Šance na slušný důchod? Penzijní spoření

Myslíte na důchod? Dobře děláte. Už teď je jasné, že na stát by neměli spoléhat ani dnešní třicátníci.

Chcete i ve stáří být co nejdéle nezávislý – fyzicky i finančně? Pak spoření na penzi není jen možnost, ale vyloženě nutnost. Doplňkové penzijní spoření v ČR je dobrovolné a je určeno všem zájemcům bez ohledu na věk, národnost či státní příslušnost.

Pozor na názvosloví aneb zákon o důchodovém spoření

Do konce roku 2012 bylo možné si uzavřít smlouvu na tzv. penzijní pojištění, které garantovalo, že vaše úspory nemohou jít do mínusu. Uzavřené smlouvy jsou stále platné a lze u nich navyšovat spořené částky nebo je převést do doplňkového penzijního spoření. To je možné si sjednat od roku 2013. Nemá sice garanci nezáporného zhodnocení, ale dává vám možnost si vybrat hned z několika investičních fondů: dynamické, střední a konzervativní. Podle čeho vybírat? To záleží na vašem zázemí či zkušenostech s financemi, ale v zásadě pro mladé se hodí dynamický fond, pro starší generaci konzervativní a nerozhodní nic nezkazí střední variantou.

Na dobrovolné doplňkově penzijní spoření lze získat státní příspěvek ve výši až 2760 korun ročně a uspořit na daních až 24 000 korun za rok. Takové zvýhodnění už na svém účtu pocítíte.

• Státní příspěvek: minimální měsíční výše spoření do penzijního spoření je 100 korun a lze jej kdykoliv změnit. Minimální výše pro získání státního příspěvku je pak 300 korun, maximální státní příspěvek získáte při spoření 1 000 korun. A pozor, výpočet státního příspěvku se počítá pouze z částky, kterou si spoříte sami. Ne ze součtu příspěvků i od vašeho zaměstnavatele.

• Příspěvek zaměstnavatele: v řadě společností je to jeden z oblíbených bonusů, a to nejen ze strany zaměstnanců, ale i zaměstnavatelů. Až do výše 50 000 korun na jednoho zaměstnance za rok částka nepodléhá odvodům zdravotního a sociálního pojištění. Tzn. úspora 34 % povinných odvodů pro zaměstnavatele, úspora 11 % povinných odvodů pro zaměstnance oproti přímému zvýšení mzdy.

• Daňové výhody: od základu daně z příjmu fyzických osob je možné si odečíst částku vlastního příspěvku, která v jednotlivých kalendářních měsících přesáhne 1 000 korun. Maximální možný roční daňový odpočet je 24 000 korun. Na daních tak lze ušetřit až 3 600 korun za rok (15% daň z 24 000 korun).

• Výběr fondu: starší produkt (penzijní připojištění) se vyznačovalo jen jednou, a to konzervativní variantou fondu a garancí, že se investice nikdy nedostane do mínusu. U Doplňkového penzijního spoření je možné si vybrat až ze tří fondů (konzervativní, vyvážený a dynamický) dle vašeho rizikového profilu.

• Zhodnocení prostředků: pokud budete mít například dynamický fond, který za rok vydělá třeba 5 % a vy máte naspořeno na účtu penzijního spoření 100 000 korun, pak vyděláte za rok 5 000 korun a hodnota penzijního účtu vzroste na 105 000 korun.

Na závěr…

Hodně lidí si spoří na důchod formou klasických spořících účtů, nemovitostí, stavebního spoření, prostřednictvím přímých investic apod. Přesto se určitě vyplatí sjednat si smlouvu na doplňkové penzijní spoření, které kombinuje řadu výhod.

A pokud máte obavy, že v případě úmrtí naspořené peníze propadnou státu, i to lze řešit. Domluvte si, aby prostředky získala určená osoba nebo aby šly do dědického řízení.