Pojištění domácnosti a nemovitosti: Povinnost!

Pojištění nemovitosti společně s pojištěním domácnosti ochrání váš domov. Zajistí, že ani v těch nejtěžších chvílích vašeho života nepřijdete o střechu nad hlavou. Ať už narazíte na požár nebo se ocitnete pod vodou, dobré pojištění nemovitosti a domácnosti vrátí váš domov do původního stavu jen za cenu pojistného.

Editováno: Květen 2023

Jak se liší pojištění domácnosti a pojištění nemovitosti

Používá se šikovná pomůcka: Zkuste si představit, že nemovitost obrátíte vzhůru nohama. Prakticky vše, co popadalo, patří do pojištění domácnosti. Do pojištění domácnosti tedy patří například počítač, stůl, židle, postel, skříně a většinou i kuchyňská linka, podlahy i obklady v koupelně.

Naopak pod pojištění nemovitosti spadají jen holé zdi, střecha, základová deska apod. Před sjednáním pojištění majetku se nad těmito skutečnostmi zamyslete. Chybně zařazené věci ovlivňují pojistnou částku, která by měla být vyčíslena co nejpřesněji, jak si povíme dále.

Kdy se bude hodit pojištění domácnosti

Největším nepřítelem obydlí byl odjakživa požár. Tak vzniklo pojištění majetku. Po několika staletích vypadá pojištění o dost jinak, ale podstata zůstává. I proto si dnes můžete pojistit takřka cokoliv včetně indukční varné desky.

Vedle přírodních katastrof se může hodit mimo jiné asistence. Ta se hodí v případě, kdy si třeba zabouchnete klíče nebo se na balkóně usadí vosy. Při nulové spoluúčasti pojišťovna zařídí i zaplatí například zámečníka nebo likvidátora vosího hnízda.

Nezapomínejte ani na možné škody způsobené sousedovi. Stačí jedna prasklá hadice od pračky a rázem si můžete znepřátelit celé patro sousedů pod vaším bytem, až jim začne kapat voda ze stropu. Pojištění domácnosti kryje i škody na majetku v domácnosti, kde se havárie stala! Na všechny tyto škody myslí pojištění odpovědnosti. Sjednává se k pojištění nemovitosti, ale k tomu se ještě vrátíme za chvíli.

Vždy si ovšem zjistěte, na co konkrétně se vztahuje vaše pojištění. Každá pojišťovna i konkrétní produkt nabízí vždy něco jiného. Pokud si vyberete pojistku na ChytryHonza.cz a nevíte si rady ani po prohlédnutí přehledného srovnání, spojte se přímo se specialistou na čísle 775 785 248. Rád poradí, co konkrétně máte pojištěné.

Kdy se bude hodit pojištění nemovitosti

Nejjednodušší rozhodování mají lidé s hypotékou. Rozhodne za ně totiž banka. Ke každé hypotéce musejí mít pojištění nemovitosti. Všichni ostatní se bez něj obejdou. Všichni víme, že zdi jen tak něco nezničí, ale opravdu chcete riskovat ztrátu toho nejdražšího, co máte? Kvůli několika stokorunám ročně?

Bydlíte v dosahu vodního toku? Podívejte se, jestli bydlíte v nejrizikovější zóně. Pojišťovny používají přesně tuto povodňovou mapu, když se rozhodují, jestli uznají danou pojistku proti povodni. Rizikové oblasti sice někdy lze pojistit, ale cena odpovídá zvýšenému riziku.

Váš majetek je vaše odpovědnost

Naštěstí i blbost si lze pojistit. Stačí jeden rampouch a můžete mít na svědomí smrt člověka. I střecha má majitele a majitel je za svůj majetek odpovědný. Nikoho nebude zajímat, že chodíte do práce, takže na zneškodnění rampouchů nebyl čas. Bude vás muset zajímat, jestli máte pojištění odpovědnosti, které se sjednává společně s pojištěním nemovitosti.

Co takové pojištění majetku pokryje

Pojištění domu i bytu kryje často pouze věci, které vlastní lidé žijící v nemovitosti. Nový notebook z práce, ani drahý kabát, který si na poslední oslavě zapomněla babička, z pojištění nezaplatíte, když si při sjednání pojistky nedáte pozor.

