ještě řidičský průkaz.

Následně dostane žadatel seznam dokumentů k vyplnění nebo vyřízení u zaměstnavatele.

Krok 2: příprava podkladů

Jak dlouho bude trvat vyřízení hypotéky, závisí také na žadateli. Pokud spěchá a má níže přiložený seznam, zvládne dát všechny dokumenty dohromady do 2 týdnů. Co bude potřeba? Tučně je napsané, co bude chtít banka určitě. To ostatní jen možná, ale je dobré to mít na paměti.

• Rezervační smlouva nebo návrh kupní smlouvy
• Daňové přiznání (u OSVČ) nebo potvrzení příjmů ze zaměstnání (u zaměstnance)
• Doložení vlastních zdrojů
• List vlastnictví
• Nabývací titul k nemovitosti
• Účel úvěru
• Potvrzení o rodičovském příspěvku, pokud jsem rodič
• Potvrzení o bezdlužnosti vůči finančnímu úřadu
• Potvrzení o úhradě vyměřené daně
• Projekt výstavby a položkový rozpočet při stavbě rodinného domu a stavební povolení
• Odhad nemovitosti (u novostaveb ho už banka většinou má)

Krok 3: schvalovací řízení

Trvá 2 týdny. Obdržené dokumenty banka nahraje do svého interního systému a začne ověřovací kolečko. Banka si zkontroluje žadatele v bankovním i nebankovním registru klientských informací.

Jeho prostřednictvím si banky vyměňují informace o bonitě, platební morálce a důvěryhodnosti svých klientů. Pokud klient v minulosti nesplácel, dozví se to i banka, ve které chce úvěr refinancovat.

Této fázi se říká prescoring a negativní historie možná také negativně ovlivní nabídku úrokové sazby. Ta může být o nějakou desetinu vyšší nebo může banka dokonce žádost o hypoteční úvěr úplně zamítnout.

Banka si také ověří bonitu žadatele, tedy riziko, jestli bude splácet, nebo ne. Vedle zmíněných registrů prozkoumá banka i příjmy žadatele, jeho výdaje včetně splátek dalších úvěrů a úvěrové limity na kontokorentu a kreditních kartách.

Pokud to nebude stačit, nabízí se přizvat ručitele. Dojde–li k tomu, prověří si banka i jeho.

Ve finále zaměstnanec banky, úvěrový specialista, schválí žádost o úvěr a připraví smluvní dokumentaci. Žadatel podepíše úvěrovou smlouvu, zástavní smlouvu, návrh na vklad zástavního práva a tzv. ESIP.

Krok 4: čerpání hypotečního úvěru

V této poslední fázi se žadatel domluví s bankou na převedení půjčené částky na účet prodávajícího. Dále je třeba vyřešit:

• Potvrzení o zaplacení části kupní ceny z vlastních zdrojů (například těch 20 % podle nových podmínek)
• Pojištění nemovitosti a vinkulace ve prospěch banky
• Podání návrhu na vklad zástavního práva (u novostaveb vyřizuje developer)

Bance a úřadům budou tyto úkony trvat cca 5 týdnů.

Refinancování hypotéky

Při refinancování hypotéky je více než cokoliv dalšího důležité začít včas. V případě Wüstenrot, Komerční banky nebo Hypoteční banky lze začít refinancování dokonce 2 roky dopředu. Navíc je při refinancování cílem získat dobrou úrokovou sazbu a ne se strachovat, jak dlouho bude trvat vyřízení hypotéky, a jestli to stihnu. Dobrý hypoteční makléř stihne pro klienta refinancovat i za 14 dní, ale je to zbytečně ve stresu.

Co prodlužuje vyřízení hypotéky?

Vyřízení hypotéky prodlužují dvě strany. Žadatel a banka. První jsou chyby v dokumentech na straně žadatele. Vyřízení hypotéky patří k administrativně nejsložitějším žádostem. Laik snadno udělá chybu. Dobrý poradce je tu od toho, aby ho zbavil stresu a správnost podkladů pohlídal.

Kolik stojí nemovitost?*

Kč

Kolik si chcete půjčit?*

Kč

Doba fixace* 1 rok 3 roky 5 let 10 let

Doba splácení*

let

Jméno

Příjmení*

Telefon* +420 +421

E-mail

Kraj* Hlavní město Praha Středočeský kraj Jihočeský kraj Plzeňský kraj Karlovarský kraj Ústecký kraj Liberecký kraj Královéhradecký kraj Pardubický kraj Kraj Vysočina Jihomoravský kraj Olomoucký kraj Moravskoslezský kraj Zlínský kraj

Zobrazit výsledky

223

224

0

242

Kolik stojí nemovitost?*

Kč

Kolik si chcete půjčit?*

Kč

Doba fixace* 1 rok 3 roky 5 let 10 let

Doba splácení*

let

Pro vámi zadaná kritéria jsme nanašli žádnou vhodnou hypotéku

Hypotéka

0

100000000

5.89

5.89

6.19

6.19

0

100000000

5.19

5.19

5.49

5.49

0

100000000

5.19

5.19

5.49

5.49

0

100000000

5.19

5.19

5.49

5.49

0

100000000

5.29

5.29

5.59

5.59

Mám zájem

Reprezentatívní příklad

Celková výše úvěru 3 000 000 Kč, výše jednotlivých měsíčních splátek 18 547 Kč (splátky zahrnují jistinu a úrok), počet splátek: 300, úroková sazba fixovaná na 5 let ve výši 5,49 % ročně, poplatky spojené s úvěrem, které jsou součástí celkových nákladů úvěru: správní poplatky za vklad a výmaz zástavního práva do katastru nemovitostí 4 000 Kč, náhrada nákladů spojených s vypracováním odhadu nemovitosti 5 000 Kč, doba trvání úvěru: 25 let, roční procentní sazba nákladů činí 5,75 % a celková částka splatná spotřebitelem 5 577 472 Kč (za předpokladu, že se úroková sazba po celou dobu trvání úvěrového vztahu nezmění). Reprezentativní příklad nezahrnuje náklady na pojištění zástavy (nemovitosti), jejich výše nám není známa. Tyto náklady budete platit příslušné pojišťovně, u které si pojištění sjednáte.

Hypotéka

0

100000000

5.69

5.69

5.89

5.89

0

100000000

5.29

5.29

5.49

5.49

0

100000000

5.29

5.29

5.49

5.49

0

1000000000

5.49

5.49

5.69

5.69

0

100000000

6.39

6.39

6.49

6.49

Mám zájem

Reprezentatívní příklad

Výše úvěru 3 200 000 Kč, splatnost 30 let, pevná úroková sazba 5,49 % p.a, fixace 3 roky, RPSN 6,08 %, celková splatná částka 6 825 946,26 Kč. 1. splátka úroků 6832 Kč, 2.-359. anuitní splátka 18170 Kč, 360. anuitní splátka 17354,26 Kč. Jednorázové poplatky za: poskytnutí úvěru 4 900 Kč, návrh na vklad do katastru 2 000 Kč, návrh na výmaz z katastru 2 000 Kč. Měsíční poplatky za: spravování úvěru 0 Kč, běžný účet MůjÚčet 0 Kč, el. výpisy 0 Kč, rizikové životní pojištění 800 Kč. Příklad je spočítán k datu čerpání od 1.následujícího měsíce a termínu splácení úvěru vždy k 15. dni v měsíci. Zajištění – zástavní právo k nemovitosti, včetně pojištění nemovitosti.

Hypotéka

0

100000000

5.49

5.49

5.94

5.94

0

100000000

5.69

5.69

6.14

6.14

0

100000000

5.69

5.69

6.14

6.14

0

100000000

5.99

5.99

6.44

6.44

0

100000000

5.99

5.99

6.69

6.69

Mám zájem

Reprezentatívní příklad

Celková výše úvěru: 3 350 000 Kč Termín jednorázového čerpání úvěru v plné výši: 12 měsíců po podpisu smlouvy Doba trvání úvěru ode dne dočerpání úvěru: 30 let Pevná výpůjční úroková sazba: 5,59 % p.a. s fixací na 3 roky Roční procentní sazba nákladů (RPSN): 6,44 % Celková částka zaplacená klientem: 7 390 592 Kč Měsíční splátka: 19 211 Kč Počet splátek: 360 O úvěr žádají dvě osoby Sjednáno inkaso z běžného účtu vedeného u ČSOB/Poštovní spořitelny alespoň 3 měsíce Platí při realizaci 3 plateb platební kartou měsíčně a za podmínky používání aplikace ČSOB Smart minimálně jednou za 3 měsíce. V případě nesplnění podmínek dle tohoto bodu se úroková sazba zvyšuje o 0,3procentního bodu. Sjednáno úvěrové životní pojištění či pojištění Náš život na 100 % výše úvěru od ČSOB Pojišťovny. V případě nesplnění této podmínky se úroková sazba zvyšuje o 0,2procentního bodu. Úvěr za splácení z účtu v ČSOB, na který chodí každý měsíc alespoň 50 000 Kč. V případě nesplnění této podmínky se úroková sazba zvyšuje o 0,1procentního bodu. Uvedená měsíční splátka zahrnuje měsíční splátku jistiny, úroků a níže uvedených opakovaných poplatků hrazených s měsíční frekvencí.