V případě poškození předmětu pojišťovny většinou vyplatí takovou částku, aby si za ni majitel mohl pořídit zcela novou náhradu. V každém případě si dejte pozor na cennosti. Pojištění domácnosti sice většinou kryje i filatelistickou sbírku, hotovost, drahé obrazy, šperky apod., ale u dražších záležitostí bude chtít pojišťovna odhady.

V rámci pojištění domácnosti je někdy možné pojistit i věci, se kterými běžně cestujete. To se může hodit, protože třeba jízdní kolo zloděj většinou ukradne během výletu.

Na jak vysokou částku domácnost a nemovitost pojistit

Pojištění domácnosti si sjednejte na co nejreálnější hodnotu. Pokud by byla skutečná hodnota domácnosti výrazně nižší nebo vyšší, budete mít při uplatnění pojistky problém. Jak co nejpřesněji určit co nejreálnější cenu domácnosti? Nejjistější je sečíst veškeré účtenky. Pokud účtenky postrádáte, zkuste si vzpomenout nebo si potřebné zboží dohledejte na internetu. Orientačně vám cenu prozradí i náš našeptávač ve srovnávači.

Nemovitost stačí pojistit často pouze na hodnotu, za kterou by bylo možné nemovitost opětovně postavit. Platí to i u hypotéky, u některých bank, třeba u KB. Pokud lze tedy byt prodat na trhu za 6 milionů korun, ale opětovná stavba by vyšla v našem ukázkovém případě na 2 miliony, pojištění nemovitosti dává smysl na 2 miliony. Pokud tuto cenu člověk nezná, stačí se zeptat v bance, u které je veden hypoteční úvěr. Pro banku je to jedna ze základních hodnot, proto ji každá banka zná ještě před schválením hypotéky. Bankéř by ji měl sdělit na požádání i klientovi.

Kolik stojí nemovitost?*

Kč

Kolik si chcete půjčit?*

Kč

Doba fixace* 1 rok 3 roky 5 let 10 let

Doba splácení*

let

Jméno

Příjmení*

Telefon* +420 +421

E-mail

Kraj* Hlavní město Praha Středočeský kraj Jihočeský kraj Plzeňský kraj Karlovarský kraj Ústecký kraj Liberecký kraj Královéhradecký kraj Pardubický kraj Kraj Vysočina Jihomoravský kraj Olomoucký kraj Moravskoslezský kraj Zlínský kraj

Zobrazit výsledky

223

224

0

242

Kolik stojí nemovitost?*

Kč

Kolik si chcete půjčit?*

Kč

Doba fixace* 1 rok 3 roky 5 let 10 let

Doba splácení*

let

Pro vámi zadaná kritéria jsme nanašli žádnou vhodnou hypotéku

Hypotéka

0

100000000

5.89

5.89

6.19

6.19

0

100000000

5.19

5.19

5.49

5.49

0

100000000

5.19

5.19

5.49

5.49

0

100000000

5.19

5.19

5.49

5.49

0

100000000

5.29

5.29

5.59

5.59

Mám zájem

Reprezentatívní příklad

Celková výše úvěru 3 000 000 Kč, výše jednotlivých měsíčních splátek 18 547 Kč (splátky zahrnují jistinu a úrok), počet splátek: 300, úroková sazba fixovaná na 5 let ve výši 5,49 % ročně, poplatky spojené s úvěrem, které jsou součástí celkových nákladů úvěru: správní poplatky za vklad a výmaz zástavního práva do katastru nemovitostí 4 000 Kč, náhrada nákladů spojených s vypracováním odhadu nemovitosti 5 000 Kč, doba trvání úvěru: 25 let, roční procentní sazba nákladů činí 5,75 % a celková částka splatná spotřebitelem 5 577 472 Kč (za předpokladu, že se úroková sazba po celou dobu trvání úvěrového vztahu nezmění). Reprezentativní příklad nezahrnuje náklady na pojištění zástavy (nemovitosti), jejich výše nám není známa. Tyto náklady budete platit příslušné pojišťovně, u které si pojištění sjednáte.

Hypotéka

0

100000000

5.69

5.69

5.89

5.89

0

100000000

5.29

5.29

5.49

5.49

0

100000000

5.29

5.29

5.49

5.49

0

1000000000

5.49

5.49

5.69

5.69

0

100000000

6.39

6.39

6.49

6.49

Mám zájem

Reprezentatívní příklad

Výše úvěru 3 200 000 Kč, splatnost 30 let, pevná úroková sazba 5,49 % p.a, fixace 3 roky, RPSN 6,08 %, celková splatná částka 6 825 946,26 Kč. 1. splátka úroků 6832 Kč, 2.-359. anuitní splátka 18170 Kč, 360. anuitní splátka 17354,26 Kč. Jednorázové poplatky za: poskytnutí úvěru 4 900 Kč, návrh na vklad do katastru 2 000 Kč, návrh na výmaz z katastru 2 000 Kč. Měsíční poplatky za: spravování úvěru 0 Kč, běžný účet MůjÚčet 0 Kč, el. výpisy 0 Kč, rizikové životní pojištění 800 Kč. Příklad je spočítán k datu čerpání od 1.následujícího měsíce a termínu splácení úvěru vždy k 15. dni v měsíci. Zajištění – zástavní právo k nemovitosti, včetně pojištění nemovitosti.

Hypotéka

0

100000000

5.49

5.49

5.94

5.94

0

100000000

5.69

5.69

6.14

6.14

0

100000000

5.69

5.69

6.14

6.14

0

100000000

5.99

5.99

6.44

6.44

0

100000000

5.99

5.99

6.69

6.69

Mám zájem

Reprezentatívní příklad

Celková výše úvěru: 3 350 000 Kč Termín jednorázového čerpání úvěru v plné výši: 12 měsíců po podpisu smlouvy Doba trvání úvěru ode dne dočerpání úvěru: 30 let Pevná výpůjční úroková sazba: 5,59 % p.a. s fixací na 3 roky Roční procentní sazba nákladů (RPSN): 6,44 % Celková částka zaplacená klientem: 7 390 592 Kč Měsíční splátka: 19 211 Kč Počet splátek: 360 O úvěr žádají dvě osoby Sjednáno inkaso z běžného účtu vedeného u ČSOB/Poštovní spořitelny alespoň 3 měsíce Platí při realizaci 3 plateb platební kartou měsíčně a za podmínky používání aplikace ČSOB Smart minimálně jednou za 3 měsíce. V případě nesplnění podmínek dle tohoto bodu se úroková sazba zvyšuje o 0,3procentního bodu. Sjednáno úvěrové životní pojištění či pojištění Náš život na 100 % výše úvěru od ČSOB Pojišťovny. V případě nesplnění této podmínky se úroková sazba zvyšuje o 0,2procentního bodu. Úvěr za splácení z účtu v ČSOB, na který chodí každý měsíc alespoň 50 000 Kč. V případě nesplnění této podmínky se úroková sazba zvyšuje o 0,1procentního bodu. Uvedená měsíční splátka zahrnuje měsíční splátku jistiny, úroků a níže uvedených opakovaných poplatků hrazených s měsíční frekvencí.

Hypotéka

0

100000000

6.05

6.05

6.25

6.25

0

100000000

5.59

5.59

5.83

5.83

0

100000000

5.59

5.59

5.83

5.83

0

100000000

5.59

5.59

6.03

6.03

0

100000000

5.89

5.89

6.09

6.09

Mám zájem

Reprezentatívní příklad

Výpočet RPSN vycházejí z předpokladu, že je úvěr čerpán jednorázově okamžitě po uzavření úvěrové smlouvy. Bance zaplatíte: poplatek za ocenění nemovitosti 5 900 Kč, poplatek za čerpání úvěru na návrh na vklad zástavního práva do katastru nemovitostí 1 900 Kč, jednu splátku úroků v období čerpání v maximální výši, odpovídající počet měsíčních anuitních splátek, měsíční poplatky za vedení běžného účtu ve výši 49 Kč (orientační údaj, banka nabízí i běžný účet bez poplatku). Dále jsou s úvěrem spojeny tyto jednorázové náklady nehrazené bance (uvedeny v orientační výši): náklady na pořízení výpisů z katastru nemovitostí 350 Kč, náklady na ověření podpisů smluv 240 Kč, náklady za zápis a výmaz do katastru nemovitostí ve výši 4500 Kč. Podmínkou poskytnutí úvěru je zřízení zástavního práva a zákazu zcizení k nemovitosti a sjednání pojištění nemovitosti včetně vinkulace pojistného plnění ve prospěch banky.