Hypotéka

0

100000000

6.05

6.05

6.25

6.25

0

100000000

5.59

5.59

5.83

5.83

0

100000000

5.59

5.59

5.83

5.83

0

100000000

5.59

5.59

6.03

6.03

0

100000000

5.89

5.89

6.09

6.09

Mám zájem

Reprezentatívní příklad

Výpočet RPSN vycházejí z předpokladu, že je úvěr čerpán jednorázově okamžitě po uzavření úvěrové smlouvy. Bance zaplatíte: poplatek za ocenění nemovitosti 5 900 Kč, poplatek za čerpání úvěru na návrh na vklad zástavního práva do katastru nemovitostí 1 900 Kč, jednu splátku úroků v období čerpání v maximální výši, odpovídající počet měsíčních anuitních splátek, měsíční poplatky za vedení běžného účtu ve výši 49 Kč (orientační údaj, banka nabízí i běžný účet bez poplatku). Dále jsou s úvěrem spojeny tyto jednorázové náklady nehrazené bance (uvedeny v orientační výši): náklady na pořízení výpisů z katastru nemovitostí 350 Kč, náklady na ověření podpisů smluv 240 Kč, náklady za zápis a výmaz do katastru nemovitostí ve výši 4500 Kč. Podmínkou poskytnutí úvěru je zřízení zástavního práva a zákazu zcizení k nemovitosti a sjednání pojištění nemovitosti včetně vinkulace pojistného plnění ve prospěch banky.

Hypotéka

0

100000000

4.89

4.89

4.89

5.39

Požadované LTV banka neposkytuje.

0

100000000

4.89

4.89

4.89

5.39

Požadované LTV banka neposkytuje.

0

100000000

5.49

5.49

5.99

Mám zájem

Reprezentatívní příklad

Reprezentativní příklad: Celková výše úvěru 2 000 000 Kč. Doba trvání úvěru 300 měsíců. Úroková sazba 5,39 % p.a., pevná úroková sazba na 3 roky. Výše měsíční splátky 12 151 Kč. Roční procentní sazba nákladů (RPSN) 5,55 % p.a. Do RPSN jsou započítány jednorázové náklady na poskytnutí úvěru 2 900 Kč, vklad a výmaz zástavního práva do katastru nemovitostí 4 000 Kč a ověření podpisu 50 Kč. Celková splatná částka 3 652 369,42 Kč. Toto sdělení slouží pouze pro informační účely a není návrhem na uzavření smlouvy. Informace k úrokové sazbě: Úroková sazba 5,39 % je platná pro fixaci na 3 roky a při poskytnutí úvěru ve výši maximálně 80 % hodnoty poskytnutého zajištění.

Zobrazit formulář

V prvním kroku jsme prozradili, že je důležité mít vytipovanou nemovitosti, kterou chce žadatel koupit. Proč? Nerozhodnost extrémně prodlužuje dobu, jak dlouho bude trvat vyřízení hypotéky. Nemovitost A, nebo nemovitost B? S každou změnou je nutné vytvořit novou žádost.

I když žadatel udělá vše dobře, ještě existuje riziko na straně banky. Tam taky pracují jenom lidé. Přestože banka vypadá jako systematický kolos, kde se perfektně otáčejí všechna ozubená kolečka, je vyřízení hypotéky stále v rukou lidí. Alespoň z velké části. Ti nemusí mít na žádost hned čas nebo zrovna odjíždí na dovolenou.

Ani bankovní systémy nejsou neomylné a občas vypoví službu, což délku vyřízení zase o kousek protáhne. Ani jedno se neděje na denním pořádku. Je dobré to ale mít na mysli, pokud vás zajímá, jak dlouho bude vyřízení hypotéky ve skutečnosti trvat.