Hypotéka

0

100000000

4.89

4.89

4.89

5.39

Požadované LTV banka neposkytuje.

0

100000000

4.89

4.89

4.89

5.39

Požadované LTV banka neposkytuje.

0

100000000

5.49

5.49

5.99

Mám zájem

Reprezentatívní příklad

Reprezentativní příklad: Celková výše úvěru 2 000 000 Kč. Doba trvání úvěru 300 měsíců. Úroková sazba 5,39 % p.a., pevná úroková sazba na 3 roky. Výše měsíční splátky 12 151 Kč. Roční procentní sazba nákladů (RPSN) 5,55 % p.a. Do RPSN jsou započítány jednorázové náklady na poskytnutí úvěru 2 900 Kč, vklad a výmaz zástavního práva do katastru nemovitostí 4 000 Kč a ověření podpisu 50 Kč. Celková splatná částka 3 652 369,42 Kč. Toto sdělení slouží pouze pro informační účely a není návrhem na uzavření smlouvy. Informace k úrokové sazbě: Úroková sazba 5,39 % je platná pro fixaci na 3 roky a při poskytnutí úvěru ve výši maximálně 80 % hodnoty poskytnutého zajištění.

Zobrazit formulář

Kolik to bude stát

Pojištění běžné domácnosti včetně pojištění nemovitosti (byt o velikosti 60 metrů čtverečních) vychází aktuálně na přibližně 90 korun měsíčně. Za cenu oběda tak můžete žít bez stresu. Cena je samozřejmě velmi orientační. Závisí na mnoha parametrech, jak je vidět níže. Za dům v hodnotě 10 milionů korun s klavírem zaplatí majitel mnohem víc. Naopak za garsonku zaplatí student ještě méně. Vyplatí se taková pojistka místo rizika, že přijdete o celoživotní úspory v řádu milionů korun?

Jak snížit cenu pojištění

Také cenu za pojištění domácnosti i samotných zdí můžete snižit. Některé optimalizace lze provést snadno, jiné složitěji. I proto jsme možnosti rozdělili do dvou skupin – první skupina člověka příliš neomezuje, v případě druhé už je nutné se celkem uskromnit a akceptovat alespoň částečné riziko.

Úspora takřka bez práce

• Předcházejte škodám
• Zabezpečte domácnost
• Akceptujte spoluúčast
• Plaťte za pojištění ročně
• Bydlete doma celoročně
• Použijte srovnávač

Úspora za cenu rizika s nižším komfortem

• Pořiďte si menší nemovitost mimo Prahu
• Nakupujte levné vybavení
• Pojistěte jen to nejnutnější

Aktualizujte

I pojištění domácnosti a nemovitosti se vyplatí pravidelně sledovat a v případě potřeby změnit především výši krytí. Vybavení domácnosti se v čase mění. Něco občas vyhodíme a něco dokoupíme. Někteří z nás dokonce třeba přistaví patro nebo zimní zahradu s bazénem. To vše mění hodnotu majetku. Myslete na tyto změny i v souvislosti s pojištěním.

Pozor na společné prostory

Majitelé bytů a nebytových jednotek by si měli zjistit, co všechno ještě patří do společných prostor bytového domu. Na společné prostory pojištění domácnosti ani nemovitosti nepotřebujete. Takové pojištění má mít sjednané bytový dům, který také řeší centrálně případné škody. Do majetku společenství spadá často sklep včetně dveří, garáž i terasa, lodžie a balkon. Ve výsledku je tak potřeba pojistit třeba místo 100 metrů čtverečních jen 60.

V případě družstevního vlastnictví nepatří obyvatelům ani samotný byt. To samé platí i pro bytové domy pod s.r.o.. Pojištění nemovitosti tak řeší opět centrálně společenství. Pojištění domácnosti už ovšem musí mít sjednané konkrétní domácnost.

Závěrem

Nikdy nevíte, kdy vám chytne vánoční stromeček nebo praskne voda. Nejen takové situace jsou bohužel běžnou součástí našich životů. Mohou udělat ze života na pár let peklo, ale také nemusí. Stačí si sjednat dobré pojištění majetku a můžete vám být celkem jedno, když se objeví nežádoucí návštěva.